Votre pointage de crédit et votre rapport de crédit sont à peu près la même chose, non? Loin de là. Bien qu'un bon nombre de consommateurs confondent les deux, chacun a des informations différentes qui sont utilisées à des fins différentes.
Le rapport de crédit
En fait, nous devrions dire «rapports de solvabilité», car il y en a trois. Les États-Unis ont un trio de bureaux de crédit nationaux - Experian, TransUnion et Equifax - qui se font concurrence pour offrir les informations les plus complètes à leurs clients. Ces clients pourraient comprendre des prêteurs hypothécaires, des fournisseurs de prêts automobiles, des assureurs, des agences de recouvrement, des propriétaires et des employeurs potentiels et actuels. Et tu.
Contrairement à votre pointage de crédit, votre rapport de crédit fournit des informations détaillées sur vos antécédents financiers avec les prêts, les cartes de crédit et les cartes de paiement. Si vous êtes en retard sur l'une de vos factures, vos rapports de crédit le montreront probablement. Il donne également au lecteur des informations sur le nombre de comptes que vous avez ouverts, leurs soldes impayés et une foule d'autres détails.
Chaque rapport peut être légèrement différent. C'est pourquoi il est important de considérer les trois pour juger de la santé de votre crédit. Selon la méthodologie du prêteur, votre activité peut ou non se retrouver dans tous vos rapports. Dans d'autres cas, les informations peuvent être incorrectes ou totalement absentes. Une entreprise n'a pas à rendre compte à tous les bureaux - ni à aucun d'entre eux, d'ailleurs. Et ce n'est pas nécessairement la faute du bureau si les informations sont incorrectes ou manquantes. Le prêteur peut avoir commis une erreur en signalant ou en transmettant les données.
Vous avez droit à une copie de vos rapports de crédit des trois bureaux une fois tous les 12 mois. Encore mieux, ils sont gratuits. Les trois grands parrainent un site, AnnualCreditReport.com, qui fournit des applications pour obtenir vos rapports. D'autres sites Web peuvent vous proposer les rapports dans le cadre d'une promotion ou dans le cadre d'un abonnement payant. Certains peuvent essayer de vous faire croire que vous êtes sur le site officiel. Ne tombez pas pour ça. Assurez-vous que l'adresse Web de votre navigateur indique «annualcreditreport.com» et ne vous rendez pas sur le site à partir d'un autre lien. Tapez-le directement dans votre navigateur pour éviter la fraude.
Le pointage de crédit
De nombreux prêteurs, en particulier les sociétés de cartes de crédit, ne se soucient pas beaucoup du contenu de votre rapport de crédit. Ils ne sont pas intéressés à fouiller toutes les données et à juger du niveau de risque de crédit que vous représentez. Au lieu de cela, ils paient quelqu'un d'autre pour le faire pour eux. Bien qu'il existe d'autres sociétés de notation, telles que VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domine tellement le domaine que les termes «pointage de crédit» et «pointage FICO» sont souvent utilisés de manière interchangeable.
Quelle que soit la société qui le calcule, votre pointage de crédit - en substance, un «instantané de votre rapport de crédit», comme le dit Bethy Hardeman, directrice principale du marketing produit chez Credit Karma, un site Web de conseil en crédit, résume votre solvabilité (tout comme votre note résume vos performances dans un cours). Plus votre score est élevé, moins vous représentez de risques. Selon FICO, votre historique de paiement représente la plus grande partie de votre score. Le montant que vous devez est une seconde proche, et la longueur de votre historique de crédit est un tiers éloigné. Vous pouvez avoir un score aussi bas que 300 et aussi haut que 850. Cependant, il est presque impossible d'avoir un score parfait.
Rappelez-vous ces trois rapports du bureau de crédit? FICO calcule un score basé sur chacun d'eux. Différents prêteurs utilisent également différents modèles de notation - pas nécessairement uniquement ceux de FICO - de sorte que les gens ont généralement plusieurs cotes de crédit.
Malheureusement, vous n'avez pas le droit de recevoir automatiquement vos notes de crédit gratuitement, comme vous le faites avec vos rapports de crédit. Vous devrez peut-être les payer. La loi Dodd-Frank vous donne le droit de voir votre pointage de crédit de tout créancier qui l'a utilisé pour prendre une décision de crédit. De nombreuses sociétés de cartes de crédit et autres institutions financières le proposent désormais gratuitement, de même que des services de conseil tels que Credit Karma. Attention, cependant: certains sites Web et services peuvent offrir un score «gratuit», mais il s'accompagne souvent de frais d'adhésion coûteux ou d'autres conditions que vous ne souhaitez pas.
The Bottom Line
Sans le rapport de crédit, il n'y aurait pas de pointage de crédit. Votre pointage de crédit est important, mais si vous voulez vraiment fouiller dans votre crédit et revoir votre historique, vous avez besoin de vos rapports de crédit. Si vous cherchez à augmenter votre pointage de crédit, la première étape consiste à nettoyer les rapports: corrigez toutes les erreurs et localisez les points faibles (par exemple, où se trouvent vos plus gros soldes impayés). Gardez à l'esprit, cependant, que tout changement positif à votre pointage de crédit prend du temps, malgré ce que ces avis de courrier et d'e-mail à couper le souffle proposant d'augmenter «votre score FICO en quelques semaines!» Peuvent prétendre.
