Si votre dette est en souffrance - généralement 90 jours ou plus en souffrance - votre prêteur peut décider de céder ou de vendre votre dette à une agence de recouvrement de créances tierce. Parfois, les agences de recouvrement se vendent des portefeuilles entiers de comptes de dette. Si votre dette est achetée par une autre agence de recouvrement, la date ouverte sur le compte est la date achetée auprès du créancier d'origine (ou précédent). En ce sens, le compte précédent est radié par le créancier vendeur et un nouveau compte de recouvrement est ouvert.
Cela ne signifie pas pour autant que votre délinquance est effacée. La date de retard d'origine - lorsque vous avez manqué votre dernier paiement - doit rester la même. Peu importe combien de fois le compte de la dette change de mains. Votre historique de crédit n'est pas modifié et le délai de prescription sur les rapports de crédit ou sur les pratiques de recouvrement légales n'est pas réinitialisé.
Cela ne signifie pas pour autant que rien n'a changé. Si votre dette passe d'un prêteur d'origine à un tiers collecteur de dettes, les efforts de recouvrement de ce nouveau créancier sont régis par la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Le FDCPA est conçu pour vous protéger contre les techniques de recouvrement de créances sans scrupules ou abusives et ne s'applique généralement qu'aux agences tierces.
Les collectionneurs ne peuvent pas légalement redémarrer le délai de prescription (sept à 10 ans, selon la dette) par le biais de techniques de relance ou par la vente à un autre collecteur de dettes. La Federal Trade Commission a fermé les opérations des agences de recouvrement pour les tentatives de re-vieillissement des dettes.
