QU'EST-CE QUE LA FACTURATION EN DEUX CYCLES
La facturation en double cycle est une méthode utilisée par les créanciers, généralement les sociétés de cartes de crédit, pour calculer le montant des intérêts facturés pour une période de facturation donnée. Il prend en compte non seulement le solde quotidien moyen du cycle de facturation en cours (généralement un mois), mais également le solde quotidien moyen du cycle précédent. La facturation en double cycle peut ajouter un montant important de frais d'intérêt aux clients dont le solde moyen varie considérablement d'un mois à l'autre. La loi de 2009 sur les cartes de crédit a interdit la facturation en double cycle sur les cartes de crédit.
RÉPARTITION DE LA FACTURATION EN DOUBLE CYCLE
La facturation en deux cycles, également connue sous le nom de «solde quotidien moyen en deux cycles», était utilisée depuis longtemps par certaines sociétés de cartes de crédit pour augmenter le montant des intérêts facturés aux clients. De nombreux clients ignoraient comment cette méthode de facturation augmentait leur facture d'intérêts. Cette pratique a été signalée en 2006 lors d'un rapport du Sénat américain sur les cartes de crédit.
Double cycle vs solde quotidien moyen
Aujourd'hui, pratiquement toutes les cartes de crédit américaines calculent les intérêts en utilisant ce qu'on appelle le solde quotidien moyen, ce qui signifie le solde moyen sur le cycle de facturation d'un mois. Si vous aviez un solde de 1 000 $ tout le mois, le calcul serait de 1 000 $ x 31/31 jours = 1 000 $ de solde quotidien moyen. Mais si vous aviez un solde de 1000 $ les 15 premiers jours et de 1500 $ pour le reste du mois, le calcul passe à 1000 $ x 15 + 1500 $ x 16/31 jours = solde quotidien moyen de 1258, 06 $. Étant donné que nous calculons toujours les intérêts sur les frais du mois en cours, cela est considéré comme juste.
Dans le cadre de la facturation à double cycle, le solde quotidien moyen du mois de facturation en cours ne représente que la moitié du tableau; vous devez également prendre en compte votre solde du mois précédent. Supposons que vous portiez un solde de 2 000 $ le mois précédent et un solde de 1 000 $ seulement le mois en cours. En d'autres termes, vous avez remboursé la moitié de votre solde du mois dernier. Mais selon la méthode de facturation en double cycle, votre solde quotidien moyen serait de 1 500 $, soit la somme de la moyenne des deux mois divisée par deux. En fait, vous paieriez des intérêts sur des dettes que vous avez déjà remboursées.
Avant l'interdiction de la facturation en double cycle, les consommateurs avaient trois options pour éviter cette pratique. Ils pouvaient acheter des cartes de crédit qui n'utilisaient pas la facturation en double cycle; ils pourraient essayer de maintenir un équilibre constant d'un mois à l'autre; ou ils pourraient rembourser leur solde au complet tous les mois et ne payer aucun intérêt, ce qui est toujours la meilleure pratique.
