La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre les dépôts, pas les investissements. C'est pourquoi les plans 401 (k) ne sont pas assurés par la FDIC - la plupart sont composés principalement d'investissements, qui sont plus risqués.
La bonne nouvelle est que les dépôts contenus dans un 401 (k) sont couverts si le plan est administré par une institution financière assurée par la FDIC. Les comptes chèques (y compris les comptes du marché monétaire), les comptes d'épargne et les certificats de dépôt (CD) sont considérés comme des dépôts et assurés par la FDIC.
Points clés à retenir
- La FDIC couvre les dépôts, pas les investissements, et la plupart des actifs 401 (k) sont dans ces derniers.Les dépôts détenus dans les plans 401 (k) sont couverts si les actifs en question sont détenus par une institution financière assurée par la FDIC. à 250 000 $.Les dépôts comprennent les chèques, le marché monétaire, les comptes d'épargne et les CD.
Comment fonctionne la FDIC
La FDIC a été créée en 1933 sous le président Franklin Delano Roosevelt pour remédier aux crises bancaires, qui exacerbaient la Grande Dépression et entravaient toute sorte de reprise, et pour accroître la confiance dans le système financier.
Les banques sont au cœur d'une économie capitaliste prospère. La foi et la confiance dans la capacité des banques à honorer les dépôts des clients sont un ingrédient nécessaire à la création de crédit. Selon les taux d'intérêt et les conditions économiques, les banques accordent un certain pourcentage de prêts sur ces dépôts. Cependant, cela ne serait pas possible si les clients retiraient leur argent des banques à un moment où ils se sentaient incertains.
La FDIC protège les comptes bancaires jusqu'à 250 000 $. Fondamentalement, les banques cotisent à un fonds. Le fonds paie la surveillance des banques et sert à indemniser les détenteurs de dépôts en cas de faillite d'une banque.
Le résultat net est moins de faillites bancaires, en raison de la surveillance réglementaire et de la confiance que les dépôts sont sûrs. Depuis sa création, aucune banque membre de la FDIC n'a perdu de dépôts de clients.
Pourquoi les investissements ne sont pas couverts
Malheureusement, il n'est pas possible d'appliquer la même protection à l'ensemble des comptes 401 (k), car ils contiennent souvent des investissements plus risqués, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF).
Il est crucial de vérifier auprès de l'institution financière qui gère votre plan pour voir si les dépôts dans votre compte 401 (k) sont couverts par l'assurance FDIC.
Si la FDIC devait commencer à assurer les investissements dans les comptes 401 (k), cela conduirait à une prise de risque excessive et à une distorsion des prix des actifs. Cela minerait l'un des principaux mécanismes des marchés financiers - la découverte des prix.
Il n'est tout simplement pas pratique pour la FDIC de couvrir l'ensemble du spectre des investissements possibles dans un compte 401 (k) sans imposer de restrictions draconiennes sur le type d'investissements qui peuvent être effectués. Le budget et la ligne de crédit de la FDIC devraient être considérablement augmentés pour qu'elle dispose des ressources nécessaires pour assurer ces investissements.
Alors que les clients peuvent faire confiance à leurs banques tant qu'ils sont assurés par la FDIC, ils doivent faire preuve de diligence raisonnable lorsqu'ils effectuent leurs propres investissements pour trouver l'équilibre optimal entre le risque et le rendement.
Comment les dépôts dans un 401 (k) sont couverts
La FDIC assure les actifs plus sûrs détenus dans les comptes 401 (k), tels que les CD et les comptes du marché monétaire, mais uniquement si les actifs sont détenus dans une institution financière qui est assurée par la FDIC.
Par exemple, si un compte 401 (k) d'une valeur de 100 000 $ a 50% investi dans des actions, 25% dans des obligations et 25% dans un compte du marché monétaire, alors les 25 000 $ sur le marché monétaire sont couverts par la FDIC en cas de catastrophe dans laquelle l'institution bancaire fait faillite.
