Qu'est-ce que le crédit à la consommation?
Le crédit à la consommation est une dette personnelle contractée pour acheter des biens et services. Une carte de crédit est une forme de crédit à la consommation.
Bien que tout type de prêt personnel puisse être qualifié de crédit à la consommation, le terme est généralement utilisé pour décrire la dette non garantie contractée pour acheter des biens et services courants. Il n'est généralement pas utilisé pour décrire l'achat d'une maison, par exemple, qui est considérée comme un investissement à long terme et est généralement achetée avec un prêt hypothécaire garanti.
Le crédit à la consommation est également connu sous le nom de dette à la consommation.
Comprendre le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est accordé par les banques, les détaillants et autres pour permettre aux consommateurs d'acheter des biens immédiatement et de rembourser le coût au fil du temps avec intérêts. Il est largement divisé en deux catégories: crédit à tempérament et crédit renouvelable.
Crédit à tempérament
Le crédit à tempérament est utilisé dans un but précis et est émis à un montant défini pour une période de temps définie. Les paiements sont généralement effectués mensuellement en versements égaux. Le crédit à tempérament est utilisé pour les achats importants tels que les gros appareils électroménagers, les voitures et les meubles. Le crédit à tempérament offre généralement des taux d'intérêt plus bas que le crédit renouvelable pour inciter le consommateur. L'article acheté sert de garantie en cas de défaillance du consommateur.
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, qui comprend les cartes de crédit, peut être utilisé pour tout achat. Le crédit est «renouvelable» dans le sens où la ligne de crédit reste ouverte et peut être utilisée jusqu'à la limite maximale à plusieurs reprises, tant que l'emprunteur continue de payer un paiement mensuel minimum à temps.
En fait, il peut ne jamais être remboursé en totalité car le consommateur paie le minimum et permet à la dette restante d'accumuler des intérêts de mois en mois. Le crédit renouvelable est disponible à un taux d'intérêt élevé car il n'est pas garanti par des garanties.
Points clés à retenir
- Le crédit à tempérament est utilisé dans un but précis et est émis pour une période de temps définie. Le crédit renouvelable est un prêt à durée indéterminée qui peut être utilisé pour tout achat. L'inconvénient du crédit renouvelable est le coût pour ceux qui ne remboursent pas la totalité de leur solde chaque mois et continuent à accumuler des intérêts supplémentaires. L'Américain moyen avait un solde de carte de crédit de 5700 $ au début de 2019.
Considérations particulières
L'utilisation du crédit à la consommation reflète la portion des dépenses d'une famille ou d'un individu qui va aux biens et services qui se déprécient rapidement. Cela comprend les nécessités telles que la nourriture et les achats discrétionnaires tels que les cosmétiques ou les services de nettoyage à sec.
L'utilisation du crédit à la consommation d'un mois à l'autre est étroitement mesurée par les économistes car elle est considérée comme un indicateur de croissance ou de contraction économique. Si, dans l'ensemble, les consommateurs sont prêts à emprunter et confiants de pouvoir rembourser leurs dettes à temps, l'économie est stimulée. Si les consommateurs réduisent leurs dépenses, ils expriment des inquiétudes quant à leur propre stabilité financière dans un avenir proche. L'économie se contractera.
Avantages du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation permet aux consommateurs d'obtenir une avance sur leur revenu pour acheter des produits et services. En cas d'urgence, comme une panne de voiture, cela peut vous sauver la vie. Parce que les cartes de crédit sont relativement sûres à transporter, l'Amérique devient de plus en plus une société sans espèces dans laquelle les gens comptent régulièrement sur le crédit pour les achats, petits et grands.
Le crédit à la consommation renouvelable est une industrie très lucrative. Les banques et les institutions financières, les grands magasins et de nombreuses autres entreprises proposent des crédits à la consommation.
Inconvénients du crédit à la consommation
Le principal inconvénient de l'utilisation du crédit à la consommation renouvelable est le coût pour les consommateurs qui ne remboursent pas l'intégralité de leur solde chaque mois et continuent à accumuler des intérêts supplémentaires de mois en mois. Le taux de pourcentage annuel moyen sur les nouvelles offres de cartes de crédit était de 19, 24% en avril 2019. Les cartes de crédit des grands magasins étaient en moyenne de 25, 74%. Un seul retard de paiement peut augmenter encore plus le taux d'intérêt du titulaire de la carte.
Au début de 2019, l'Américain moyen avait un solde de carte de crédit de 5700 $, selon les données de la Réserve fédérale. Dans l'ensemble, les Américains devaient au total 1, 04 billion de dollars aux émetteurs de cartes de crédit.
