Table des matières
- Le grand choix
- Impôts sur les nouveaux avantages sociaux
- Choix d'assurance maladie
- Assurance vie et invalidité
- Pretax Medical and Childcare
- Avantages et avantages supplémentaires
- Apporter des modifications aux prestations
- The Bottom Line
Nous y avons tous été. C'est le premier jour de votre nouvel emploi et quelqu'un vous remet une pile de formulaires à remplir. Vous devez faire toutes sortes de choix importants en matière d'assurance et de prestations en ce moment, alors comment savez-vous quels choix faire dans le monde?
Ici, nous examinons certaines des options de prestations les plus courantes et vous fournissons les informations de base dont vous avez besoin pour prendre des décisions immédiates concernant vos avantages sociaux et les modifier en cours de route.
Le grand choix
L'IRS vous permet de contribuer jusqu'à un maximum défini, qui change d'année en année à votre 401 (k). De nombreux experts conviennent qu'il est préférable de contribuer autant que possible tout de suite au lieu de revenir en arrière et d'essayer de le faire plus tard, une fois que vous avez l'habitude d'avoir de l'argent. Essayez de vous inscrire à l'option de pourcentage de contribution la plus élevée qui vous est autorisée. Vous serez content de l'avoir fait plus tard.
Habituellement, vous devrez décider dans quels fonds vous souhaitez que l'argent soit versé. N'oubliez pas que vous pouvez revenir en arrière et changer cela plus tard si vous décidez d'une stratégie différente. Si vous ne comprenez vraiment pas les fonds communs de placement et les choix offerts, vérifiez s'il existe un fonds en fonction de votre stade de vie ou de votre âge.
Les fonds à date cible (également appelés fonds à cycle de vie) en sont un exemple. Ce sont des fonds communs de placement qui ajustent le risque à mesure que vous vieillissez et qui nécessitent peu de votre part en termes d'ajustements. Si vous êtes plus jeune, vous pouvez gérer plus de risques car avec le temps, le marché s'équilibrera en votre faveur.
Vous aurez probablement le choix entre des fonds du marché monétaire, ainsi que des fonds communs de placement d'actions et d'obligations. Si vous n'avez pas le choix d'un fonds commun de placement à vie, n'oubliez pas qu'une personne plus jeune ferait probablement bien d'être dans un fonds à base d'actions par rapport à un fonds commun du marché monétaire ou obligataire, ce qui serait mieux pour ceux qui approchent de la retraite..
Impôts sur les nouveaux avantages sociaux
De nombreuses entreprises gèrent les prélèvements sur votre salaire pour vous. Ils savent combien retirer en fonction de votre remplissage d'un formulaire IRS W-4. Sur ce formulaire, vous devrez renseigner votre nom, adresse, numéro de sécurité sociale et combien d'allocations vous souhaitez réclamer. Vous-même êtes considéré comme une seule allocation. Si vous êtes marié, vous pouvez ajouter une autre allocation; si vous avez des enfants, ils comptent comme des allocations, etc. Plus vous versez d'allocations, moins votre employeur retire de votre chèque.
Choix d'assurance maladie
Vous devrez peut-être choisir entre une organisation de maintien de la santé (HMO) et une option de fournisseur privilégié (PPO) pour l'assurance médicale. Un HMO vous permet d'aller chez des médecins qui sont sous contrat avec une compagnie d'assurance spécifique. Si vous avez un médecin spécifique que vous aimez vraiment utiliser, demandez à voir la liste des médecins de ce plan ou rendez-vous sur le site Web de HMO pour trouver la liste de ses prestataires. Les HMO peuvent coûter moins cher, mais vous devrez peut-être être flexible quant au médecin que vous consultez.
Un PPO n'est pas aussi rigoureusement organisé qu'un HMO. Les médecins ont toujours des relations avec la compagnie d'assurance, mais vous pouvez voir un médecin qui ne figure peut-être pas sur la liste de l'OPP et bénéficier de services partiellement couverts. Vous devrez peut-être accepter plus de dépenses personnelles pour le faire, mais il y a moins de restrictions.
Lorsque vous décidez d'accepter ou non un plan dentaire, pensez à vos antécédents avec les soins dentaires requis. Si vous avez très rarement des problèmes dentaires, il peut être plus coûteux de souscrire une assurance que de simplement payer vos soins dentaires de votre poche. Il en va de même avec un plan de vision. Regardez ce que les services couvrent et déterminez combien vous pensez que vous les utiliseriez. Certains services peuvent être offerts via MEWA dans de petites entreprises.
Assurance vie et invalidité
L'assurance-vie fournie par l'employeur vise à indemniser vos survivants de votre salaire et de votre revenu perdus si vous décédez pendant que vous occupez votre nouvel emploi. Si vous êtes célibataire et ne soutenez personne d'autre, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance-vie. Si vous avez une famille à subvenir aux besoins de votre famille, vous devez vous demander combien elle aurait besoin pour survivre en cas de décès.
L'assurance invalidité, en revanche, peut être plus importante pour vous personnellement, quel que soit l'état matrimonial. Si vous deveniez invalide, vous recevriez un paiement à la place du revenu. Il pourrait fournir le soutien dont votre famille a besoin pendant la réparation.
Pretax Medical and Childcare
En payant des soins médicaux ou des services de garde d'enfants avec des dollars avant impôt, vous pouvez réduire le montant pouvant être retenu en termes d'impôt sur le revenu et de sécurité sociale. Si vous savez que vous allez utiliser une certaine somme d'argent chaque année pour des soins médicaux ou des services de garde d'enfants, cela peut être un excellent moyen de réduire votre facture fiscale.
Avantages et avantages supplémentaires
Vous vous demandez peut-être en quoi les avantages de votre entreprise se comparent à ceux des autres sociétés. Les avantages peuvent varier considérablement d'une entreprise à l'autre. Les plus courants sont énumérés ci-dessus. Vous pourriez également avoir:
- Programmes de counseling Avantages horaires flexibles
N'oubliez pas que si vous quittez votre emploi, vous devrez vous pencher sur la couverture santé continue. Un plan de santé COBRA vous permet de continuer à bénéficier d'une assurance maladie après avoir quitté votre emploi. Il est important de déposer immédiatement une demande de couverture, car il y a un délai. De plus, COBRA est une solution temporaire qui ne vous couvre généralement que jusqu'à 18 mois après votre départ.
Apporter des modifications aux avantages sociaux des employés
N'oubliez pas que de nombreuses entreprises vous permettent de modifier périodiquement vos choix. Souvent, votre 401 (k) peut être changé assez régulièrement, mais les choix médicaux et d'assurance-vie peuvent être configurés de sorte que vous ne puissiez les changer qu'une fois ou par an. Il est important de vérifier auprès de votre administrateur des avantages sociaux si vous pensez que vous devez apporter des modifications. N'oubliez pas que faire des choix inappropriés peut être une erreur coûteuse, en particulier avec votre 401 (k). De plus, il est important de revoir à l'occasion vos choix de prestations à mesure que vos circonstances de vie changent.
The Bottom Line
Beaucoup de gens font des erreurs et des choix inappropriés lorsqu'ils remplissent leurs formulaires de prestations. Heureusement, vous pouvez toujours revenir en arrière et apporter des modifications en cours de route. Les employés plus jeunes peuvent ne pas exiger autant de choix d'assurance qu'un employé plus âgé. Les jeunes employés ont également une excellente occasion d'avoir un œuf de retraite substantiel. L'employé dans la mi-vingtaine qui range entre 3 000 $ et 4 000 $ par année pourrait avoir plus d'un million de dollars à la retraite. La clé pour faire la bonne chose est de commencer jeune, d'en retirer autant que possible avant de remarquer qu'il manque et de garder un œil sur vos choix pour être sûr de les ajuster à mesure que vos conditions changent.
