Qu'est-ce que l'assurance-vie crédit?
L'assurance-vie de crédit est un type de police d'assurance-vie conçu pour rembourser les dettes impayées d'un emprunteur en cas de décès de l'emprunteur. La valeur nominale d'une police d'assurance-vie-crédit diminue proportionnellement au montant du prêt en cours à mesure que le prêt est remboursé au fil du temps, jusqu'à ce que les deux atteignent une valeur nulle.
Assurance-vie
Comment fonctionne l'assurance-vie-crédit
L'assurance-vie de crédit est généralement vendue par les banques à la clôture d'un prêt hypothécaire; il peut également être proposé lors de la souscription d'un crédit auto ou d'une ligne de crédit. Le terrain est de protéger vos héritiers en cas de décès, car la police remboursera le prêt. Si votre conjoint ou quelqu'un d'autre est cosignataire de votre prêt hypothécaire, une assurance-vie-crédit les empêcherait de rembourser votre prêt après votre décès. Cela pourrait être intéressant si vous êtes le principal soutien de famille de votre famille et que le cosignataire du prêt ne serait pas en mesure d'effectuer des paiements en cas de décès.
Mais dans la plupart des cas, les héritiers qui ne sont pas cosignataires de vos prêts ne sont pas obligés de rembourser vos prêts à votre décès; les dettes ne sont généralement pas héritées. Les exceptions sont les quelques États qui reconnaissent la propriété communautaire, mais même alors, seul un conjoint pourrait être responsable de vos dettes, pas vos enfants. Lorsque les banques prêtent de l'argent, une partie de leur risque accepté est que l'emprunteur puisse mourir avant le remboursement du prêt. À ce titre, l'assurance-vie crédit protège vraiment le prêteur, pas vos héritiers. En fait, le paiement sur une police d'assurance-vie de crédit va directement au prêteur, pas à vos héritiers.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie de crédit est un type spécialisé de police d'assurance-vie destiné à rembourser des dettes spécifiques en cas de décès de l'emprunteur avant le remboursement intégral de la dette. Une telle police peut être exigée par certains prêteurs à des fins spécifiques. qui correspond à l'échéance du prêt et aux prestations de décès décroissantes qui correspondent à la réduction de l'encours de la dette au fil du temps.
L'assurance-vie de crédit n'est qu'un moyen de protéger un emprunteur conjoint
Si votre objectif est de protéger un conjoint contre le remboursement de vos dettes après votre décès, il pourrait être plus judicieux de souscrire une assurance vie temporaire conventionnelle. Dans ce cas, lorsque vous décédez pendant la durée du contrat, la valeur du contrat sera versée à votre conjoint en franchise d'impôt. Ils peuvent ensuite utiliser tout ou partie du produit pour rembourser leur dette. L'assurance vie temporaire est généralement moins chère que l'assurance vie crédit pour le même montant de couverture. De plus, l'assurance-vie-crédit perd de la valeur au cours de la police, car elle ne couvre que le solde impayé du prêt; la valeur d'une police d'assurance-vie temporaire reste la même.
Aucun examen médical requis
Un avantage d'une police d'assurance-vie de crédit est qu'elle nécessite souvent un dépistage médical moins rigoureux et, dans de nombreux cas, aucun examen médical. Il s'agit de l'assurance-vie à émission garantie. En revanche, l'assurance-vie temporaire dépend presque toujours d'un examen médical; même si vous êtes en bonne santé, le prix premium sera plus élevé si vous êtes plus âgé.
L'assurance-vie de crédit est volontaire
Il est contraire à la loi fédérale d'exiger une assurance-vie-crédit dans un prêt ou de fonder les décisions de prêt sur l'acceptation d'une assurance-vie-crédit. Néanmoins, l'assurance-vie crédit est parfois intégrée à un prêt, ce qui augmente vos paiements mensuels, il est donc important de demander à votre prêteur à ce sujet.
