Si vous êtes bien préparé financièrement et physiquement, la retraite peut durer des décennies. Les quatre étapes d'une longue retraite ont des dépenses différentes et nécessitent des approches distinctes de la budgétisation. Même avec une retraite plus courte, vous passerez par les mêmes étapes, juste dans un laps de temps condensé. Voici à quoi ressemblent ces étapes et comment gérer vos finances en conséquence.
Péri-retraite (50 à 62 ans)
La péri-retraite est l'étape juste avant la retraite. Vous travaillez toujours, mais la retraite approche et vous obtenez enfin une image claire de ce à quoi ressembleront vos œufs, vos revenus et vos dépenses. Vous vous rapprochez également de ce que vous ferez de vos journées une fois que vous serez libre de les remplir à votre guise. Ce qui semblait simplement théorique plus tôt dans votre vie professionnelle commence à sembler réel. Nous mettons 62 ans dessus, l'âge auquel les gens ont droit pour la première fois à des paiements réduits de sécurité sociale. Mais certaines personnes pourraient prendre leur retraite à 60 ans tandis que d'autres continueront à travailler après 70 ans.
Points clés à retenir
- La retraite peut durer des décennies lorsque l'on est en bonne santé physique et financièrement préparé. Les quatre étapes de la retraite sont différentes et nécessitent des approches distinctes. La phase précédant la retraite - l'étape de la préretraite - se déroule entre les âges et les 50 à 62 ans; C'est un moment important pour commencer à planifier les besoins de retraite comme les dépenses mensuelles et l'accession à la propriété.La retraite anticipée peut se produire entre les âges de 62 et 70 ans, ce qui est un moment où certaines personnes envisagent de prendre des emplois à temps partiel pour aider à gérer les dépenses. Il est tout à fait judicieux de réexaminer la répartition des actifs au cours de la phase intermédiaire de la retraite (70 à 80 ans) et de s'assurer que la planification successorale est en ordre. Après 80 ans, la phase tardive de la retraite commence et l'assurance de soins de longue durée peut atténuer charge des dépenses de santé.
À ce stade, évaluez vos revenus et dépenses probables après votre sortie du marché du travail. Que recevrez-vous d'une pension ou de la sécurité sociale? Quels sont les soldes de vos plans de retraite, tels que 401 (k) s, 403 (b) s ou IRA, et combien pourrez-vous retirer chaque mois? Aurez-vous remboursé votre hypothèque, et sinon, combien devez-vous encore et pour combien de temps?
Vous pouvez être en position financière suffisamment solide pour évaluer sérieusement si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée. Votre employeur pourrait réduire ses effectifs et vous pourriez vous demander s'il faut accepter un rachat ou être obligé de l'accepter. Si vous dirigez une entreprise familiale, c'est le bon moment pour créer un plan de relève. Et si vous n'avez pas encore atteint vos objectifs financiers, c'est le bon moment pour travailler plus d'heures, changer d'emploi ou poursuivre activement une promotion afin que vous puissiez augmenter l'épargne-retraite.
La péri-retraite est également un bon moment pour réévaluer vos dépenses mensuelles et annuelles et réduire les coûts qui se sont accrus au fil des ans. Éliminez les dépenses inutiles et donnez un peu de répit à votre budget de retraite. De plus, à ce stade (ainsi que, peut-être, aux premiers stades de votre retraite), vous devrez peut-être encore engager des dépenses importantes telles que la scolarisation de vos enfants, le versement d'un acompte pour une maison ou le paiement d'un mariage. Enfin, vous voudrez peut-être remplacer vos vacances habituelles par des voyages dans des endroits où vous vous envisagiez de déménager pendant votre retraite.
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Retraite anticipée (62 à 70 ans)
Certains des plus grands changements dans votre budget se produiront lors de votre première retraite. Vous ne recevrez plus de chèque de paie régulier, sauf si vous avez une pension. Vous aurez besoin d'un plan pour gérer vos revenus pendant la retraite, et vous devrez décider quand commencer à demander des prestations de sécurité sociale. Vous pourriez également perdre une assurance maladie parrainée par l'employeur. Assurez-vous de planifier la façon dont votre conjoint et les personnes à charge obtiendront une assurance maladie s'ils sont sur votre plan de santé. Si vous ou votre conjoint n'êtes pas encore assez vieux pour vous inscrire à Medicare, vous devrez voir si vous êtes admissible à Medicaid ou vous pouvez acheter un régime d'assurance maladie privé.
Vous pouvez également acheter une assurance soins de longue durée si vous ne l'avez pas déjà fait (certains experts conseillent de l'acheter au milieu de la cinquantaine pour le plus grand choix et les meilleurs tarifs). Les primes peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars par an, mais c'est une bonne affaire si vous trouvez que vous avez besoin d'une maison de soins infirmiers ou d'autres soins de longue durée.
Vous pourriez être tenté de vous lancer dans une frénésie de dépenses à ce stade précoce de la retraite. Vous aurez beaucoup de temps libre, tout en étant en bonne santé et énergique. Dans cette phase, vous voudrez peut-être acheter la voiture de sport dont vous avez toujours rêvé, prendre des vacances européennes prolongées, aller à l'école culinaire ou faire de la voile. Avec plus de liberté de voyager, vous voudrez peut-être acheter une propriété de vacances dans votre endroit préféré ou une résidence secondaire dans un endroit ensoleillé pour vous échapper pendant les hivers rigoureux. Retenez d'énormes dépenses - vous pouvez rapidement faire exploser vos économies si vous traitez la retraite comme gagner à la loterie.
Une façon de gérer les nouvelles dépenses de la retraite anticipée consiste à prendre un emploi à temps partiel ou saisonnier, à démarrer une entreprise qui vous donne de la flexibilité dans vos heures, ou peut-être faire une pause pendant un certain temps avant de vous lancer dans une nouvelle carrière - celle que vous pourriez ne jamais entrer avant parce que cela ne payait pas assez. Gagner 35 000 $ par an ne suffit pas quand vous avez besoin de 70 000 $, mais une fois à la retraite, c'est mieux que de ne rien gagner, et à ce stade, il s'agit davantage de satisfaction personnelle, de toute façon. Vous pouvez également équilibrer les activités coûteuses sur lesquelles vous voulez passer du temps avec des activités peu coûteuses ou gratuites: faites du bénévolat pour former des chiens d'assistance, donnez un cours de photographie dans votre centre communautaire local ou organisez des excursions à vélo.
63 ans
L'âge moyen de la retraite aux États-Unis, selon le US Census Bureau.
C'est peut-être le moment de déménager dans un endroit plus souhaitable maintenant que votre travail ne vous lie plus à un certain endroit. Il y aura des coûts associés au déménagement, ainsi que des coûts de transaction possibles associés à la vente de votre maison. Avez-vous déjà rêvé de prendre votre retraite en Équateur, en France ou à Monaco? Selon le coût de la vie où vous résidez actuellement par rapport à celui où vous vous dirigez, le déménagement pourrait être une aubaine pour votre situation financière - ou un tendeur de ceinture majeur!
Retraite intermédiaire (70 à 80 ans)
À la retraite intermédiaire, vous recevrez probablement des prestations de sécurité sociale (le plus longtemps que vous pouvez retenir des demandes de prestations - et obtenir des paiements accrus - est 70 ans). À 70, 5 ans, vous devrez commencer à prendre les distributions minimales requises de certains types de comptes de retraite: participation aux bénéfices, régimes 401 (k), 403 (b), 457 (b) et Roth 401 (k), ainsi que la plupart des types d'IRA (mais pas les IRA Roth). C'est également le moment idéal pour revoir votre allocation d'actifs, si vous n'êtes pas dans un investissement qui le fait automatiquement, comme un fonds à date cible.
En plus de recevoir plus de revenus à ce stade, vous pourriez être fatigué de certains des voyages et des nouvelles activités que vous avez exercés pendant la retraite anticipée, de sorte que vos dépenses pourraient diminuer. Vous voudrez peut-être moins voyager et rester plus à la maison, ou votre voyage pourrait être centré sur des voyages moins chers pour rendre visite à vos petits-enfants et à d'autres amis ou à votre famille. Avec de la chance, vos enfants sont suffisamment établis dans leur carrière pour ne plus se tourner vers vous pour de l'argent. De plus, vous ne payez probablement plus pour une assurance-vie temporaire ou une assurance-invalidité de longue durée, car ces polices expirent généralement à l'âge de 65 ans.
Vous avez peut-être créé un testament ou un plan successoral lorsque vos enfants étaient plus jeunes parce que vous vouliez vous assurer que, si quelque chose vous arrivait, ils seraient pris en charge. Avez-vous mis à jour ces documents depuis lors? Pendant que vous êtes toujours en bonne santé et mentalement capable, assurez-vous que votre plan successoral est en ordre, afin que votre argent et vos actifs soient distribués comme vous le souhaitez après votre décès.
Vous voudrez peut-être donner à quelqu'un une procuration financière qui interviendra si vous devenez incapable de gérer votre argent et votre procuration en matière de soins de santé, au cas où vous auriez besoin de quelqu'un d'autre pour prendre vos décisions médicales.
Retraite tardive (80 ans et plus)
À la retraite tardive, vous devrez probablement augmenter les coûts des soins de santé, car les dépenses médicales ont tendance à être plus élevées au cours des dernières années de la vie. Medicare couvrira certaines de vos dépenses, mais vous aurez toujours des frais pour des choses telles que les co-paiements, les franchises, la coassurance et / ou les ordonnances.
18 ans
La durée moyenne de la retraite, selon le US Census Bureau.
Vous pourriez avoir de nouvelles dépenses à la retraite tardive si vous déménagez dans un établissement de vie autonome ou assisté ou si votre santé signifie que vous devez déménager dans une maison de soins infirmiers ou embaucher un aide-soignant à domicile. Si vous avez une assurance soins de longue durée, elle allégera le fardeau de toute facture de maison de soins infirmiers ou d'aide à domicile. Mis à part une possible augmentation des coûts des soins de santé, vos autres dépenses seront similaires à la retraite tardive à ce qu'elles étaient à la retraite intermédiaire, sauf si vous effectuez un changement majeur, comme un déménagement.
Vous voudrez réévaluer votre nid et décider si vous devez retirer de l'argent à un rythme plus rapide ou plus lent. Si vous manquez d'argent et que vous vivez toujours dans votre maison, vous pourriez envisager un prêt hypothécaire inversé comme source de fonds. En regardant ce que vous avez laissé, vous devrez penser à ce que vous voulez dépenser au cours de votre vie et à ce que vous voulez laisser aux autres. Assurez-vous que tous les legs de bienfaisance sont en place.
The Bottom Line
La retraite est à la fois un événement et un processus. Dans un scénario plausible, vos avantages et vos économies doivent couvrir vos dépenses pendant trois décennies ou plus. Les dépenses à chaque étape de la retraite sont associées à la façon dont vous choisissez de passer votre temps, à l'endroit où vous décidez de vivre et à la santé de votre santé. Si vous tenez compte de ces facteurs et évaluez leur évolution au cours de la retraite, vous pouvez établir un budget en conséquence.
À chaque étape, prenez le temps de chiffrer les chiffres et d'élaborer ces budgets. C'est le meilleur moyen de comprendre où vous vous trouvez et que faire ensuite.
