Qu'est-ce que la garantie croisée?
La garantie croisée est l'acte d'utiliser un actif actuellement utilisé comme garantie pour un prêt initial comme garantie pour un deuxième prêt. Si le débiteur n'a pas été en mesure d'effectuer à temps les remboursements prévus de l'un ou l'autre prêt, les prêteurs concernés peuvent éventuellement forcer la liquidation de l'actif et utiliser le produit du remboursement.
Points clés à retenir
- La garantie croisée consiste à utiliser un actif qui est déjà utilisé comme garantie pour un prêt initial comme garantie pour un deuxième prêt. Une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une garantie croisée. La garantie croisée inversée comprend l'utilisation de plusieurs actifs ou propriétés immobilières comme garantie pour un prêt.
Comment fonctionne la collatéralisation croisée?
La souscription d'une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une forme de garantie croisée. Dans un tel cas, la propriété est utilisée comme garantie pour l'hypothèque d'origine. La deuxième hypothèque puise ensuite dans les capitaux propres que le propriétaire de la propriété a accumulés pour la garantie.
Il existe une circonstance inverse dans laquelle la garantie croisée entre en jeu. Plusieurs propriétés immobilières peuvent être inscrites en garantie d'un même prêt, ce qui est généralement le cas pour une hypothèque générale.
La collatéralisation croisée comprend également l'utilisation d'un actif, tel qu'un véhicule, pour garantir divers autres prêts, tels que des cartes de crédit.
Considérations particulières
La garantie croisée peut être appliquée à d'autres formes de financement. Les consommateurs qui obtiennent du financement d'une caisse populaire pour acheter un véhicule peuvent signer un accord de prêt qui utilise le véhicule en garantie. Ce que le consommateur peut ne pas savoir, c'est que l'accord de prêt peut stipuler que le véhicule sera également utilisé comme garantie pour garantir tout autre prêt ou crédit qu'il contracte auprès de cette caisse. Le privilège qui est placé sur la voiture du prêt initial s'appliquerait alors à tous les autres comptes de financement que le consommateur ouvre avec cette institution.
Cela pourrait conduire à des circonstances où un consommateur qui est en retard sur un paiement par carte de crédit avec une coopérative de crédit se fait reprendre possession de sa voiture même s'il est à jour sur ses paiements de prêt automobile. Il est possible que la clause de collatéralisation croisée soit ignorée par le consommateur, le laissant inconscient des multiples façons dont il pourrait perdre sa propriété.
Les banques peuvent également traverser des biens collatéralisés si un client contracte un prêt automobile et effectue ensuite un suivi auprès d'autres comptes de financement de la banque. Il y a une réticence parmi les banques à traverser la garantie d'un morceau de propriété qui est déjà utilisé pour obtenir un financement avec d'autres banques.
Les consommateurs qui déposent leur bilan alors que certains de leurs biens sont immobilisés dans le cadre d'une garantie croisée pourraient tenter de conclure des accords de réaffirmation pour tout le financement garanti par cette garantie. Ils continueraient alors à effectuer des paiements sur ces prêts afin de conserver la possession du bien. Une autre option consiste à permettre la reprise de la garantie. Les dettes garanties par cette garantie seraient acquittées à la fin de la faillite, mais les biens ne seraient plus en leur possession.
