Qu'est-ce que la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit?
La Loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit est une loi fédérale conçue pour protéger les utilisateurs de cartes de crédit contre les pratiques de prêt abusives des émetteurs de cartes. Communément connue sous le nom de CARD Act, ses principaux objectifs sont la réduction des frais imprévus et l'amélioration de la divulgation des coûts et des pénalités.
Loi de 2009 sur les principes fondamentaux de la responsabilité, de la responsabilité et de la divulgation des cartes de crédit
Le Congrès américain a adopté la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit en mai 2009, et le président Barack Obama l'a signée peu de temps après. Il est entré en vigueur en 2010.
Développant la loi sur la vérité dans les prêts (TILA), la loi a été conçue pour protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales de la part des émetteurs de cartes de crédit. Il vise à éliminer ou à réduire certains frais de carte de crédit, à minimiser la manipulation des jeunes clients et à fournir une meilleure divulgation des frais à tous les utilisateurs.
Avant l'adoption de la loi, le langage des accords de carte de crédit était souvent assez opaque et littéralement difficile à lire; importants en termes ont été enfouis dans des rames de jargon juridique, et les informations fournies étaient incohérentes entre les différents émetteurs, ce qui rend difficile pour les consommateurs de comparer les produits. La loi a rendu le libellé, les modalités et la divulgation des pénalités et des frais beaucoup plus transparents, tant dans les accords initiaux sur les cartes que dans les relevés mensuels.
Le Bureau de protection des finances des consommateurs, ou CFPB, est responsable de l'élaboration, de la mise en œuvre et de l'application des règles nécessaires à la conformité des émetteurs de cartes. Au cours des quatre premières années d'existence de la loi, la CFPB, dans un rapport de 2015, a constaté que la loi avait entraîné une baisse globale du coût du crédit à la consommation de deux points de pourcentage. Les frais de dépassement de limite ont été presque complètement éliminés, et les frais de retard moyens sont passés de 35 $ à 27 $.
Points clés à retenir
- La loi sur la responsabilité et la divulgation en matière de responsabilité en matière de cartes de crédit (loi CARD) de 2009 vise à réduire les pratiques trompeuses et abusives des émetteurs de cartes de crédit. La CARD Act n'est pas sans ses détracteurs, certains qui affirment qu'elle n'a pas suffisamment réduit les abus des émetteurs, et d'autres qui estiment que cela a rendu les cartes de crédit plus chères et difficiles à obtenir.
Dispositions de la Loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation concernant les cartes de crédit
Une série de lignes directrices écrites par le Congrès, la loi CARD est divisée en cinq sections.
Voici quelques points saillants des dispositions:
- La loi limite les frais de défaillance universelle, ce qui fait référence à la pratique consistant à appliquer des taux d'intérêt plus élevés à tous les soldes futurs à la suite d'un retard de paiement. La loi limite cette pratique au cours de la période initiale du titulaire de la carte et prescrit un avertissement plus poussé des hausses de taux d'intérêt. la loi interdit de nombreuses formes de marketing ciblant les jeunes consommateurs, telles que les cadeaux publicitaires sur les campus universitaires («trucs gratuits - il vous suffit de signer cette demande…»). La loi limite les frais et les dates d'expiration sur les cartes-cadeaux et les cartes non rechargeables cartes prépayées.La loi n'autorise pas la société de cartes de crédit à laisser un compte dépasser sa limite et à facturer au client des frais pour ce faire. Les clients doivent maintenant avoir le choix d '«accepter» de dépasser les frais sur leur compte de carte de crédit. S'ils refusent de s'inscrire, leur carte sera refusée lorsqu'un projet de prélèvement ou de retrait mettra le solde au-dessus de la limite. La loi exige que les relevés soient postés ou mis en ligne au plus tard trois semaines avant la date d'échéance du paiement et que les dates d'échéance soient cohérentes (sauf modification par le titulaire de la carte).
La CARD Act a rendu obligatoire l'utilisation des boîtes Schumer (du nom du sénateur Charles Schumer), les tableaux faciles à lire utilisés par les émetteurs de cartes de crédit pour divulguer clairement les informations importantes sur les taux, les frais et les conditions.
Lacunes de la loi CARD
Depuis son adoption en 2009, les défenseurs des consommateurs ont fait valoir que la loi n'allait pas assez loin en interdisant les pratiques abusives ou déloyales. Certaines augmentations de taux d'intérêt, telles que celles résultant directement des hausses de taux de la Réserve fédérale ou de la fin d'une période de lancement, restent autorisées sans préavis des émetteurs de cartes. Les intérêts différés ou les frais compilés rétroactivement à la fin d'une période d'introduction sans intérêt sont toujours autorisés par la loi. Les avantages utilisés pour commercialiser les cartes, tels que la protection contre le vol d'identité, les programmes de récompenses ou les périodes de grâce sans pénalité, restent généralement non réglementés. La loi ne réglemente pas non plus les cartes émises au nom d'une entreprise.
Les groupes de l'industrie financière critiquent également la loi pour avoir fait monter les taux d'intérêt et les frais annuels; ils affirment également que les émetteurs de cartes sont obligés d'abaisser les limites de crédit des cartes et d'augmenter les qualifications des clients, ce qui rend difficile pour les personnes ayant des antécédents de crédit fragmentaires ou limités d'obtenir des cartes de crédit qui répondront à leurs besoins.
