Table des matières
- Comment les temps ont changé
- Mettre un frein aux pensions
- Impact du passage aux plans DC
- La réalité de la retraite d'aujourd'hui
- The Bottom Line
Il fut un temps où, après 25 ou 30 ans de travail assidu pour votre employeur, vous pouviez vous attendre à être récompensé pour votre fidélité et votre travail acharné avec une montre en or et un flux régulier de chèques pendant toute la durée de votre retraite. Mais les temps ont changé et ces contrôles réguliers - qui sont venus grâce à un régime à prestations définies - appartiennent au passé pour la plupart des travailleurs du secteur privé.
Nous examinons ici l'abandon des régimes à prestations définies au cours des dernières décennies vers des régimes à cotisations définies et suggérons des moyens de garantir un revenu fiable pendant vos années postérieures au travail.
Comment les temps ont changé pour les régimes à prestations définies
Jusqu'aux années 80, les pensions à prestations définies étaient le régime de retraite le plus populaire proposé par les employeurs. Aujourd'hui, seulement 17% des travailleurs du secteur privé y ont accès, selon l'enquête nationale de 2018 sur la rémunération du Bureau of Labor Statistics.
Points clés à retenir
- Autrefois, les régimes à prestations définies communs dans le secteur privé sont rares et ont été remplacés par des régimes à cotisations définies, comme un 401 (k). Les entreprises choisissent plutôt des régimes à cotisations définies car ils sont moins coûteux et plus complexes à gérer que les retraites traditionnelles. Le passage à des régimes à cotisations définies a imposé aux employés le fardeau de l'épargne et de l'investissement pour la retraite.
Du point de vue de l'employé, la beauté d'un régime à prestations définies est que l'employeur finance le plan et l'employé récolte les récompenses à la retraite. Non seulement les employés conservent et dépensent tout l'argent qu'ils gagnent dans leurs chèques de paie, mais ils peuvent également prédire facilement combien d'argent ils recevront chaque mois pendant la retraite, car les paiements d'un régime à prestations définies sont basés sur une formule définie.
Bien sûr, chaque histoire a toujours deux côtés. L'estimation des engagements de retraite est complexe. Les entreprises offrant un régime de retraite à prestations définies doivent prévoir le montant d'argent dont elles auront besoin pour remplir leurs obligations envers les retraités.
Du point de vue de l'employeur, les régimes à prestations définies constituent un passif permanent. Le financement des régimes doit provenir des bénéfices des entreprises, ce qui a un impact direct sur les bénéfices. Un frein aux bénéfices peut affaiblir la capacité d'une entreprise à rivaliser. Le passage à un régime à cotisations définies tel qu'un 401 (k), qui est principalement financé par les cotisations des employés, permet d'économiser une somme importante.
Mettre un frein aux pensions
Au cours des dernières décennies, les entreprises du secteur privé ont cessé de plus en plus de financer leurs régimes de retraite traditionnels, ce que l'on appelle un gel. Un gel est la première étape vers l'élimination du plan.
General Electric est le dernier exemple d'une grande entreprise à le faire. Il a annoncé en octobre 2019 son intention de geler sa pension pour 20000 employés américains et de passer à un régime à cotisations définies comme mesures pour aider à réduire le déficit de sa pension sous-financée jusqu'à 8 milliards de dollars.
Bien que rares dans le secteur privé, les régimes de retraite à prestations définies sont encore quelque peu courants dans le secteur public, en particulier dans les emplois publics.
IBM, qui a annoncé en 2006 qu'il gelait son régime à prestations définies pour se tourner vers des régimes à cotisations définies financés par les employés, a finalement sauvé des milliards de dollars. Peu de temps après, Verizon, Lockheed Martin et Motorola ont pris des mesures similaires.
Corporate America a défendu ces mesures au motif que le gouvernement a pris des mesures pour forcer les entreprises à financer entièrement leurs régimes de retraite. La loi de 2006 sur la protection des pensions, par exemple, a imposé des exigences de financement plus strictes pour garantir que les employés reçoivent des prestations.
Mais les entreprises n'ont pas toujours entièrement financé les plans. Trop souvent, l'argent n'a pas été là quand il a été nécessaire et le gouvernement a été contraint de renflouer les plans. Cette voie a été empruntée par plusieurs compagnies aériennes et un contingent de sidérurgistes au fil des ans, qui ont tous déposé leur bilan et transféré la responsabilité de leurs obligations de régime de retraite au gouvernement américain. À son tour, le gouvernement a transféré le fardeau aux contribuables.
Impact du passage à des régimes à cotisations définies
Alors, que signifie la fin des prestations définies pour les employés? L'ensemble du scénario est une mauvaise nouvelle. Contrairement à un régime à prestations définies, où les employés savent exactement quels seront leurs avantages à la retraite, la seule certitude d'un régime à cotisations définies est le montant que l'employé cotise. De nombreux employeurs offrent également des contributions de contrepartie.
Après que l'argent arrive sur le compte, c'est à l'employé de choisir comment il est investi - généralement à partir d'un menu de fonds communs de placement - et les caprices du marché boursier pour déterminer le résultat final. Peut-être que les marchés augmenteront, et peut-être pas.
D'un autre côté, de nombreux employés qui comptaient sur leurs plans financés par l'employeur ont dû se débrouiller seuls lorsque leur employeur n'a pas financé les plans. De même, de nombreux employés se sont retrouvés dans une impasse lorsque leurs employeurs ont mis fin à des régimes à prestations définies ou ont réduit leurs effectifs, donnant aux travailleurs un paiement forfaitaire unique au lieu d'une source de revenu stable.
La réalité de la retraite d'aujourd'hui: se défendre soi-même
Lorsqu'il s'agit d'une retraite financièrement sûre, vous devez vous débrouiller par vous-même. Pour la plupart, les prestations de sécurité sociale ne suffisent pas à vivre à la retraite. La première chose que vous devez faire est d'économiser de l'argent dès que possible et autant que possible.
Régimes de retraite fiscalement avantageux
Le premier point de départ est les régimes de retraite fiscalement avantageux. Si vous avez accès à un régime parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k), maximisez vos cotisations, si possible, et profitez des cotisations de contrepartie de votre employeur si elles sont offertes. En 2019, vous pouvez mettre jusqu'à 19000 $ par an dans un régime à cotisations définies parrainé par l'employeur, et vous pouvez ajouter 6000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. En 2020, le plafond des contributions de report de salaire passe à 19 500 $, dont 6 500 $ pour les contributions de rattrapage.
64%
Le nombre d'employés du secteur privé qui ont accès à un régime à cotisations définies, selon le Bureau of Labor Statistics.
IRA
Choix des investissements
Une grande variété d'investissements conçus pour minimiser les incidences fiscales - y compris les fonds communs de placement, les obligations municipales et plus encore - sont disponibles pour examen. Si les impôts ne sont pas une préoccupation, les opportunités d'investissement ne manquent pas pour répondre à presque tous les objectifs d'investissement imaginables.
Mais pour tirer le meilleur parti de vos décisions d'investissement, vous devez comprendre les principes de l'investissement. Vous devriez commencer par vous renseigner sur la répartition des actifs, car de nombreux experts conviennent que c'est le facteur le plus important pour générer des rendements de portefeuille. Vous voudrez peut-être consulter un conseiller financier si prendre ces décisions vous-même est trop intimidant.
Limiter les dépenses
Enfin, l'épargne peut ne pas être suffisante si vous ne limitez pas également vos dépenses. Si vous pouvez apprendre à vivre au-dessous de vos moyens au lieu de les dépasser, vous pouvez libérer plus d'argent pour votre retraite.
The Bottom Line
Contribuez à un régime parrainé par l'employeur, comme un 401 (k), si vous le pouvez. Sinon, les IRA offrent une autre façon d'épargner pour la retraite. Une fois que vous avez optimisé ces options, envisagez des investissements en dehors des comptes de retraite pour vous aider à construire votre nid.
