Lors de l'achat d'une police d'assurance-vie, est-il judicieux de payer également pour un avenant qui renonce au paiement de la prime si vous devenez invalide? Selon l'American Council of Life Insurers, la majorité des polices d'assurance-vie individuelles en vigueur comprennent un avenant qui renonce à la prime en cas d'invalidité totale. Cependant, la plupart des gens ne comprennent vraiment pas comment les coureurs fonctionnent ou si c'est un avantage rentable.
Qu'est-ce qu'une exonération de prime?
Lorsque vous achetez une police d'assurance-vie, moyennant des frais supplémentaires, un avenant peut être ajouté au contrat qui renonce au paiement de la prime si l'assuré devient totalement invalide. En d'autres termes, l'assureur paie la prime prévue. Pour une police à terme, ce serait simplement le coût de l'assurance. Mais dans une police permanente, l'assureur ferait également des ajouts qui aideront à construire la valeur de rachat.
Le coût de l'avenant dépend de plusieurs facteurs, dont le montant de l'assurance et le type de police ainsi que l'âge, la profession et la cote de santé de l'assuré. Avec les contrats à terme, le coût du coureur pourrait représenter 10 à 15% supplémentaires de la prime prévue. Le coût d'une police permanente varie selon la conception et le type de couverture (vie entière, vie universelle, etc.). Le coureur ajoute généralement 3-6% supplémentaires à la prime. (Pour en savoir plus, voir: Comprendre les différents types d'assurance-vie .)
Comment fonctionne le cavalier?
La renonciation à l'avenant premium est souscrite séparément lors de la demande d'assurance-vie et est généralement délivrée aux personnes âgées de 18 à 60 ans. Cependant, l'avenant n'est pas émis automatiquement et pour les personnes occupant des postes à haut risque, comme les pompiers ou la police, un assureur peut offrir la couverture d'assurance-vie avec une note favorable, mais exclure l'avenant. Ou le coût du cavalier pourrait être plus cher en fonction de la profession de l'assuré ou d'un passe-temps risqué, comme l'escalade.
Une fois éligible, le coureur verse une prestation à 65 ans ou pour la période de prime prévue. La période de prime prévue est la façon dont la police a été émise sur la base de l'illustration hypothétique. Par exemple, la prestation pourrait cesser sur une police d'assurance vie entière qui devait être versée à 55 ans ou après 20 ans sur une police à terme uniforme. La période d'exonération limitée peut être un problème avec une politique permanente qui a été illustrée par des paiements de primes qui s'étendent au-delà de 65 ans parce que la politique peut être sous-financée et éventuellement expirer. (Pour plus d'informations, voir: Comprendre les primes d'assurance. )
Pour bénéficier des avantages, la plupart des coureurs disposent d'un délai d'élimination de quatre à six mois pendant lequel l'assuré doit être totalement invalide. La prime peut également devoir être payée pendant la période d'élimination, selon l'entreprise remboursée ultérieurement. Si l'assuré a une invalidité récurrente, en raison du même problème, une fois la période d'élimination initiale remplie, les réclamations subséquentes n'auront pas besoin d'une nouvelle période d'élimination. Cependant, si la réclamation porte sur une nouvelle maladie, une nouvelle période d'élimination sera imposée.
Qu'est-ce qui est considéré comme désactivé?
La définition du handicap est incluse dans la police. Par exemple, de nombreux assureurs définissent l'invalidité totale comme l'incapacité d'accomplir les tâches substantielles et matérielles de sa profession habituelle. De plus, l'invalidité doit être due à une blessure accidentelle ou à une maladie et des conditions préexistantes peuvent être exclues. La perte de la vue ainsi que la perte de l'usage d'une main ou d'un pied peuvent également permettre à l'assuré de bénéficier de prestations.
Les définitions sont très importantes et varient selon l'assureur. Par exemple, une définition libérale peut permettre à l'assuré qui ne travaillait pas, mais plutôt à un étudiant à temps plein, lorsque l'invalidité s'est produite, de percevoir des prestations. De plus, de nombreux avenants permettent à l'assureur de revoir périodiquement le statut de l'assuré ainsi que de changer la définition de l'invalidité après une période déterminée, de trois à cinq ans, par exemple. Le changement porte généralement sur une définition plus large de l'invalidité, telle que l'incapacité d'accomplir les tâches substantielles et matérielles de toute profession pour laquelle l'assuré est raisonnablement apte en fonction de ses études, de sa formation ou de son expérience. Ainsi, après examen, l'assureur pourrait faire valoir que les prestations devraient se terminer bien avant l'âge de 65 ans, selon la maladie de l'assuré. (Pour en savoir plus, voir: Les 7 raisons de posséder une assurance-vie dans une fiducie irrévocable . )
Devriez-vous acheter un cavalier?
L'achat d'un avenant pour renoncer à la prime peut être un moyen coûteux d'obtenir un montant limité de couverture de revenu d'invalidité. Si vous avez une assurance collective invalidité de longue durée et / ou si vous êtes éligible à souscrire une police individuelle, vous devez évaluer le coût et les avantages de l'avenant. Si vous avez une couverture invalidité limitée ou si la couverture n'est pas disponible en raison d'un problème de santé ou pourrait être très coûteuse en fonction de votre profession, l'achat d'un avenant qui renonce à la prime pourrait avoir un sens.
The Bottom Line
Avant d'acheter automatiquement un avenant, vous devez lire les petits caractères et comprendre le fonctionnement de l'avenant et le type d'avantages que vous pourriez en retirer. Payer le coût supplémentaire pour l'avenant peut être logique si vous avez besoin de l'assurance-vie pour rester en vigueur et auriez des difficultés à payer les primes si vous étiez sans emploi. (Pour en savoir plus, voir: Utiliser l'assurance-vie pour aider à subvenir aux besoins de quelqu'un ayant des besoins spéciaux .)
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