Vos comptes de retraite peuvent se retrouver en homologation après votre décès. Mais si vous choisissez vos bénéficiaires de manière stratégique, vous pouvez éviter ce sort lourd et coûteux - et épargner à vos héritiers beaucoup de tracas.
Voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Les actifs des comptes de retraite ne doivent pas passer par l'homologation, si vous désignez correctement les bénéficiaires.Il est préférable de nommer les bénéficiaires principaux et alternatifs.Planifiez l'examen des informations sur vos bénéficiaires une fois par an ou après tout changement de vie majeur.
Protection des comptes de retraite contre l'homologation
Lorsqu'une personne décède, la plupart de ses actifs sont gelés jusqu'à ce que son testament soit validé, toutes ses dettes sont payées et les bénéficiaires de son testament sont identifiés. C'est le processus juridique connu sous le nom d'homologation. Le processus d'homologation peut se produire rapidement ou à une analyse frustrante.
Les actifs des comptes de retraite peuvent toutefois contourner l'homologation. Cela comprend les IRA, 401 (k) s, 403 (b) s et un certain nombre de types de comptes de retraite moins courants. La raison: lorsque quelqu'un ouvre un compte de retraite, une partie de la paperasse comprend la désignation des bénéficiaires, soit un ou autant que le titulaire du compte aime.
Lorsque le titulaire du compte décède, les institutions financières où les comptes sont tenus, souvent appelés dépositaires, doivent remettre ces actifs aux bénéficiaires désignés. Le contrat entre le titulaire du compte et le dépositaire tient lieu de testament pour ces actifs, en les préservant de l'homologation. Autre bonne nouvelle: dans cette situation, les créanciers ne peuvent pas mettre la main sur les comptes pour recouvrer les dettes.
Si les comptes de retraite ne passent pas par l'homologation, les créanciers ne peuvent pas les recouvrer.
Erreurs de sélection des bénéficiaires qui peuvent vous coûter
Cependant, les comptes de retraite peuvent aboutir à l'homologation de plusieurs façons. Cela résulte généralement d'un simple faux pas: gâcher la désignation de bénéficiaire. Voici quelques exemples de la façon dont cela peut se produire.
Ne pas nommer votre conjoint, si nécessaire
Dans les États appartenant à la communauté — Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington, Wisconsin et, dans certains cas, Alaska — un conjoint a droit à la moitié de tout ce que l'autre conjoint ajoute à son compte de retraite pendant le mariage.. Cela signifie que si le titulaire du compte de retraite nomme d'autres bénéficiaires en plus (ou au lieu de) son conjoint, le conjoint peut déposer une réclamation sur une partie des actifs; qui enverra les comptes pour homologation. Dans tous les États, une personne mariée doit nommer son conjoint comme bénéficiaire d'un 401 (k), sauf si ce conjoint signe une renonciation spéciale.
Désignation d'une fiducie ou de votre succession comme bénéficiaire
Tout argent distribué à votre succession passera par l'homologation. Les agents de recouvrement pourront obtenir leur part avant que les bénéficiaires de la succession n'obtiennent la leur.
Désignation d'un mineur comme bénéficiaire
Pour éviter l'homologation, il est important de désigner une personne pour gérer l'argent de tous les bénéficiaires qui sont encore mineurs, jusqu'à ce qu'ils deviennent adultes. Toute institution financière peut aider à naviguer dans la Loi uniforme sur les transferts aux mineurs.
Oublier de nommer d'autres bénéficiaires
La désignation de bénéficiaires alternatifs peut garder vos comptes hors d'homologation si vos principaux bénéficiaires sont décédés ou sont autrement incapables de recevoir l'argent.
Ne pas tenir les bénéficiaires à jour
Cette erreur bien trop courante peut entraîner de mauvaises surprises après votre mort. Par exemple, un ex-conjoint ou ancien ami qui figure toujours sur la liste de vos bénéficiaires pourrait recevoir les actifs du compte, plutôt que vos héritiers actuels.
The Bottom Line
Les comptes de retraite peuvent passer en douceur et sans douleur aux bénéficiaires nommés sur ces comptes tant que vous évitez certaines erreurs. Essayez de revoir vos désignations de bénéficiaires au moins une fois par an ou lorsque des changements majeurs surviennent dans la vie, comme le divorce, le remariage, le décès d'un ancien bénéficiaire ou la naissance d'un nouveau.
