Définition du certificat de dépôt (CD) et fonctionnement des CD

Table des matières

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD)?
Comment fonctionne un CD?
Pourquoi est-ce que j'ouvrirais un CD?
CD vs autres comptes d'épargne
Détermination des taux de CD
Les CD sont-ils sûrs?
Quand un CD est-il une bonne idée?
Où puis-je me procurer un CD?
Important de faire le tour
Montants minimum
Conditions du CD
Échelles de CD
CD à durée impaire
Comment les CD sont-ils taxés?
CD à l'échéance
Roulements de CD
Retrait anticipé
CD spécialisés
CD directs vs courtiers
CD spécialisés de votre courtier

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD)?

Un certificat de dépôt (CD) est un produit offert par les banques et les coopératives de crédit qui offre une prime de taux d'intérêt en échange de l'acceptation par le client de laisser un dépôt forfaitaire intact pendant une période de temps prédéterminée. Presque toutes les institutions financières de consommation les proposent, bien que ce soit à chaque banque quels termes de CD elle souhaite offrir, à quel point le taux sera plus élevé par rapport aux produits d'épargne et de marché monétaire de la banque, et quelles sanctions il applique en cas de retrait anticipé.

Le shopping est crucial pour trouver les meilleurs taux de CD, car différentes institutions financières offrent une gamme étonnamment large. Votre banque physique pourrait payer une bouchée de pain même sur des CD à long terme, par exemple, tandis qu'une banque en ligne ou une coopérative de crédit locale pourrait payer trois à cinq fois la moyenne nationale. Pendant ce temps, certains des meilleurs tarifs proviennent de promotions spéciales, parfois avec des durées inhabituelles telles que 13 ou 21 mois, plutôt que les termes les plus courants basés sur 3, 6 ou 18 mois ou par incréments de l'année.

Être ouvert à différentes institutions et à une variété de termes est essentiel pour obtenir les rendements les plus élevés. Souvent, les stocks d'argent et d'autres stocks de métaux rares dépendent des taux de CD.

Points clés à retenir

Les certificats de dépôt les plus payants paient des taux d'intérêt plus élevés que les meilleurs comptes d'épargne et du marché monétaire en échange de laisser les fonds en dépôt pour une période de temps fixe.Les CD sont un investissement plus sûr et plus conservateur que les actions et les obligations, offrant moins d'opportunités pour croissance, mais avec un taux de rendement garanti et non volatil. Presque toutes les banques, coopératives de crédit et sociétés de courtage offrent un menu d'options de CD. Les meilleurs taux de CD disponibles à l'échelle nationale sont généralement de trois à cinq fois plus élevés que la moyenne de l'industrie pour chaque terme, donc faire le tour offre des gains importants.Bien que vous vous en teniez à une durée lorsque vous ouvrez un CD, il existe des options pour sortir tôt si vous rencontrez une urgence ou un changement de plan.

Comment fonctionne un CD?

L'ouverture d'un CD est très similaire à l'ouverture d'un compte de dépôt bancaire standard. La différence est ce que vous acceptez lorsque vous signez sur la ligne pointillée (même si cette signature est désormais numérique). Une fois que vous avez fait le tour et identifié le ou les CD que vous ouvrirez, terminer le processus vous enfermera dans quatre choses.

Le taux d'intérêt: les taux verrouillés sont positifs en ce qu'ils fournissent un retour clair et prévisible sur votre dépôt sur une période de temps spécifique. La banque ne peut plus modifier le taux ultérieurement et donc réduire vos revenus. D'un autre côté, un rendement fixe peut vous nuire si les taux augmentent ensuite considérablement et que vous avez perdu votre chance de profiter de CD plus rémunérateurs. Le terme : il s'agit de la durée pendant laquelle vous acceptez de laisser vos fonds déposés pour éviter toute pénalité (par exemple, CD de 6 mois, CD de 1 an, CD de 18 mois, etc.) Le terme se termine à la «date d'échéance, »Lorsque votre CD est arrivé à maturité et que vous pouvez retirer vos fonds sans pénalité. Le principal: À l'exception de certains CD spécialisés, il s'agit du montant que vous acceptez de déposer lorsque vous ouvrez le CD. L'institution: La banque ou la caisse populaire où vous ouvrez votre CD déterminera les aspects de l'accord, tels que les pénalités de retrait anticipé (PTE) et si votre CD sera automatiquement réinvesti si vous ne fournissez pas d'autres instructions au moment de l'échéance.

Une fois que votre CD est établi et financé, la banque ou la caisse de crédit l'administrera comme la plupart des autres comptes de dépôt, avec des périodes de relevé mensuelles ou trimestrielles, des relevés papier ou électroniques, et généralement des paiements d'intérêts mensuels ou trimestriels déposés sur votre solde de CD, où le l'intérêt sera composé.

Certificat de dépôt (CD)

Pourquoi est-ce que j'ouvrirais un CD?

Contrairement à la plupart des autres investissements, les certificats de dépôt offrent des taux d'intérêt fixes, sûrs et généralement assurés par le gouvernement fédéral, qui peuvent souvent être supérieurs aux taux payés par de nombreux comptes bancaires. Et les tarifs des CD sont généralement plus élevés si vous êtes prêt à ranger votre argent pendant de plus longues périodes.

En raison des hausses de taux de la Réserve fédérale depuis 2017, les CD sont devenus une option plus attrayante pour les épargnants qui veulent gagner plus que la plupart des épargnes, des chèques ou des comptes du marché monétaire, mais sans assumer le risque ou la volatilité du marché.

CD vs compte d'épargne ou de marché monétaire

Les certificats de dépôt sont un type spécial d'instrument d'épargne. Comme un compte d'épargne ou du marché monétaire, ils offrent un moyen de mettre de l'argent de côté pour un objectif d'épargne spécifique, comme l'acompte sur une maison, un nouveau véhicule ou un grand voyage, ou pour stationner des fonds que vous n'avez tout simplement pas. besoin de dépenses quotidiennes, tout en gagnant un certain retour sur votre solde.

Mais alors que les comptes d'épargne et de marché monétaire vous permettent de varier votre solde en effectuant des dépôts supplémentaires, ainsi que jusqu'à six retraits par mois, les CD nécessitent un dépôt initial qui reste dans le compte jusqu'à ce qu'il atteigne sa date d'échéance, que ce soit six mois ou cinq ans plus tard. En échange de l'abandon de l'accès à vos fonds, les CD paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne ou les comptes du marché monétaire.

Comment les taux de CD sont-ils déterminés?

Quiconque suit les taux d'intérêt ou les nouvelles économiques en général sait que les mesures de fixation des taux du Federal Reserve Board sont très importantes en termes de ce que les épargnants peuvent gagner sur leurs dépôts. En effet, les décisions de la Fed peuvent affecter directement les coûts d'une banque. Voici comment ça fonctionne.

Toutes les six à huit semaines, le Federal Open Market Committee (FOMC) de la Fed décide d'augmenter, de baisser ou de laisser de côté le taux des fonds fédéraux. Ce taux représente les intérêts que les banques paient pour emprunter de l'argent via la Fed. Lorsque l'argent de la Fed est bon marché (c'est-à-dire que le taux des fonds fédéraux est bas), les banques sont moins incitées à courtiser les dépôts des consommateurs. Mais lorsque le taux des fonds fédéraux est modéré ou élevé, les banques peuvent faire mieux en payant aux consommateurs un taux compétitif pour leurs dépôts.

En décembre 2008, la Fed a abaissé son taux au niveau le plus bas possible de pratiquement zéro pour inciter l'économie américaine à sortir de la Grande Récession. Pire encore pour les épargnants, cela a laissé les taux ancrés là-bas pendant sept années complètes. Pendant ce temps, les taux de dépôt de toutes sortes - épargne, marché monétaire et CD - ont chuté.

Depuis décembre 2015, cependant, la Fed a progressivement augmenté le taux des fonds fédéraux, à la lumière des indicateurs montrant la croissance et la vigueur de l'économie américaine. En conséquence, les intérêts payés par les banques sur les dépôts augmentent depuis plus de trois ans, les taux de CD les plus élevés étant désormais une option intéressante pour certains investissements en espèces.

Lorsque vous envisagez d'ouvrir un CD ou la durée à choisir, faites attention aux mouvements et aux plans de fixation des taux de la Fed. L'ouverture d'un CD à long terme juste avant une hausse des taux de la Fed peut nuire à vos bénéfices futurs, tandis que les anticipations de baisse des taux peuvent signaler un bon moment pour verrouiller un taux à long terme.

Au-delà de l'action de la Fed, cependant, la situation de chaque institution financière est un déterminant supplémentaire du montant d'intérêt qu'elle est prête à payer sur des CD spécifiques. Par exemple, si l'activité de prêt d'une banque est en plein essor et qu'un montant croissant de dépôts est nécessaire pour financer ces prêts, la banque peut être plus agressive pour essayer d'attirer des clients de dépôts. En revanche, une banque exceptionnellement grande avec des réserves de dépôts plus que suffisantes pourrait être moins intéressée à développer son portefeuille de CD et donc offrir des taux de certificats dérisoires.

Les CD sont-ils sûrs?

Les certificats de dépôt sont l'un des instruments d'épargne ou d'investissement les plus sûrs disponibles, pour deux raisons. Tout d'abord, leur taux est fixe et garanti, il n'y a donc aucun risque que le rendement de votre CD soit réduit ou même fluctue. Ce que vous vous êtes inscrit, c'est ce que vous obtiendrez - c'est dans votre accord de dépôt avec la banque ou la caisse populaire.

Les investissements en CD sont également protégés par la même assurance fédérale qui couvre tous les produits de dépôt. La FDIC fournit une assurance pour les banques et la NCUA fournit une assurance pour les coopératives de crédit. Lorsque vous ouvrez un CD avec une institution assurée par la FDIC ou la NCUA, jusqu'à 250 000 $ de vos fonds en dépôt auprès de cette institution sont protégés par le gouvernement américain en cas d'échec de cette institution. Les défaillances bancaires sont exceptionnellement rares de nos jours. Mais il est bon de savoir qu'un échec bancaire ne mettrait pas vos fonds en danger.

La clé pour garantir que vos fonds sont aussi sûrs que possible est de vous assurer que vous choisissez une institution qui détient une assurance FDIC ou NCUA (la grande majorité le fait, mais une petite minorité a une assurance privée à la place), et d'éviter de dépasser 250 000 $ en dépôts dans votre nom dans une seule institution. Si vous détenez plus que ce montant en dépôts, vous pouvez maximiser votre couverture en répartissant vos fonds entre plusieurs institutions et / ou plusieurs noms (par exemple, votre conjoint).

Quand ouvrir un CD est-il une bonne idée?

Les certificats de dépôt sont utiles dans quelques situations différentes. Peut-être avez-vous de l'argent dont vous n'avez pas besoin maintenant, mais que vous voudrez au cours des prochaines années, peut-être pour des vacances spéciales ou pour acheter une nouvelle maison, une voiture ou un bateau. Pour des utilisations à court terme comme celle-ci, le marché boursier n'est généralement pas considéré comme un investissement approprié, car vous pourriez perdre de l'argent au cours de cette période.

Ou peut-être voulez-vous simplement qu'une partie de votre épargne soit investie de façon très conservatrice, ou évitez complètement le risque et la volatilité des marchés boursiers et obligataires. Bien que les CD n'offrent pas le potentiel de croissance des investissements en actions ou en dette, ils ne comportent pas non plus de risque de ralentissement. Pour l'argent que vous voulez absolument vous assurer que la valeur augmentera, même si modestement, les certificats de dépôt peuvent convenir.

L'un des inconvénients des CD peut également être une fonctionnalité utile pour certains épargnants. Pour ceux qui s'inquiètent, ils n'auront pas la discipline nécessaire pour éviter d'exploiter leur épargne, la durée fixe d'un CD - et la pénalité associée pour un retrait anticipé - dissuadent les dépenses que les comptes d'épargne et de marché monétaire ordinaires ne le font pas.

Une version de ceci utilise des CD pour votre fonds d'urgence. Cela vous permet de vous assurer que vous disposez toujours de réserves suffisantes en cas d'urgence car le montant du CD ne diminuera jamais. Et bien que vous puissiez encourir une pénalité si vous devez puiser dans vos fonds tôt, l'idée est que vous ne le feriez qu'en cas d'urgence réelle, pas pour des raisons moins importantes mais tentantes. Pendant tout ce temps, vous gagnerez un meilleur rendement pendant que les fonds sont investis que si vous les aviez déposés dans un compte d'épargne ou du marché monétaire.

Avantages

Offre un taux plus élevé que ce que vous pouvez gagner avec un compte d'épargne ou du marché monétaire
Rend un taux de rendement garanti et prévisible, évitant la volatilité et les pertes qui sont possibles avec les actions et les obligations
Est assuré au niveau fédéral s'il est ouvert auprès d'une banque FDIC ou d'une caisse populaire NCUA
Peut aider à repousser les tentations de dépenser, car le retrait anticipé des fonds entraîne une pénalité

Les inconvénients

Ne peut être liquidé avant l'échéance sans encourir de pénalité de retrait anticipé
Gagne généralement moins que les actions et les obligations au fil du temps
Gagne un taux de rendement fixe, que les taux d'intérêt augmentent ou non pendant la durée

Où puis-je me procurer un CD?

Pratiquement toutes les banques et coopératives de crédit proposent au moins un certificat de dépôt, et la plupart proposent un large éventail de conditions. Ainsi, non seulement votre banque locale de briques et de mortier est un point de vente, mais aussi toutes les banques ou coopératives de crédit de votre communauté, ainsi que toutes les banques qui acceptent des clients à l'échelle nationale via Internet.

De plus, vous pouvez ouvrir des CD via votre compte de courtage. Nous expliquerons plus en détail plus tard, mais en bref, ce sont également des certificats bancaires. Votre société de courtage sert simplement d'intermédiaire.

Pourquoi il est important de faire le tour

Avant Internet, vos choix de CD étaient essentiellement limités à ce que vous pouviez trouver dans votre communauté. Mais avec l'explosion des tarifs en ligne et la prolifération des banques Internet - et des banques traditionnelles ouvrant des portails en ligne - le nombre de CD que l'on peut considérer est stupéfiant. Il est désormais possible d'acheter des CD auprès d'environ 150 banques qui acceptent des clients dans tout le pays et permettent d'ouvrir un compte en ligne ou par courrier. En plus de cela, vous aurez accès à un certain nombre de banques régionales et d'État, ainsi que des coopératives de crédit, qui feront des affaires avec vous en fonction de votre résidence dans leur État.

Comme nous l'avons mentionné, cependant, la gamme des taux de CD dans ces différentes institutions peut varier considérablement. C'est une erreur de simplement ouvrir un CD à la banque où vous avez déjà une relation de vérification sans chercher à comparer ses taux avec ceux que vous pouvez gagner ailleurs.

Heureusement, notre recherche hebdomadaire sur les taux vous proposera les meilleurs taux disponibles à l'échelle nationale pour chaque mandat, ce qui vous permettra de maximiser facilement vos revenus. Vous devriez toujours acheter des options dans votre état ou votre communauté, mais avec nos listes des meilleurs tarifs disponibles au niveau national, vous pourrez facilement déterminer quels tarifs valent votre attention et lesquels ne le sont pas.

Les CD les mieux payés du pays paient généralement de trois à cinq fois le taux moyen national.Par conséquent, faire vos devoirs sur les meilleures options est un déterminant clé du montant que vous pouvez gagner.

De combien ai-je besoin pour ouvrir un CD?

Chaque banque et caisse populaire établit un dépôt minimum requis pour ouvrir chaque CD de son menu. Parfois, une banque définira une politique de dépôt minimum pour toutes les conditions de CD qu'elle propose, tandis que certaines proposeront des niveaux de taux, offrant un APY plus élevé à ceux qui atteignent des dépôts minimum plus élevés.

En théorie, avoir plus de fonds à déposer vous rapportera un rendement plus élevé. Mais dans la pratique, cela n'est pas toujours vrai. Par exemple, avoir 25 000 $ prêt à être déposé vous permettra à l'occasion d'ouvrir un CD qui n'est pas disponible pour d'autres avec des montants inférieurs. Mais bon nombre des 10 meilleurs taux de chaque terme CD peuvent être atteints avec des investissements modestes de seulement 500 $ ou 1 000 $. Et la grande majorité des meilleurs tarifs sont accessibles à toute personne disposant d'au moins 10 000 $. Un dépôt de 25 000 $ n'est requis qu'occasionnellement pour un tarif supérieur.

Quel CD devrais-je choisir?

Il y a deux considérations importantes pour décider de la durée d'un CD qui vous convient. Le premier est centré sur vos plans pour l'argent. S'il s'agit d'un objectif ou d'un projet spécifique, le début prévu de ce projet vous aidera à déterminer la durée maximale de votre CD. En revanche, si vous vous débarrassez simplement de liquidités pour lesquelles vous n'avez pas d'objectif spécifique en tête, vous pouvez opter pour une durée plus longue afin de maximiser votre taux d'intérêt.

Deuxièmement, vous voudrez considérer ce qui devrait se passer avec le taux de la Fed. Si l'on prévoit que la Fed haussera les taux - et donc que les taux des CD des banques et des coopératives de crédit augmenteront probablement - les CD à court et à moyen terme auront plus de sens que les CD à long terme, puisque vous ne voudrez pas vous engager dans un taux moindre pendant cinq ans lorsque de nouveaux taux plus élevés apparaissent. À l'inverse, le fait de s'attendre à ce que les taux diminuent à court terme peut vous inciter à vouloir des CD à long terme, de sorte que vous pouvez verrouiller les taux plus élevés d'aujourd'hui pour les années à venir.

Qu'est-ce qu'une échelle CD et pourquoi devrais-je en construire une?

Les investisseurs Smart CD ont une tactique spécifique pour se couvrir contre les variations de taux au fil du temps et maximiser leur rendement. Cela s'appelle une échelle de CD et vous permet d'accéder aux taux plus élevés offerts par les termes de CD de 5 ans, mais avec la particularité qu'une partie de votre argent devient disponible chaque année, plutôt que tous les 5 ans. Voici comment procéder.

Au départ, vous prenez le montant que vous souhaitez investir dans des CD et vous le divisez par cinq. Vous placez ensuite un cinquième des fonds dans un CD d'un an à haut rendement, un autre cinquième dans un CD de 2 ans, un autre dans un CD de 3 ans, et ainsi de suite dans un CD de 5 ans. Disons que vous disposez de 25 000 $. Cela vous donnerait cinq CD de longueur variable, chacun d'une valeur de 5 000 $.

Ensuite, lorsque le premier CD arrive à échéance dans un an, vous prenez les fonds qui en résultent et ouvrez un CD de premier ordre sur 5 ans. Un an plus tard, votre CD initial de 2 ans arrivera à échéance et vous investirez ces fonds dans un autre CD de 5 ans. Vous continuez à le faire chaque année avec le CD qui arrive à maturité, jusqu'à ce que vous vous retrouviez avec un portefeuille de cinq CD gagnant tous des APY de 5 ans, mais avec l'un d'entre eux venant à échéance tous les 12 mois, gardant votre argent un peu plus accessible que si tous il a été enfermé pendant cinq ans.

Certains investisseurs en CD font également une version plus courte de l'échelle CD, en utilisant des CD de 6 mois en bas de l'échelle et des CD de 2 ou 3 ans en haut. Ici, les fonds deviendraient accessibles deux fois par an au lieu d'une seule fois par an, mais vous obtiendriez les meilleurs tarifs disponibles pour les CD de 2 à 3 ans au lieu des taux de 5 ans.

Pourquoi vous devriez être ouvert aux CD à durée impaire

Que vous construisiez une échelle de CD ou économisiez vers un objectif spécifique avec un calendrier connu, restez ouvert aux meilleures offres de CD que vous trouvez plutôt que de vous accrocher à un terme spécifique. La raison pour laquelle cela est important est que, lorsque certaines banques et coopératives de crédit proposent un CD promotionnel pour attirer de nouveaux clients, elles peuvent stipuler une durée non conventionnelle.

Par exemple, certains des meilleurs tarifs de CD que vous verrez ont des conditions improbables comme 5 mois, 17 mois ou 21 mois. Cela peut être pour se démarquer ou, peut-être, pour correspondre à l'anniversaire que la banque célèbre, ou pour un certain nombre d'autres raisons. Mais si vous pouvez faire preuve de souplesse dans l'examen de ces certificats à durée déterminée au lieu de la durée conventionnelle que vous envisagiez, vous pouvez parfois vous retrouver avec une opportunité mieux rémunérée.

Comment les gains de CD sont-ils imposés?

Lorsque vous détenez un CD, la banque appliquera des intérêts à votre compte à intervalles réguliers. Cela se fait généralement mensuellement ou trimestriellement et apparaîtra sur vos relevés comme des intérêts gagnés. Tout comme les intérêts payés sur un compte d'épargne ou du marché monétaire, ils s'accumuleront et vous seront déclarés au cours de la nouvelle année comme des intérêts gagnés, afin que vous puissiez les déclarer comme revenus lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

Parfois, les gens sont confus à ce sujet parce qu'ils ne sont pas en mesure de se retirer et d'utiliser ces revenus d'intérêts. Ils s'attendent donc à ce qu'ils soient imposés sur les gains lorsqu'ils retirent les fonds CD à l'échéance (ou plus tôt s'ils encaissent tôt). Ceci est une erreur. À des fins de déclaration de revenus, vos gains CD sont imposés au moment où la banque les applique à votre compte, quel que soit le moment où vous retirez vos fonds CD.

Qu'arrive-t-il à mon CD à l'échéance?

Dans le mois ou les deux précédant la date d'échéance de votre CD, la banque ou la caisse vous informera de la date de fin imminente. Sa communication comprendra également des instructions sur la façon de lui dire quoi faire avec les fonds arrivant à échéance. En règle générale, il vous proposera trois options.

Passez le CD sur un nouveau CD dans cette banque. Généralement, ce serait dans un CD qui correspond le mieux à la durée de votre CD en cours de maturation. Par exemple, si vous avez un certificat de 15 mois à conclure, ils rouleront probablement votre solde sur un nouveau CD d'un an. Transférez les fonds sur un autre compte de cette banque. Les options incluent un compte d'épargne, de chèque ou du marché monétaire. Retirez le produit. Ils peuvent être transférés sur un compte bancaire externe ou vous être envoyés par chèque papier.

Dans tous les cas, la communication qui vous sera adressée stipulera une date limite pour vous fournir des instructions, avec une indication de ce que l'institution fera au lieu de recevoir vos conseils. Dans de nombreux cas, sa décision par défaut consistera à faire rouler votre produit dans un nouveau certificat.

Le fait de ne pas respecter le délai imparti par la banque pour lui indiquer comment gérer le produit de votre CD en cours de maturation peut conduire à vous enfermer involontairement dans un taux inférieur aux années à venir ou à encourir une pénalité de retrait anticipé indésirable - et potentiellement lourde - parce que vous avez attendu trop longtemps avant d'extraire vos fonds.

Dois-je laisser mon CD rouler?

En règle générale, il est presque toujours imprudent de laisser votre CD se transformer en un terme CD similaire dans la même institution. Si vous n'avez toujours pas besoin d'argent et que vous souhaitez démarrer un nouveau CD, le rouler est certainement le chemin de la moindre résistance. Mais ce n'est pratiquement jamais le chemin du retour maximum.

Comme nous l'avons mentionné, le shopping est impératif si vous voulez gagner le meilleur taux sur vos investissements en CD. Et les chances sont faibles que la banque où votre CD arrive à maturité soit actuellement un fournisseur de premier ordre parmi les centaines de banques et coopératives de crédit parmi lesquelles vous pouvez choisir un CD. Il n'est pas impossible que vous vous débrouilliez bien avec un CD roulé, mais les probabilités sont contre vous, et faire le tour est toujours votre meilleur pari.

Même si vous trouvez que votre banque existante est en effet un candidat de premier plan, vous pourrez vous déplacer dans ce CD avec détermination et avec confiance que vous avez fait vos devoirs pour obtenir le meilleur rendement possible.

Que faire si je dois retirer mon argent plus tôt?

Même si l'ouverture d'un CD implique d'accepter de garder les fonds en dépôt sans retrait pour la durée du terme, cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'options si vos plans doivent changer. Que vous soyez confronté à une urgence ou à un changement de votre situation financière - ou que vous pensiez simplement que vous pouvez utiliser l'argent plus utilement ou de manière lucrative ailleurs - toutes les banques et coopératives de crédit ont stipulé des modalités pour retirer votre CD plus tôt.

La sortie ne sera pas libre, bien sûr. La façon la plus courante pour les institutions financières de prendre en charge une résiliation prématurée consiste à évaluer une pénalité de retrait anticipé (PTE) sur le produit avant la distribution de vos fonds, conformément aux conditions et calculs spécifiques qui ont été définis dans votre accord de dépôt lorsque vous avez ouvert le certificat pour la première fois.. Cela signifie que vous pouvez savoir avant d'accepter le CD si la pénalité de retrait anticipé vous convient.

Le plus souvent, l'EWP est facturé comme un nombre d'intérêts de mois, avec un plus grand nombre de mois pour les CD plus longs et moins de mois pour les CD plus courts. Par exemple, la politique d'une banque pourrait être de déduire trois mois d'intérêt pour tous les CD avec des durées allant jusqu'à 12 mois, six mois d'intérêt pour ceux avec des durées allant jusqu'à 3 ans, et une année entière d'intérêt pour ses CD à long terme. Ce ne sont que des exemples: chaque banque et coopérative de crédit fixe sa propre pénalité de retrait anticipé, il est donc important de comparer les politiques du PTE chaque fois que vous décidez entre deux CD similaires.

Il est particulièrement sage de faire attention aux politiques de retrait anticipé qui peuvent ronger votre capital. La politique EWP typique décrite ci-dessus ne vous fera gagner moins que si vous aviez gardé le CD à maturité. Vous aurez généralement toujours des revenus, car le PTE ne consommera généralement qu'une partie de vos intérêts gagnés. Mais certaines pénalités particulièrement lourdes existent sur le marché, où une pénalité forfaitaire est appliquée. Étant donné que ce pourcentage peut l'emporter sur ce que vous avez gagné sur un CD que vous n'avez pas gardé très longtemps, vous pourriez vous retrouver à collecter moins de revenus que vous avez investi. Par conséquent, il est préférable d'éviter ces types de PEE.

Vérifiez toujours la politique de retrait anticipé d'une banque avant de vous engager sur un CD. S'il est particulièrement agressif - ou si vous pouvez trouver un autre CD avec un taux similaire et un terme plus doux - vous serez sage de rester à l'écart des sanctions les plus sévères.

CD spécialisés: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo et IRA

Le type de CD le plus courant suit la formule standard de dépôt de vos fonds, de les laisser intacts jusqu'à la fin du terme et de les retirer à l'échéance. Mais les banques et les coopératives de crédit offrent également une variété de certificats de spécialité avec des structures et des règles différentes.

Bump-up CDs

Ces certificats sont parfois appelés certificats d'augmentation de taux. Les CD bump-up offrent aux épargnants une chance d'accéder à un taux plus élevé, généralement une fois pendant leur mandat. Donc, si vous ouvrez un certificat de 5 ans et que les taux augmentent pendant cette période, vous aurez la possibilité de vous verrouiller à un taux plus élevé actuellement proposé par la banque, qui s'appliquera ensuite pour la durée de votre mandat. Parfois, les CD bump-up permettent deux augmentations de taux, mais seulement pour les CD à long terme.

CD complémentaires,

Les CD supplémentaires vous permettent de jouer avec le montant de votre dépôt, au lieu de votre taux d'intérêt. Ici, vous pouvez ouvrir le CD avec un montant, mais effectuer des dépôts supplémentaires pour augmenter votre capital investi. Certaines banques autorisent autant de modules complémentaires que vous le souhaitez; d'autres stipuleront un certain nombre de modules complémentaires autorisés par période (par exemple, par mois ou trimestre), et quelques-uns limiteront les modules complémentaires à un ou deux uniquement pendant toute la durée.

CD sans pénalité

Celles-ci sont séduisantes, car elles semblent offrir l'avantage en termes de taux d'intérêt d'un certificat de dépôt, mais avec moins de risques si vous devez effectuer un retrait anticipé. Les CD sans pénalité peuvent en effet combler l'écart entre un compte d'épargne entièrement accessible et un CD avec une pénalité de retrait anticipé. Mais comme vous pouvez le deviner, «aucune pénalité» ne vient avec un prix: un taux d'intérêt inférieur à celui que vous pourriez gagner avec un CD traditionnel. Il est donc important de comparer les taux de CD sans pénalité avec ce que vous pouvez gagner à partir d'un compte d'épargne ou du marché monétaire.

CD Jumbo

Il s'agit d'un autre produit que vous pouvez rencontrer lors de l'achat de certificats. Les Jumbos sont simplement des CD avec un dépôt minimum important. Aucun organe directeur ne prescrit la parole pour qualifier un CD de «jumbo», de sorte que chaque banque décide par elle-même. Le seuil le plus typique est un dépôt minimum de 50 000 $. Certaines institutions appellent 25 000 $ CD un certificat jumbo (ou peut-être «mini jumbo»), tandis que d'autres réservent l'étiquette jumbo pour des CD d'au moins 100 000 $.

CD IRA

Les certificats de dépôt peuvent également être un véhicule d'épargne utile pour les fonds de retraite. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des CD IRA. Certains ont un menu distinct de CD disponibles en tant qu'IRA, tandis que d'autres institutions autorisent la configuration de n'importe lequel de leurs CD standard en tant que CD IRA. Une différence dans les deux cas est que les CD IRA doivent être détenus dans un compte IRA officiellement désigné.

Obtenir un CD: CD direct vs CD courtier

Le premier point est que les CD négociés sont des CD bancaires, la société de courtage servant d'intermédiaire simplifiant les processus. Cela dit, il existe des différences importantes.

Des taux plus bas

Bien que les CD négociés offrent parfois des taux compétitifs par rapport aux certificats bancaires directs, les tarifs des CD négociés sont généralement plus bas. Si la maximisation de vos retours de CD est une priorité, vous ferez généralement mieux d'aller directement à la source.

Mais ce que les CD négociés abandonnent dans les tarifs, ils les contrebalancent avec commodité, en particulier pour ceux qui détiennent plusieurs CD. En effet, les CD négociés seront inclus sur les mêmes relevés mensuels ou trimestriels que vous obtenez déjà pour votre compte de courtage, avec toutes les dates d'échéance et les conditions indiquées. Cela rend le suivi de ce que vous détenez, et quand chacun arrivera à maturité, beaucoup plus simple.

Plus de confort…

L'ouverture d'un CD négocié est également un peu plus facile. Comme vous avez déjà un compte auprès de la firme de courtage, celle-ci acquerra le CD en votre nom. Cela vous évite les formalités bancaires d'ouverture directe d'un CD et les relevés supplémentaires que vous obtenez par la suite. La résiliation est également simplifiée: lorsque le CD arrive à échéance, les fonds sont généralement transférés dans votre compte de caisse à la maison de courtage.

… sauf si vous devez vous retirer tôt

Les retraits anticipés sont traités de manière très différente pour les CD négociés que pour les certificats bancaires directs. Si vous devez retirer un CD négocié tôt, vous devez le vendre sur le marché secondaire. Bien que l'accès à ce marché soit fourni par votre société de courtage et soit généralement simple à naviguer, il n'y a aucune garantie quant au prix que vous pourrez obtenir pour votre certificat. Les facteurs clés incluent si vous vendez dans un environnement de taux d'intérêt en hausse ou en baisse et le temps restant sur votre certificat.

Vendre sur le marché secondaire n'est pas nécessairement négatif - cela ne conduit pas toujours à des rendements inférieurs à la moyenne. Mais ce que vous abandonnez, c'est une garantie ou une prévisibilité sur la quantité de vos revenus que vous conserverez.

CD spécialisés de votre courtier

Outre le CD standardisé, il existe deux types de CD spécialisés que l'on ne trouve généralement que dans les sociétés de courtage:

CD appelables

Un certificat appelable est un CD spécialisé sur lequel la banque émettrice se réserve le droit de rappeler le CD à tout moment. Ainsi, alors que vous espérez être bloqué sur un certain taux d'intérêt pendant un certain nombre d'années, la banque peut à tout moment décider de mettre fin à cet arrangement et vous rendre vos fonds. Bien que cela n'entraîne pas de pénalités ou de pertes pour vous, cela peut vous faire perdre l'opportunité d'un taux favorable qui a été bloqué pour l'avenir. Pour ce privilège, la banque paie généralement un taux d'intérêt un peu plus élevé. S'il s'agit d'un risque que vous souhaitez éviter, recherchez dans la liste de votre société de courtage les «CD non appelables».

CD sans coupon

Un autre CD spécialisé que vous pourriez trouver dans votre société de courtage est un certificat à coupon zéro. Ces CD ont une valeur nominale, un peu comme une obligation d'épargne, et sont vendus à un prix initial inférieur. La chose la plus importante à savoir sur les CD à coupon zéro est que vous serez imposé sur les intérêts gagnés chaque année, même si vous ne réaliserez pas le gain du certificat jusqu'à ce qu'il arrive à maturité. Une planification fiscale prudente est donc recommandée.

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