Une mauvaise cote de crédit peut vous nuire de plusieurs façons. Lorsque votre crédit est médiocre, il peut être difficile d'obtenir l'approbation de nouveaux prêts ou marges de crédit. Si vous êtes admissible, vous pourriez finir par payer un taux d'intérêt plus élevé pour emprunter. Un faible pointage de crédit peut également entraîner le paiement de dépôts de garantie plus élevés pour les services publics ou les téléphones portables.
Dans ces scénarios, vous pouvez envisager une tactique connue sous le nom de «payer pour la suppression», dans laquelle vous payez pour que les informations négatives soient supprimées de votre rapport de crédit. Bien que cela puisse sembler tentant, ce n'est pas nécessairement une solution miracle pour un meilleur crédit.
Points clés à retenir
- "Payer pour supprimer" est un accord avec un créancier pour payer tout ou partie d'un solde impayé en échange de la suppression des informations dérogatoires de ce créancier de votre rapport de crédit. La réparation de crédit paie une entreprise pour contacter le bureau de crédit et signaler quoi que ce soit sur votre rapport qui est incorrect ou faux, puis demandez à ce qu'il soit supprimé. Vous pouvez effectuer votre propre réparation de crédit, mais cela peut demander beaucoup de travail et de temps.
‛Pay for Delete 'Defined
Tout d'abord, il est utile de comprendre ce que signifie payer pour supprimer les informations de mauvais rapport de crédit. Selon Paul T. Joseph, avocat, CPA, et fondateur de Joseph & Joseph Tax and Payroll à Williamston, Michigan, «le paiement pour la suppression est essentiellement lorsque vous êtes contacté par votre créancier ou que vous le contactez et que vous acceptez de payer une partie ou la totalité du solde impayé avec l'accord que le créancier contactera le bureau de crédit et supprimera tout commentaire désobligeant ou toute indication de retard de paiement sur le compte. »
Une lettre de paiement pour suppression doit comprendre:
- Votre nom et adresse Le nom et l'adresse du créancier ou de l'agence de recouvrement Le nom et le numéro de compte auxquels vous faites référence Une déclaration écrite indiquant combien vous acceptez de payer et ce que vous attendez en retour en ce qui concerne le créancier supprimant les informations négatives
Vous demandez essentiellement au créancier de reprendre toutes les remarques négatives qu'il aurait pu ajouter à votre dossier de crédit en rapport avec des paiements en retard ou manqués ou un compte de recouvrement. En payant une partie ou la totalité du solde impayé, vous espérez que le créancier fera preuve de bonne volonté et supprimera les informations négatives de votre rapport de crédit pour ce compte.
Les consommateurs ont le droit de poursuivre les bureaux de crédit et les créanciers pour des informations inexactes qui, une fois contestées, ne font pas l'objet d'une enquête et, si cela est justifié, sont supprimées.
Le paiement pour la suppression est-il légal?
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit les lois et directives sur les rapports de crédit. Tout ce qu'un agent de recouvrement, un créancier ou un bureau de crédit fait concernant un rapport de crédit sera basé sur la FCRA, explique Joseph P. McClelland, un avocat de crédit à la consommation basé à Decatur, Ga.
Les bureaux de crédit sont tenus de produire des rapports de crédit précis, et les consommateurs ont le droit de poursuivre les créanciers et les bureaux de crédit dans certains cas. Plus précisément, cela comprend des informations inexactes qui continuent d'être signalées après qu'un consommateur a initié un différend sur lequel le bureau de crédit n'a pas enquêté.
Techniquement, le paiement pour la suppression n'est pas expressément interdit par la FCRA, mais il ne doit pas être considéré comme une carte de sortie de prison sans crédit. «Les seuls éléments que vous pouvez retirer de votre rapport de crédit sont ceux qui sont inexacts et incomplets», explique McClelland. "Tout le reste sera à la discrétion du créancier ou du collectionneur."
Suppression de comptes de recouvrement d'un rapport de crédit
La réussite de vos tentatives de paiement pour la suppression peut varier selon que vous traitez avec le créancier d'origine ou une agence de recouvrement de créances. «Quant au collecteur de dettes, vous pouvez lui demander de payer pour la suppression», explique McClelland. «C'est tout à fait légal en vertu de la FCRA. Si vous suivez cette voie, vous devrez l'obtenir par écrit, afin de pouvoir l'appliquer après coup. »
Ce que vous devez garder à l'esprit, cependant, c'est que le paiement de la suppression avec un collecteur de dettes ne peut pas supprimer les informations négatives sur vos antécédents de crédit signalées par le créancier d'origine. Le créancier peut prétendre que son contrat avec l'agence de recouvrement de créances l'empêche de modifier les informations qu'il a communiquées aux bureaux de crédit pour le compte. Cela dit, certaines agences de recouvrement de créances prennent l'initiative et demandent que les informations de compte négatives soient supprimées pour les clients qui ont réussi à régler intégralement leur compte de recouvrement.
Suppression des antécédents de mauvais crédit avec la réparation de crédit
L'embauche d'une entreprise de réparation de crédit est une autre option pour payer pour supprimer les mauvaises informations de crédit. «Les agences de réparation de crédit font essentiellement le travail pour vous en contactant les agences d'évaluation du crédit et en fournissant des objections aux erreurs contenues dans le rapport ou en demandant que les éléments faux ou incorrects soient supprimés du rapport», explique McClelland. Dans ce cas, vous ne payez pas nécessairement les soldes impayés. Cependant, vous devrez payer des frais à l'entreprise de réparation de crédit pour agir en votre nom en supprimant les informations négatives.
30 $ à 100 $
Les frais mensuels typiques pour une entreprise de réparation de crédit
Les frais facturés par une entreprise de réparation de crédit peuvent varier. En règle générale, il existe deux types de frais: les frais de configuration initiale et les frais de service mensuels. Les frais initiaux peuvent varier de 10 $ à 100 $, tandis que les frais mensuels varient généralement entre 30 $ et 100 $ par mois, bien que certaines entreprises facturent plus.
Lors de l'examen des frais, il est important de peser ce que vous obtenez en retour. Selon la Federal Trade Commission, les entreprises de réparation de crédit ne peuvent légalement rien faire pour vous que vous ne pouvez pas faire pour vous-même. Vous devez simplement être prêt à passer du temps à examiner vos rapports de crédit pour rechercher des informations négatives ou inexactes, à contacter les bureaux de crédit pour contester ces informations et à suivre ces différends pour vous assurer qu'ils font l'objet d'une enquête.
Considérez également le calendrier avant de poursuivre les services de réparation de crédit. «Après plusieurs années passées sur votre rapport, l'impact négatif sur votre pointage de crédit est probablement passé», explique McClelland. En effet, des informations négatives peuvent éventuellement tomber automatiquement de votre dossier de crédit. Les retards de paiement et les comptes de recouvrement peuvent rester dans vos antécédents de crédit jusqu'à sept ans. Un dossier de faillite du chapitre 7 peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans.
Payer vos factures à temps a le plus gros impact sur votre pointage de crédit.
Réparer vous-même un mauvais crédit
Si vous préférez ne pas payer pour la suppression ou payer une entreprise de réparation de crédit, vous pouvez suivre quelques étapes pour commencer à remettre votre crédit sur la bonne voie.
- Examinez vos rapports de solvabilité pour rechercher des informations négatives inexactes. Initiez un litige d'inexactitudes ou d'erreurs en ligne avec le bureau de crédit qui rapporte les informations.Pensez à ce que quelqu'un que vous connaissez avec un bon dossier de crédit vous ajoute à l'une de ses cartes de crédit en tant qu'utilisateur autorisé. Cela peut transplanter l'historique de compte positif de cette personne dans votre rapport de crédit.Recherchez les prêts du constructeur de crédit et les cartes de crédit sécurisées comme options de construction de crédit supplémentaires.Prenez l'habitude de payer vos factures à temps tous les mois. L'historique des paiements a l'impact le plus significatif sur les cotes de crédit. Pesez les avantages et les inconvénients du règlement de la dette pour résoudre les comptes de recouvrement ou les imputations.
The Bottom Line
Le mauvais crédit ne doit pas être une situation permanente. Il y a des choses que vous pouvez faire, y compris payer pour la suppression, pour aider à récupérer votre crédit. Payer pour retirer un mauvais crédit peut être efficace, mais cela vaut la peine d'explorer d'autres options si vous n'avez pas d'argent pour rembourser un solde impayé ou couvrir les frais coûteux qu'une entreprise de réparation de crédit peut facturer.
