Que sont les primes de dépassement de limite?
La prime de dépassement des limites d'un contrat d'assurance est le montant payé pour la couverture au-delà des limites de responsabilité de base décrites dans le contrat d'assurance. Le terme se trouve le plus souvent dans les contrats de réassurance de dommages.
Points clés à retenir
- Une prime de dépassement des limites est le montant payé pour la couverture au-delà des limites de responsabilité de base dans un contrat d'assurance.Si il est possible que les pertes subies dépassent le montant de la couverture de base, l'assuré peut utiliser un avenant de couverture excédentaire, qui ne se déclenche que lors d'incidents de Les primes de dépassement des limites sont les plus courantes dans les contrats de réassurance de dommages, fonctionnant pour rembourser à l'assureur cédant une perte au-delà d'un niveau de détention prédéterminé. Cet arrangement protège la société cédante d'origine contre les risques qui peuvent la mettre en détresse financière, comme un ouragan ou une inondation.
Comprendre les primes excédentaires
Dans un contrat d'assurance, l'assuré achète une couverture prédéfinie contre un type de risque spécifique de l'assureur. Une fois que le preneur d'assurance atteint la limite de couverture, l'assureur n'est plus responsable de couvrir les pertes.
Les limitations de couverture peuvent créer un scénario dans lequel la perte d'un risque dépasse le montant de la couverture. Le résultat est que l'assuré doit potentiellement couvrir une partie importante des pertes restantes de sa poche.
Une partie qui souscrit une police d'assurance-dommages - une vaste catégorie de couverture contre la perte de biens, des dommages ou d'autres responsabilités - doit équilibrer le montant de la couverture souhaitée avec le montant de la prime qu'elle est prête à payer. Plus les limites de couverture sont élevées dans le contrat, plus les primes seront élevées. Les primes sont le montant de paiement spécifié requis périodiquement par un assureur pour fournir une couverture dans le cadre d'un régime d'assurance donné.
Important
Une assurance excédentaire offre une couverture supplémentaire, parfois gracieuseté d'un autre assureur, garantissant que les réclamations qui n'auraient pas été remboursées autrement - en raison des limites inadéquates de la police principale d'origine - seront payées.
Si le preneur d'assurance ne doit jamais déposer une réclamation proche de la limite de couverture, il est alors probablement sur-assuré. Le preneur d'assurance pourrait donc envisager de réduire le montant de la couverture afin de payer moins de primes et de réaliser des économies. Dans les cas où il est toujours possible que les pertes dépassent le montant de la couverture de base, l'assuré peut utiliser un avenant de couverture en excès, qui ne se déclenche que lors d'incidents de dommages importants.
Calcul des primes de dépassement de limite
Le calcul des primes pour la couverture des limites excédentaires est un facteur de la prime payée pour la couverture de base. Les limites de couverture excédentaire sont émises en tranches ou en portions, avec un facteur prédéterminé attribué à chaque niveau. En règle générale, le facteur augmente à mesure que la tranche de limite excédentaire augmente.
Par exemple, une société d'ingénierie détient une police d'assurance dommages avec une limite de couverture de base de 1 million de dollars. La société achète une couverture excédentaire pour des dommages pouvant atteindre 5 millions de dollars.
Les tranches de couverture excédentaire sont par tranches de 1 million de dollars. La firme d'ingénierie paiera 20% de la prime de sa couverture de base pour le premier excédent d'un million de dollars. Chaque tranche de section augmente avec les niveaux de dépassement de limite de 5 millions de dollars évalués à 50% de la prime de base.
Considérations particulières
Marché de la réassurance
Les primes de dépassement des limites se trouvent le plus souvent dans les contrats de réassurance. La réassurance est une méthode permettant aux assureurs de vendre des polices à haut risque qu’ils détiennent à un fournisseur secondaire, répartissant ainsi le risque de perte résultant d’un événement catastrophique.
Les primes limites excédentaires sont plus spécifiques à la réassurance excédentaire de pertes plutôt qu'à la réassurance proportionnelle. Le premier est un type de réassurance dans lequel le réassureur indemnise la cédante pour les pertes qui dépassent une limite spécifiée. Ce dernier, en revanche, est un accord par lequel les pertes et primes sont partagées entre le réassureur et la cédante selon un pourcentage fixe.
Les limites excédentaires sont utilisées pour rembourser à l'assureur cédant une perte supérieure à un niveau de détention prédéterminé. Cet arrangement protège la cédante d'origine des risques qui peuvent être graves et éventuellement la mettre en difficulté financière, comme en cas d'ouragan ou d'inondation.
Le réassureur évaluera le risque éventuel pour déterminer le coût de la couverture des limites excédentaires. Si le réassureur estime une probabilité de perte faible, l'approche de primes excédentaires plus économique peut être plus avantageuse pour la société cédante.
