Qu'est-ce qu'une demande de crédit?
Une demande de crédit est une demande de prolongation de crédit. Les demandes de crédit peuvent être faites oralement ou par écrit, généralement via un système électronique. Qu'elle soit faite en personne ou individuellement, la demande doit contenir légalement toutes les informations pertinentes concernant le coût du crédit pour l'emprunteur, y compris le pourcentage de rendement annuel (APY) et tous les frais associés.
Explication des demandes de crédit
Les processus de demande de crédit deviennent de plus en plus rapides et plus automatisés à mesure que de nouveaux systèmes de technologie financière apparaissent sur le marché du crédit. La technologie permet aux prêteurs d'offrir aux emprunteurs différents types de demandes de crédit qui peuvent être effectuées en personne ou individuellement. Le règlement Z régit les informations fournies dans les demandes de crédit pour les emprunteurs et assure la cohérence entre tous les types de prêts.
Processus de demande de crédit
Les consommateurs et les entreprises disposent d'un nombre croissant de fournisseurs parmi lesquels choisir lorsqu'ils recherchent du crédit. Au-delà des prêteurs traditionnels et des cartes de crédit, les emprunteurs ont également la possibilité de choisir parmi de nombreuses sociétés fintech émergentes offrant différents types de prêts.
Pour les emprunteurs qui recherchent une interaction plus personnelle, les prêteurs bancaires traditionnels offrent des succursales à travers le pays avec des représentants du service client disponibles pour aider les emprunteurs dans le processus de prêt. Certaines banques proposent même des services de télétravail pour discuter des prêts et remplir une demande de prêt par téléphone. Ce type de service fait partie du modèle bancaire traditionnel qui inclut une interaction plus personnelle dans les services bancaires. Les prêts typiques que les emprunteurs peuvent chercher à demander en personne peuvent comprendre des marges de crédit bancaires, des prêts hypothécaires et des prêts sur valeur domiciliaire.
La technologie permet également aux emprunteurs de remplir eux-mêmes une demande de crédit via une demande en ligne. Les demandes de carte de crédit sont généralement traitées par le biais d'une demande de crédit en ligne fournissant souvent à l'emprunteur une approbation immédiate. Les banques et les sociétés fintech émergentes ont également augmenté les options de prêt en ligne disponibles pour les emprunteurs. Lending Club et Prosper sont deux des plus grands prêteurs en ligne aux États-Unis qui offrent des prêts aux emprunteurs via une application de crédit entièrement automatisée qui ne nécessite aucune interaction en personne. Les banques ont également suivi cette tendance en ajoutant de nombreux nouveaux services de prêt en ligne pour les consommateurs et les entreprises.
Informations sur la demande de crédit
Dans tous les types de demandes de crédit, les informations demandées sont généralement les mêmes. Une décision de prêt sera basée sur une enquête de crédit difficile qui fournit des détails sur la cote de crédit de l'emprunteur et ses antécédents de crédit. En plus de la notation du crédit, les prêteurs fondent également leurs décisions de prêt sur la dette d'un emprunteur par rapport au revenu. Les prêteurs traditionnels recherchent généralement une cote de crédit de 650 ou plus avec un ratio dette / revenu de 35% ou moins. Cependant, chaque prêteur aura ses propres normes de souscription et d'approbation de crédit.
Règlement Z
Le règlement Z est une législation qui régit la communication des détails du crédit aux emprunteurs. Cette législation a été établie dans le cadre de la loi sur la vérité dans les prêts de 1968. Elle est appliquée par le Federal Reserve Board des États-Unis et le Consumer Financial Protection Bureau. Le règlement Z contribue à assurer la cohérence entre les informations à fournir sur le crédit. Cette cohérence devrait empêcher les emprunteurs d'être induits en erreur par les créanciers, tout en aidant les emprunteurs à mieux comprendre les conditions de crédit et à comparer plus facilement les produits entre les prêteurs.
