Trésorerie et hypothèque: un aperçu
Partout où vous vous tournez, vous entendez à quel point il est mauvais de s'endetter. Alors, naturellement, il est logique de penser que l'achat d'une maison avec de l'argent comptant - ou enfoncer autant d'argent que possible dans votre maison pour éviter la dette massive associée à une hypothèque - est le choix le plus intelligent pour votre santé financière.
Mais il y a beaucoup à considérer lorsque l'on envisage d'acheter une maison pure et simple plutôt que de la financer. Voici quelques-unes des principales différences entre l'utilisation d'espèces ou d'une hypothèque pour acheter une maison.
Devriez-vous acheter une maison avec de l'argent ou une hypothèque?
Points clés à retenir
- Payer en espèces pour une maison élimine la nécessité de payer des intérêts sur le prêt et les frais de clôture. Ne pas avoir d'hypothèque pourrait également annuler une exemption de propriété si vous vous retrouvez sérieusement endetté à l'avenir.Le meilleur conseil pour déterminer si l'argent ou l'hypothèque est le plus logique est d'opter pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent.
En espèces
Payer en espèces pour une maison élimine la nécessité de payer des intérêts sur le prêt et les frais de clôture. "Il n'y a pas de frais d'établissement d'hypothèque, de frais d'évaluation ou d'autres frais facturés par les prêteurs pour évaluer les acheteurs", explique Robert Semrad, JD, associé principal et fondateur de DebtStoppers Bankruptcy Law Firm de Robert J. Semrad & Associates LLC, dont le siège est à Chicago, Mauvais.
Payer en espèces est généralement plus attrayant pour les vendeurs également. «Dans un marché concurrentiel, un vendeur est susceptible de prendre une offre en espèces par rapport à d'autres offres car il n'a pas à s'inquiéter du retrait d'un acheteur en raison d'un refus de financement», explique Peter Grabel, directeur général de MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, Conn. Un achat de maison en espèces a également la flexibilité de conclure plus rapidement (si vous le souhaitez) que celui impliquant des prêts, ce qui pourrait être attrayant pour un vendeur.
Ces avantages pour le vendeur ne devraient pas avoir de prix. "Un acheteur au comptant pourrait être en mesure d'obtenir la propriété à un prix inférieur et de recevoir une sorte de" remise en espèces "", explique Grabel.
De plus, la maison d'un acheteur au comptant n'est pas exploitée, ce qui permet à un propriétaire de vendre la maison plus facilement, même à perte, quelles que soient les conditions du marché.
Hypothèque
D'un autre côté, l'obtention de financement présente également des avantages importants. "Même si un acheteur a la possibilité de payer en espèces pour une maison, il peut être judicieux de ne pas bloquer beaucoup d'argent pour acheter un bien immobilier", explique Grabel. Cela pourrait limiter vos options si d'autres besoins surviennent en cours de route. Par exemple, si la maison a besoin de réparations ou de rénovations majeures, il peut être difficile d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou une hypothèque, car vous ne savez pas à quoi ressemblera votre cote de crédit à l'avenir, à quel point la maison vaudra alors la peine, ou d'autres facteurs qui déterminent l'approbation du financement.
La vente d'une maison achetée en espèces pourrait également être un problème si les propriétaires s'étalaient financièrement pour l'acheter. "Si les acheteurs au comptant décident qu'il est temps de vendre, ils doivent s'assurer qu'ils auront suffisamment de réserves de liquidités pour déposer un dépôt sur la nouvelle maison", explique Grabel.
En bref, "les acheteurs au comptant doivent être sûrs de partir pour se laisser beaucoup de liquidités", explique Grabel. En optant pour une hypothèque, vous pouvez vous donner plus de flexibilité.
Le paiement en espèces a également des implications fiscales. "Dans la plupart des cas, les paiements d'intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt", explique Semrad. Et même si vous ne devriez pas opter pour une hypothèque uniquement pour obtenir une déduction, une obligation fiscale réduite ne fait jamais de mal.
Bien sûr, avec une hypothèque, vous finissez par payer plus globalement, car elle s'accompagne de paiements d'intérêts qui s'accumulent au fil du temps. Mais, selon l'état du marché boursier, Semrad note également que l'épargne sur les intérêts hypothécaires en payant en espèces pourrait ne pas être financièrement prudente. Vous pourriez économiser moins que l'argent que vous auriez gagné si vous aviez contracté une hypothèque et investi l'argent que vous n'aviez pas dépensé pour votre maison dans des actions.
Ne pas avoir d'hypothèque pourrait annuler une exemption de propriété si vous vous retrouvez gravement endetté à l'avenir.
La plupart des États accordent aux consommateurs un certain niveau de protection contre les créanciers concernant leur maison; certains États, comme la Floride, exemptent complètement la maison de la portée de certains créanciers, tandis que d'autres États fixent des limites allant de 5 000 $ à 550 000 $. "Cela signifie que, quelle que soit la valeur de la maison, les créanciers ne peuvent pas forcer sa vente à satisfaire leurs créances", explique Semrad.
Voici comment cela fonctionne: si votre maison vaut 500 000 $ et l'hypothèque de la maison est de 400 000 $, votre exemption de propriété pourrait empêcher la vente forcée de votre maison afin de payer aux créanciers les 100 000 $ de valeur nette de votre maison, tant que l'exemption de propriété de votre État est au moins 100 000 $. Si l'exemption de votre état est inférieure à 100 000 $, un syndic de faillite pourrait toujours forcer la vente de votre maison à payer les créanciers avec la valeur nette de la maison au-delà de l'exemption.
Cependant, avoir une hypothèque ne protégera pas complètement votre argent. "Si un propriétaire laissait les fonds à la banque et finançait la maison, un créancier judiciaire pourrait privilégier le compte bancaire et utiliser la majorité des fonds pour satisfaire ses réclamations", explique Semrad.
The Bottom Line
Le meilleur conseil pour déterminer si l'argent comptant ou l'hypothèque est le plus logique est d'opter pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent. Demandez-vous également qui vous procurera un meilleur retour sur investissement.
«Payer en espèces pour le prix d'achat total d'une maison est similaire à investir dans une obligation qui paie le même taux d'intérêt que vous paieriez avec une hypothèque», explique James Bregenzer, propriétaire de Bregenzer Group LLC, une société de capital-investissement et de gestion de capital. à Indianapolis, Ind. Par exemple, choisir de ne pas payer une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt de 5, 5% revient essentiellement à réaliser un rendement de 5, 5% sur le prix de l'investissement.
