Table des matières
- Assurance maladies graves 101
- Pourquoi cela peut être important
- Faible coût, couverture limitée
- Alternatives à l'assurance contre les maladies graves
- The Bottom Line
Si vous avez de la chance, vous n'avez probablement jamais eu à souscrire une assurance maladies graves (parfois appelée assurance maladies graves). Vous n'en avez peut-être jamais entendu parler. Mais en cas de grande urgence sanitaire, comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, l'assurance maladies graves pourrait être la seule chose qui vous protège de la ruine financière. Beaucoup de gens supposent qu'ils sont entièrement protégés par un régime d'assurance maladie standard, mais les coûts exorbitants du traitement des maladies mortelles sont généralement plus élevés que n'importe quel régime couvrira. Lisez la suite pour en savoir plus sur l'assurance maladies graves et savoir si c'est quelque chose que vous et votre famille devriez considérer.
Points clés à retenir
- L'assurance contre les maladies graves offre une couverture supplémentaire pour les urgences médicales telles que les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux ou le cancer.Parce que ces urgences ou maladies entraînent souvent des frais médicaux supérieurs à la moyenne, ces polices versent de l'argent pour aider à couvrir les dépassements lorsque l'assurance maladie traditionnelle peut ne pas suffire. les politiques ont un coût relativement faible. Cependant, les cas qu'ils couvriront sont généralement limités à quelques maladies ou urgences.
Assurance maladies graves 101
Alors que l'espérance de vie moyenne aux États-Unis continue d'augmenter, les courtiers d'assurance trouvent des moyens de s'assurer que les Américains peuvent se permettre le privilège de vieillir. Une assurance contre les maladies graves a été mise au point en 1996, car les gens ont réalisé que survivre à une crise cardiaque ou à un accident vasculaire cérébral pouvait laisser un patient avec des factures médicales insurmontables.
«Même avec une excellente assurance médicale, une seule maladie grave peut représenter un énorme fardeau financier», déclare le CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. L'assurance maladies graves offre une couverture si vous rencontrez une ou plusieurs des urgences médicales suivantes:
- Crise cardiaque Accident vasculaire cérébral Transplantations d'organes Cancer Contournement coronarien
Parce que ces maladies nécessitent des soins et des traitements médicaux étendus, leurs coûts peuvent dépasser rapidement la police d'assurance médicale d'une famille. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence ou de compte d'épargne santé (HSA), vous aurez encore plus de mal à payer ces factures de votre poche.
Beaucoup de gens choisissent maintenant des plans de santé à franchise élevée, ce qui peut être une sorte d'épée à double tranchant: les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables, mais pourraient se retrouver dans une vraie crise en cas de maladie grave.
L'assurance maladies graves peut couvrir les frais non couverts par l'assurance traditionnelle. L'argent peut également être utilisé pour des frais non médicaux liés à la maladie, y compris le transport, la garde d'enfants, etc. En règle générale, l'assuré recevra un montant forfaitaire pour couvrir ces frais. Les limites de couverture varient - vous pourriez être admissible à quelques milliers de dollars jusqu'à 100 000 $, selon votre police. La tarification des polices est influencée par un certain nombre de facteurs, notamment le montant et l'étendue de la couverture, le sexe, l'âge et la santé de l'assuré et les antécédents médicaux familiaux.
Il existe des exceptions à la couverture d'assurance maladies graves. Certains types de cancer peuvent ne pas être couverts, tandis que les maladies chroniques sont également fréquemment exemptées. Il se peut que vous ne puissiez pas recevoir de paiement si une maladie réapparaît ou si vous souffrez d'un deuxième AVC ou d'une crise cardiaque. Certaines garanties peuvent prendre fin une fois que l'assuré atteint un certain âge. Donc, comme toute forme d'assurance, assurez-vous de lire attentivement la police. La dernière chose dont vous voulez vous soucier est votre plan d'urgence.
Pourquoi cela peut être important
Vous pouvez souscrire une assurance contre les maladies graves par vous-même ou par l’intermédiaire de votre employeur (beaucoup l’offrent comme une prestation volontaire). L'ajouter à un régime d'assurance-vie actuel peut également vous faire économiser de l'argent.
L'une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces plans est qu'ils reconnaissent que les employés s'inquiètent des dépenses élevées avec un plan à franchise élevée. Contrairement aux autres prestations de soins de santé, les travailleurs supportent généralement la totalité du coût des régimes d'assurance maladies graves. Cela en fait un économiseur d'argent pour les entreprises, ainsi que pour les travailleurs.
Un gros avantage de l'assurance maladies graves est que l'argent peut être utilisé pour une variété de choses, telles que:
- Payer pour des services médicaux essentiels qui pourraient autrement ne pas être disponibles, Payer pour des traitements non couverts par une police traditionnelle, Payer pour les dépenses quotidiennes, permettant aux personnes gravement malades de consacrer leur temps et leur énergie à se rétablir au lieu de travailler pour payer leurs factures Les frais de transport, tels que les déplacements vers et depuis les centres de traitement, la modernisation des véhicules pour transporter des scooters ou des fauteuils roulants, et l'installation d'ascenseurs dans les maisons pour les patients gravement malades qui ne peuvent plus naviguer dans les escaliers. pour récupérer, peut utiliser les fonds pour prendre des vacances avec des amis ou en famille.
Faible coût, couverture limitée
Une partie de ce qui rend ces politiques attrayantes est qu'elles ne coûtent généralement pas cher, surtout lorsque vous les faites passer par un employeur. Certains petits régimes ne coûtent que 25 $ par mois, ce qui ressemble à une bonne affaire par rapport au coût d'une police d'assurance-maladie typique à faible franchise.
Malgré le prix bas de ces plans, certains experts en soins de santé sont sceptiques quant à savoir s'ils sont vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une préoccupation primordiale est qu'ils ne vous rembourseront que pour un éventail assez restreint de maladies. Si la maladie pour laquelle vous êtes diagnostiqué ne correspond pas à la définition d'une maladie couverte, vous n'avez pas de chance.
Plus le nombre de maladies couvertes par votre plan est élevé, plus vous payez de primes. Une femme de 45 ans avec un régime individuel contre le cancer peut payer 40 $ par mois pour 25 000 $ de couverture. Cette même femme peut payer deux fois par mois si elle élargit la couverture pour inclure les maladies coronariennes, les transplantations d'organes et certaines autres conditions.
Comme toutes les polices d'assurance, les polices d'assurance maladies graves sont également soumises à une multitude de stipulations. Non seulement ils couvrent uniquement les conditions énumérées dans la police, mais ils ne les couvrent que dans les circonstances spécifiques indiquées dans la police. Un diagnostic de cancer, par exemple, peut ne pas être suffisant pour déclencher le paiement de la police si le cancer ne s'est pas propagé au-delà du point de découverte initial ou s'il n'est pas mortel. Un diagnostic d'accident vasculaire cérébral ne peut déclencher un paiement que si les dommages neurologiques persistent pendant plus de 30 jours. D'autres restrictions peuvent inclure un nombre spécifique de jours pendant lesquels le preneur d'assurance doit être malade ou doit survivre après le diagnostic.
Les personnes âgées devraient être particulièrement prudentes à l'égard de ces politiques. Il peut y avoir des limites de paiement sur certaines polices, les personnes de plus d'un certain âge (comme 75 ans) étant inadmissibles au paiement, ou elles peuvent inclure ce que l'on appelle des «barèmes de réduction d'âge», ce qui signifie que votre paiement d'assurance potentiel diminue à mesure que vous vieillissez.
Il est important de noter que bon nombre de ces polices n'offrent pas de paiement garanti. Par exemple, une compagnie d'assurance type révèle que dans sa police d'assurance contre les maladies graves "le ratio de prestations prévu pour cette police est de 60%. Ce ratio correspond à la part des primes futures que la compagnie prévoit de rembourser en tant que prestations lorsqu'elle est calculée en moyenne sur toutes les personnes bénéficiant de cette police.. " Si 60% des primes sont finalement versées en sinistres, 40% des primes ne sont jamais versées du tout.
Alternatives à l'assurance contre les maladies graves
Les initiés soulignent qu'il existe d'autres formes de couverture sans toutes ces restrictions. L'assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales et que la protection financière n'est pas limitée à un ensemble restreint de maladies. Il s'agit d'une option particulièrement bonne pour quiconque dont les moyens de subsistance subiraient un coup dur en cas d'absence prolongée au travail.
Les consommateurs ayant un plan à franchise élevée peuvent également cotiser à un compte d'épargne santé ou à un compte de dépenses flexible (FSA), qui offrent tous deux des avantages fiscaux lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles.
Vous pouvez également créer un compte d'épargne distinct pour couvrir les dépenses non médicales qui pourraient survenir si vous avez un cancer, par exemple, et avez pris un congé de votre travail.
The Bottom Line
Étant donné que les factures médicales sont une cause courante de faillite aux États-Unis, vous devez vous protéger contre ce sort, surtout si vous avez des antécédents familiaux de l'une des maladies mentionnées ci-dessus. L'assurance contre les maladies graves peut atténuer les inquiétudes financières si vous devenez trop malade pour travailler. Il offre une flexibilité dans la mesure où l'argent versé peut être utilisé comme vous le souhaitez, pour couvrir une grande variété de besoins potentiels. Il existe cependant des inconvénients et des stipulations à ce type de couverture d'assurance. Comme pour tous les types d'assurance, vous devriez rechercher la police qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation.
