Table des matières
- Créez un budget réaliste
- Impact de la retraite anticipée sur la règle des 4%
- Planifiez à l'avance les frais médicaux
- Attendez de recevoir les paiements de sécurité sociale
- The Bottom Line
Prendre sa retraite plus tôt que prévu peut sembler un rêve, mais c'est faisable avec une bonne planification. Selon votre date de naissance, l'âge normal de la retraite est actuellement de 66 ou 67 ans. Si vous prévoyez de prendre votre retraite cinq, 10 ou même 15 ans plus tôt, l'une des choses les plus importantes à considérer est de savoir comment faire durer votre épargne pendant le long terme.
Il y a plusieurs choses en particulier que vous devez examiner pour vous assurer que la retraite anticipée ne vous laissera pas pour compte au cours de vos dernières années.
Points clés à retenir
- Créez un budget réaliste pour déterminer si vous avez suffisamment d'économies pour prendre une retraite anticipée - sinon, vous devrez réduire votre coût de la vie.Vous devrez également prendre en compte la façon de payer les soins de santé jusqu'à ce que vous soyez admissible à Medicare, ainsi que débours tout au long de vos années de retraite. Retarder la sécurité sociale jusqu'à 70 ans si vous le pouvez, ce qui peut augmenter considérablement le montant de vos prestations.
Créez un budget réaliste
La première étape de la gestion de votre épargne en cas de retraite anticipée consiste à être réaliste quant à votre budget. L'argent que vous avez caché doit durer au-delà des 20 à 30 ans typiques qu'il aurait si vous preniez votre retraite au milieu des années 60. Déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de dépenser chaque année dépend de ce que vous avez économisé, de votre espérance de vie et de vos prévisions de dépenses.
«De combien de revenu annuel aurez-vous besoin à la retraite? Si vous n'êtes pas en mesure de répondre à cette question, vous n'êtes pas prêt à prendre une décision concernant la retraite. Et, si cela fait plus d'un an que vous y avez pensé, il est temps de revoir vos calculs. Tout votre régime de revenu de retraite commence par votre revenu annuel cible, et il y a un nombre important de facteurs à considérer; il est donc important de prendre le temps de créer un bon budget de retraite », explique Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, associé et vice-président exécutif de la planification financière, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Impact de la retraite anticipée sur la règle des 4%
La règle des 4% est depuis longtemps la référence pour déterminer votre taux de retrait. Cette règle stipule que vous retirez 4% de votre épargne la première année de votre retraite, puis retirez ce même montant, ajusté pour l'inflation, à l'avenir. Théoriquement, tirer votre nid à ce rythme devrait lui permettre de durer 30 ans.
Cependant, lorsque vous avez besoin que vos économies durent une décennie supplémentaire ou plus, la règle des 4% peut ne pas être réaliste. Au lieu de cela, vous devrez peut-être envisager de réduire votre taux de retrait à 3, 5% ou 3%. Par exemple, disons que vous prenez votre retraite à 50 ans avec 1, 5 million de dollars économisés et que vous choisissez une allocation d'actifs modérée. Si vous vivez encore 40 ans, votre taux de retrait initial serait de 3, 2%, ce qui permettrait une distribution mensuelle initiale de 4 000 $. Si vous attendiez jusqu'à 55 ans pour prendre votre retraite, ces chiffres s'ajusteraient à 3, 4% et à 4 250 $, respectivement.
Savoir combien vous devez travailler sur une base mensuelle et annuelle peut vous aider à modifier votre budget.
Planifiez à l'avance les frais médicaux
Les personnes âgées sont éligibles pour souscrire à la couverture Medicare à partir des trois mois précédant l'âge de 65 ans. Si vous prenez votre retraite avant cela, vous êtes responsable de maintenir votre assurance maladie jusqu'à ce que Medicare intervienne. Les coûts peuvent être bas si vous êtes relativement en bonne santé et tout ce que vous payez est la prime mensuelle, mais les menues dépenses peuvent monter en flèche si vous développez un problème de santé grave.
Selon Fidelity Investments, un couple de 65 ans qui prendra sa retraite en 2019 devra économiser 285000 $ pour couvrir les frais de santé au cours de leur vie restante. Les coûts continuent d'augmenter, ce qui signifie qu'un couple de 55 ans qui prendra sa retraite en 2019 peut s'attendre à dépenser plus et plus longtemps.
Mettre de l'argent dans un compte d'épargne santé (HSA) pendant que vous travaillez est une façon de vous préparer aux futurs frais médicaux si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée. «Les travailleurs devraient, si possible, verser des contributions déductibles d'impôt à leurs HSA et laisser l'argent croître en franchise d'impôt. Investissez l'argent en bourse », explique Louis Kokernak CFA, CFP, propriétaire de Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Les retraits sont exonérés d'impôt s'ils sont utilisés pour des dépenses de santé, et une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA pour n'importe quelle raison sans pénalité. Vous devrez cependant toujours payer des taxes sur la distribution.
Vous pouvez également envisager d'investir dans une assurance soins de longue durée, ce qui vous éviterait d'avoir à dépenser vos actifs pour être admissible à Medicaid si vous avez besoin de soins à domicile plus tard.
Attendez de recevoir les paiements de sécurité sociale
Comme mentionné précédemment, l'âge de la retraite complète est de 66 ou 67 ans si vous êtes né en 1943 ou plus tard, mais vous pouvez commencer à prendre des prestations de sécurité sociale dès 62 ans. Cela peut être tentant si vous craignez que votre épargne ne s'épuise au début la retraite, mais il y a un hic. La prise anticipée de la sécurité sociale diminue le montant des prestations que vous recevez. Inversement, attendre plus longtemps pour appliquer augmente le montant de vos prestations.
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L'âge moyen de la retraite aux États-Unis, selon le US Census Bureau.
Si votre âge de la retraite complète est de 67 ans, par exemple, mais que vous commencez à souscrire à la Sécurité sociale à 62 ans, vous bénéficierez d'une réduction permanente des prestations. Cependant, si vous attendez jusqu'à 70 ans, votre prestation augmentera de 8% pour chaque année d'attente.
Si vous prenez une retraite anticipée, le fait de prendre des prestations à 62 ans pourrait aider votre épargne à aller plus loin, mais vous obtiendrez plus d'argent si vous pouvez vous permettre de le reporter. Faire le calcul en postulant plus tôt ou plus tard permet de décider plus facilement du meilleur moment pour bénéficier des avantages sociaux.
The Bottom Line
Faire de la retraite anticipée un succès signifie considérer les aspects financiers de celle-ci sous un angle légèrement différent. Plus vos perspectives de retraite sont longues, plus il est important d'avoir une feuille de route pour savoir comment vous allez dépenser ce que vous avez économisé.
«Une liste de contrôle avant la retraite nécessite un plan de dépenses détaillé ou vous survivrez très probablement à vos économies», explique Eric Flaten, fondateur et conseiller principal, ePersonal Financial, Bellevue, Washington. «Suivez vos dépenses en ligne à l'aide d'un outil de suivi des dépenses. Cela met vos dépenses quotidiennes à portée de main avec n'importe quel smartphone ou tablette. »
Réduire votre budget, prendre en compte les coûts des soins médicaux et retarder les prestations de sécurité sociale peuvent tous vous aider à ne pas faire faillite.
