Qu'est-ce que la table de mortalité ordinaire ordinaire des commissaires?
La table de mortalité ordinaire ordinaire des commissaires est une table actuarielle utilisée pour calculer les valeurs minimales de non-déchéance des polices d'assurance-vie ordinaires. Le tableau standard de mortalité ordinaire des commissaires (CSO) reflète la probabilité que des personnes de divers groupes d'âge décèdent au cours d'une année donnée.
Points clés à retenir
- La table de mortalité ordinaire standard des commissaires, utilisée par les assureurs-vie, établit la probabilité que des personnes d'un certain âge décèdent au cours d'une année donnée. Ces tableaux de mortalité ordinaire standard de ces commissaires diffèrent des tableaux utilisés pour les polices d'assurance-vie industrielle, où les tableaux des OSC exigent des primes plus faibles parce que les individus ont tendance à vivre plus longtemps. La table de mortalité ordinaire standard des commissaires a été mise à jour en 2017 pour la première fois depuis 2001. La mise à jour apporte plus de données au CSO.
Fonctionnement de la table standard de mortalité ordinaire des commissaires
Les tables de mortalité ordinaires standard des commissaires contrastent avec les tables de mortalité industrielle des polices d'assurance-vie industrielle. Les tables des OSC exigent des propriétaires de polices des primes moins élevées que les polices industrielles, car ces personnes ont tendance à vivre plus longtemps. Les deux types de tables doivent être approuvés par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
La dernière table de mortalité ordinaire standard des commissaires a été achevée pour 2017. Depuis le 1er janvier 2020, tous les assureurs-vie doivent désormais utiliser les tableaux mis à jour de 2017. La mise à jour de 2017 était la première mise à jour des tableaux depuis 2001.
La mise à jour 2017 intervient car il y a maintenant plus de données disponibles et les gens vivent plus longtemps. La grande différence avec le CSO de 2001 est que la mise à jour de 2017 contient plus de deux fois les données des entreprises fournissant des données d'expérience, ainsi que plus d'informations sur les fumeurs par rapport aux non-fumeurs. Le montant de l'exposition à l'assurance pour le CSO 2017 est de 30, 7 billions de dollars, bien au-dessus des 5, 7 billions de dollars pour 2001.
La mise à jour de la table de mortalité des OSC de 2001 a été examinée en tenant compte d'un certain nombre de paramètres. Par exemple, les première et deuxième différences ont été inspectées pour déterminer le lissé de la table. Les valeurs des réserves ont été calculées et examinées pour les relations appropriées. Les réserves statutaires produites par le tableau ont été comparées aux réserves de contrôle pour garantir que le tableau proposé fournirait des réserves statutaires suffisantes pour la plupart des entreprises. Les réserves pour insuffisance n'ont pas été prises en compte car aucune hypothèse de prime brute n'était disponible pour servir de base à cette estimation, ce qui a conduit à une estimation plus prudente.
Exigences pour le tableau standard de mortalité ordinaire des commissaires
La table de mortalité ordinaire standard du commissaire entre en jeu lors de la détermination des réserves obligatoires pour un assureur particulier. Il s'agit du tableau légalement requis pour le calcul des réserves obligatoires et des valeurs de non-déchéance pour les compagnies d'assurance-vie. En d'autres termes, les assureurs-vie doivent examiner l'âge de leurs titulaires de police, puis calculer le montant d'argent qu'ils doivent détenir dans les réserves pour payer les futurs avantages du contrat, en utilisant les taux de mortalité du CSO. Cela signifie également que le CSO est la base pour déterminer les valeurs de rachat garanties et autres avantages de non-déchéance. Ce sont les montants dont disposent les titulaires de police s'ils renoncent à leurs contrats d'assurance vie.
L'espérance de vie est la seule statistique qui compte le plus pour les assureurs. Il existe des milliers de souscripteurs d'assurance-vie au travail à travers le pays, essayant de deviner avec précision l'espérance de vie d'une personne, et les conditions de santé et les antécédents familiaux sont utilisés pour ajuster un taux coté à la hausse ou à la baisse. Chaque compagnie d'assurance-vie a ses propres tables sophistiquées d'espérance de vie, qu'elle utilise pour rédiger des polices. Les entreprises considèrent le CSO comme un facteur ou une base pour ces calculs.
