La planification de la retraite est délicate. À l'approche de la retraite, il est particulièrement important d'avoir vos canards de suite. Si vous prévoyez de prendre votre retraite d'ici 10 ans, voici une liste de contrôle de la retraite pleine de trucs et astuces pour vous assurer d'être prêt pour ces années d'or.
Points clés à retenir
- Économisez autant que possible dans vos 401 (k) s, IRA et autres comptes d'épargne-retraite. Découvrez à quoi vous attendre de la sécurité sociale et pensez à différentes stratégies pour demander des prestations. Calculez combien vous aurez besoin de prendre votre retraite avec le style de vie que vous souhaitez. Il est encore temps de faire des changements. Utilisez une calculatrice de retraite pour calculer les chiffres et assurez-vous que vous êtes sur la bonne voie.
Contribuez à votre 401 (k) et IRA
Pour de nombreux épargnants à la retraite, ce sont les années les plus riches de leur carrière. C'est le moment de cotiser le maximum possible au régime de retraite de votre employeur, aux comptes IRA, etc. Bien que ces contributions n'auront pas les années à composer comme celles faites dans la vingtaine et la trentaine, tout y contribue.
Vérifier la sécurité sociale
Bien qu'il y ait une discussion sur la solvabilité future de la sécurité sociale, il est probable que ceux qui sont actuellement dans la cinquantaine recevront leurs prestations. Vous pouvez obtenir votre relevé et vérifier vos avantages sur le site Web de la Social Security Administration.
C'est une bonne idée de vérifier pour vous assurer que vous avez reçu le plein crédit pour tous vos revenus. De plus, il est important de savoir et de comprendre quels seront vos avantages si vous êtes réclamé à différents âges.
Conseils pour clôturer la retraite
Recueillir des informations pour tous vos comptes de retraite
De nos jours, il n'est pas rare que quelqu'un ait occupé cinq emplois ou plus au cours d'une carrière. Cela peut conduire à un certain nombre de plans de retraite avec d'anciens employeurs. Si vous êtes marié et que votre conjoint travaille, ce nombre peut facilement doubler. Ceci s'ajoute bien entendu à vos prestations de sécurité sociale.
Au fil des ans, j'ai vu des personnes ayant d'anciennes pensions dans lesquelles ils avaient des droits acquis, d'anciens comptes de régime 401 (k) qu'ils avaient essentiellement laissés à leur ancien employeur et ignorés au fil des ans, plusieurs comptes IRA, etc.
C'est le bon moment pour vous assurer d'avoir une liste de tous ces anciens plans. C'est encore un meilleur moment pour développer une stratégie pour vous assurer que les anciens 401 (k) et IRA sont consolidés et correctement investis, et que votre ancien employeur a vos coordonnées actuelles pour tous les anciens comptes de pension.
Bien que bon nombre de ces anciens comptes puissent être relativement petits, si vous en avez plusieurs, cela peut représenter de l'argent réel pour votre retraite.
Figure dans vos autres ressources financières
C'est aussi le bon moment pour vous familiariser avec vos autres actifs financiers qui sont potentiellement disponibles pour soutenir votre style de vie à la retraite. Ceux-ci pourraient inclure:
- Comptes de placement imposables Une rente Intérêt pour une entreprise Options d'achat d'actions de votre employeur
Si votre compte 401 (k) contient des actions de la société, vous pouvez bénéficier des règles d'appréciation nette non réalisée (NUA). Déterminez également si votre entreprise propose une assurance santé pour les retraités. Allez-vous travailler à temps plein ou à temps partiel pendant votre retraite?
Il n'est pas rare que les entreprises offrent des incitations aux employés de longue date à prendre une retraite anticipée. Si vous êtes le destinataire d'une telle offre, envisagez de la prendre pour deux raisons.
Premièrement, l'offre peut être très attrayante financièrement, et deuxièmement, si vous ne prenez pas l'offre initiale, la prochaine offre de ce type dans la plupart des cas n'est pas aussi lucrative. Et ne vous y trompez pas, après cette première offre, vous êtes probablement "sur la liste", pour ainsi dire.
Certaines personnes pourraient avoir la chance d'être en ligne pour un héritage de parents ou d'autres. J'invite généralement à la prudence en l'incluant comme actif de retraite. Des choses peuvent arriver. Vos parents pourraient vivre plus longtemps que prévu et le coût de leurs soins pourrait ronger une grande partie de leur richesse.
Déterminez le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite
Vous y avez probablement pensé il y a longtemps. Mais c'est le moment de commencer à faire des choix sur la façon dont vous vivrez à la retraite et, plus important encore, de mettre des chiffres en dollars sur ce mode de vie.
Allez-vous déménager ou réduire la taille de votre maison? Serez-vous libre de toute dette au moment où vous prendrez votre retraite? Aurez-vous des enfants adultes à soutenir? Une autre façon de le dire est de commencer à penser en termes de budget de retraite.
Utilisez une calculatrice de retraite
De nombreux calculateurs de retraite sont disponibles en ligne, peut-être même auprès du fournisseur de régimes de retraite de votre entreprise. Certains sont meilleurs que d'autres, alors faites un peu de vérification en termes de méthodologie et d'hypothèses sous-jacentes. Les meilleurs sont d'excellents outils pour vous donner une idée si vos plans de retraite sont réalistes ou non.
La plupart des outils de projection de la retraite vous demanderont de saisir les actifs de votre régime de retraite, les pensions, la sécurité sociale et tout autre investissement. Sur la base de variables telles que votre allocation d'investissement et d'autres facteurs, ces programmes vous donneront une idée du montant des liquidités de retraite que vos ressources pourraient soutenir.
Bien que vous n'aimiez peut-être pas la réponse, il est préférable de savoir que vous avez un déficit potentiel le plus tôt possible avant la retraite. C'est peut-être un bon point pour trouver un conseiller financier compétent uniquement pour vous aider. Outre leur expertise, un conseiller qualifié peut ajouter une perspective de tiers détaché à votre planification de retraite.
Pensez à une stratégie de retrait de la retraite
L'un des aspects les plus complexes de la retraite peut être de déterminer lequel de vos comptes exploiter et dans quel ordre. Différents types de comptes ont des conséquences fiscales différentes.
Les retraits d'un compte IRA traditionnel et d'un compte 401 (k) sont généralement imposés comme un revenu ordinaire. Les comptes Roth IRA, en revanche, ne seront généralement pas imposés tant que vous respecterez certaines règles.
Les rentes peuvent être imposées en partie ou en totalité, selon la façon dont vous prenez l'argent. Les placements imposables peuvent être admissibles à un traitement préférentiel à long terme pour les gains en capital si certaines règles sont respectées. Le fait est que les règles peuvent être complexes et faire de mauvais choix peut avoir des conséquences néfastes sur votre santé financière à la retraite.
Consulter un conseiller fiscal ou financier qualifié est une très bonne idée ici, surtout si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition élevée pendant la retraite.
Testez votre plan sous contrainte
Même les plans les mieux préparés ne se déroulent pas toujours comme prévu. Réfléchissez à ce qui pourrait mal tourner. Que se passe-t-il si vous souffrez d'un sérieux revers médical qui vous empêche de travailler jusqu'à la retraite? Et si votre entreprise décide de vous licencier avant votre âge de retraite souhaité? Vos plans de retraite fonctionneront-ils toujours financièrement?
The Bottom Line
Les 10 années précédant la retraite sont le moment pour les investisseurs de mettre leurs canards de suite, pour ainsi dire. Obtenez une poignée sur toutes vos ressources pour la retraite, y compris la sécurité sociale, les pensions, les comptes de retraite et autres actifs.
Déterminez ce dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite. Si vous avez besoin de l'aide d'un professionnel de la finance, procurez-vous-le. Une retraite réussie nécessite une planification et cette période est cruciale pour garantir une retraite réussie.
