Fondé en 2013 par Chris Costello, CFP, Blooom fournit des services de gestion de portefeuille automatisés pour leurs comptes de retraite parrainés par l'employeur (ESRA), qui incluent les 401k, 403b, 401a, 457 et TSP. Cette niche de marché avait été négligée par les concurrents de l'industrie, permettant à cette startup bien financée de nouer des relations avec une clientèle large et très engagée.
Avantages
-
Étroitement axé sur les régimes de retraite parrainés par l'employeur
-
Des frais compétitifs pour les grands comptes
-
Pas besoin d'ouvrir un nouveau compte
-
Peut parler avec un conseiller via le chat en direct
Les inconvénients
-
Limité par les règles du plan individuel
-
Pas de numéro de téléphone
-
Les clients paient les frais de transaction
-
Aucune donnée de performance
Configuration du compte
3.8Les candidats remplissent un bref questionnaire qui pose des questions sur votre âge, la date prévue de votre retraite, vos connaissances du marché et votre psychologie du travail. Vos réponses génèrent une proposition d'allocation d'actions et d'obligations, suivie d'une page pour vous connecter aux plans de retraite les plus populaires. Vous pouvez choisir dans la liste ou aller sur une page de recherche pour trouver leur plan. Il n'y a aucune question sur l'état matrimonial, les personnes à charge, les actifs ou d'autres données personnelles couramment utilisées pour créer des profils chez d'autres robots-conseillers.
Le lien avec le compte ESRA génère une ventilation détaillée qui compare les allocations de portefeuille actuelles et proposées, subdivisées dans les secteurs de marché suivants: grande capitalisation américaine, international, moyenne capitalisation américaine, marché émergent et petite capitalisation américaine.
Vous obtenez essentiellement une analyse gratuite du régime de retraite parrainé par l'employeur actuel, ce qui déclenche une proposition visant à remplacer les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) à coût plus élevé par des équivalents à moindre coût. La stratégie est mise en évidence sur l'ensemble du site dans des présentations marketing qui estiment les économies réalisées par les clients Blooom au fil du temps. L'analyse propose également une diversification des actifs avec des pondérations d'actions et d'obligations pour atteindre l'équilibre.
Définition d'objectifs
2.7Le site Web Blooom propose une variété impressionnante d'outils et d'objectifs de fixation d'objectifs pour aider les clients à déterminer combien d'argent doit être mis de côté pour atteindre leurs objectifs de retraite. Il existe des outils généraux pour d'autres objectifs, mais l'accent mis sur la retraite est solide et conforme au modèle d'entreprise du robot-conseiller. L'intention d'un compte de retraite parrainé par l'employé est, bien sûr, d'épargner pour la retraite. Ainsi, alors que d'autres plateformes offrent une intégration plus large des objectifs de la vie, il est compréhensible que Blooom se concentre vraiment sur un seul.
Les clients vérifient leurs progrès en se connectant à Blooom et en regardant une fleur numérique qui met en évidence visuellement la santé ou la faiblesse du portefeuille. Vous pouvez également creuser dans les résultats via un menu contextuel ou suivre le chat en direct avec un conseiller financier si vous pensez que les rendements ne vont pas dans la bonne direction. Même ainsi, les clients doivent toujours examiner les résultats directement via l'interface de compte du plan.
Services de compte
3.4Les clients doivent se fier aux plans de cotisation pour les relevés qui répertorient les transactions et les soldes des comptes. Blooom déclare spécifiquement: «nous ne fournirons pas de déclaration ou d'informations sur les performances de votre compte», même si la fleur numérique contredit directement cette affirmation. Les clients peuvent acheter ou vendre des titres aux côtés du robot-conseiller, ce qui a un impact sur les allocations et les rééquilibrages périodiques tout en augmentant potentiellement les coûts de transaction.
Blooom n'offre aucune fonctionnalité de dépôt ou de dépôt récurrent, car les contributions des employés et la correspondance avec l'employeur gèrent cette tâche. Les retraits sont également traités par le biais des plans ESRA, avec des sanctions sévères pour les investisseurs de moins de 59 ans et demi. Certains régimes de retraite peuvent permettre aux clients d'emprunter sur les fonds propres à 1% par rapport à Prime, qui se situait près de 5, 50% en mai 2019.
Contenu du portfolio
3.8Les algorithmes Blooom gèrent votre plan après avoir obtenu l'autorisation et il n'y a pas de nouveaux comptes ou transferts de fonds à une société de compensation tierce. Le portefeuille recommandé suit les règles du régime et l'univers du marché: acheter et vendre des actions, des obligations, des FNB, des fonds communs de placement et / ou des titres à revenu fixe plutôt que de suivre un ensemble générique d'investissements. Les clients peuvent acheter ou vendre en même temps mais ne pas modifier les recommandations du système.
Blooom construit des portefeuilles et des allocations bien diversifiés en fonction de l'âge et du moment de la retraite du client, limités par les options disponibles dans le plan ESRA. La FAQ indique qu'ils appliqueront les stratégies suivantes lors de la création de portefeuilles:
- Obtenez le ratio actions / obligations approprié pour la période allant jusqu'à la retraite Obtenez une exposition à chaque classe d'actifs appropriée dans la gamme de fonds 401K Sélectionnez les fonds les moins chers pour chaque classe d'actifs
Les restrictions du plan ESRA peuvent avoir un impact considérable sur l'efficacité de ce processus d'abattage par le biais de limites de classe d'actifs, d'un petit univers de titres et / ou de restrictions de négociation fréquentes. Par conséquent, les investissements doivent être adaptés à ces limites afin d'inclure potentiellement toutes sortes de fonds communs de placement, d'actions, d'obligations et de produits à revenu fixe.
Gestion de portefeuille
2.9Blooom s'engage à rééquilibrer sur une base «périodique». La brochure ADV-2 mandatée par la SEC indique qu'ils fournissent les services de gestion suivants:
- Passez en revue votre allocation de compte ESRA actuelle Conseillez l'allocation et la sélection d'actifs Sélectionnez les investissements appropriés en fonction de l'allocation d'actifs conseillée Mettez en œuvre l'allocation que vous avez initialement pré-approuvée si Blooom a accès à votre ESRAMonitor et suivez les actifs sous la gestion de Blooom Ajustez l'allocation automatiquement à l'approche de la retraite
Ces offres semblent de base contrairement à la collecte de pertes fiscales, au balayage de comptes d'épargne et à d'autres services dynamiques offerts sur certaines plateformes. Cependant, il est important de garder à l'esprit que Blooom cherche à desservir le marché ESRA et que cela rend certaines des cloches et des sifflets offerts par d'autres plates-formes non pertinentes. En plus de vous faire économiser des frais en cours de route et d'assurer une diversification de base, l'aide de Blooom pour réduire le profil de risque de l'ESRA à l'approche de la retraite est une étape clé que beaucoup manquent lorsqu'ils autogèrent leurs portefeuilles de retraite. Ainsi, bien que les outils de gestion de portefeuille soient basiques, Blooom couvre tous les points critiques pour la gestion d'un ESRA.
Expérience utilisateur
2.2Expérience mobile
Le site Web est prêt pour les mobiles, mais ils ne proposent aucune application mobile dédiée, obligeant les clients à utiliser les ressources mobiles disponibles dans le cadre de leurs plans de retraite.
Expérience de bureau
Se déplacer sur le site Web est facile, avec un style franc-parler qui plaira aux jeunes investisseurs. Cependant, cette approche est une arme à double tranchant car les candidats qui souhaitent des informations détaillées devront parcourir les FAQ et les divulgations, en lisant tous les petits caractères. La FAQ couvre la plupart des problèmes, mais les commentaires sous-jacents sur la méthodologie sont rares, ressemblant à une approche classique avec une attention primordiale sur les coûts des fonds. Les frais sont un élément essentiel, mais il serait rassurant de voir un peu plus d'assurance sur la façon dont leurs algorithmes fonctionnent dans le cadre des contraintes ESRA pour offrir une diversification supérieure.
Service Clients
4Il n'y a pas de numéro de téléphone et tous les contacts avec les clients doivent être établis par chat en direct ou par courrier électronique pendant les heures de service répertoriées entre 8 h et 17 h, du lundi au vendredi. Cette approche exclusivement numérique a causé des problèmes dans d'autres opérations financières ces dernières années, car de nombreux clients insistent pour parler avec des représentants humains lorsque leur argent est en jeu. Là encore, Blooom semble compter sur une base d'utilisateurs plus jeune et plus à l'aise avec les interactions électroniques.
Éducation et sécurité
2.4Les ressources pédagogiques de Blooom sont principalement axées sur la retraite. Le site propose un contenu de planification des objectifs via un blog avec des articles pratiques, des outils et des calculatrices. Certains couvrent les investissements généraux, mais la plupart adhèrent aux thèmes d'investissement spécifiques à la retraite. Le site Web utilise un cryptage SSL 256 bits et conserve des données personnelles limitées qui incluent les informations d'identification du courtier du client. Il n'y a pas d'authentification à deux facteurs, mais Blooom insiste sur la vérification par un tiers chaque fois qu'un changement de compte est demandé.
Commissions et frais
3.9Blooom facture 120 $ pour un abonnement annuel au lieu d'un wrap ou des frais de gestion. Ces frais n'incluent pas les commissions de courtage, les frais de transaction ni les autres frais et dépenses connexes que l'ESRA ou le dépositaire du compte de retraite peuvent facturer. Cela peut augmenter considérablement le coût total de Blooom. C'est encore plus cher pour les petits titulaires de compte, avec un compte de 10 000 $ payant des frais annuels de 1, 2% avant les coûts de transaction tandis qu'un compte de 20 000 $ paie 0, 60%. Le coût du service est inférieur aux moyennes de l'industrie sur les comptes supérieurs à 50 000 $. Dans l'ensemble, les frais d'abonnement et autres peuvent générer des coûts beaucoup plus élevés que les frais de gestion tout compris proposés par d'autres robo-conseillers.
Est-ce que Blooom vous convient?
Blooom convient parfaitement aux investisseurs plus jeunes et d'âge moyen qui sont frustrés par la performance de leurs régimes de cotisations définis par l'employeur. Cela est particulièrement vrai car peu de robots-conseillers se concentrent sur les comptes ESRA en raison de problèmes logistiques et de relations avec des tiers. La concentration de Blooom sur ce marché a contribué au développement d'un service de niche qui peut offrir une valeur significative au bon client.
Cela dit, deux points négatifs peuvent décourager les clients potentiels de s'inscrire. Tout d'abord, c'est cher pour les petits comptes, les coûts élevés compromettant les rendements annuels. Deuxièmement, ils ne détaillent pas les avantages comparatifs entre les allocations de portefeuille et le rééquilibrage en titres à frais réduits. C'est un gros problème car de nombreux clients peuvent s'auto-diriger vers des titres moins chers sans payer de frais d'abonnement, tandis que le rééquilibrage de Blooom avec des plans restrictifs peut générer des économies limitées. Blooom est clairement sur une niche solide et la plateforme continuera sans aucun doute d'évoluer. Dans l'état actuel des choses, cependant, Blooom convient mieux aux personnes possédant de grands comptes ESRA flexibles qu'à celles qui débutent.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
