Qu'est-ce qu'un prêt excédentaire?
Un prêt excédentaire est un prêt consenti par une banque nationale ou à charte d'État à une personne qui dépasse le plafond de prêt prévu par la loi. La limite légale de prêt établit la règle selon laquelle les banques à charte d'État ne peuvent prêter plus de 10% de leur capital à un seul emprunteur; les banques nationales ne peuvent prêter plus de 15% de leur capital. Les régulateurs veulent que les banques réduisent leur risque de défaut de paiement en n'accordant pas de tels prêts aux emprunteurs individuels.
Comment fonctionne un prêt excédentaire
En règle générale, les banques doivent tenir compte du passif global lors du calcul de la limite de prêt pour un seul emprunteur. Le passif global d'un emprunteur fait référence à tous les soldes de prêts, découverts, lettres de crédit, lignes directrices, lignes directrices internes, engagements inutilisés et autres passifs que l'emprunteur a avec cette banque. Une banque doit prendre en compte l'intégralité de la responsabilité globale d'un emprunteur individuel afin d'éviter un prêt excédentaire.
Il existe cependant quelques exceptions aux règles de responsabilité globale, principalement basées sur des règles de combinaison. La 12 CFR Part 32.5 de la Federal Deposit Insurance Corporation définit les règles de combinaison et détaille quoi combiner et quand afin de déterminer le passif global d'un emprunteur. Le calcul peut être plus compliqué que de simplement additionner la dette totale d'un emprunteur de tous les prêts, découverts, lignes de crédit et autres obligations. Par exemple, des règles spéciales peuvent être en vigueur pour les prêts accordés à des partenariats commerciaux ou concernant plusieurs prêts combinés pour acheter un seul actif.
Un prêt excédentaire est un prêt consenti par une banque nationale ou à charte d'État à une personne qui dépasse le plafond de prêt prévu par la loi.
Comment les banques utilisent-elles les prêts excédentaires?
Si une banque choisit d'accorder un prêt excédentaire, le conseil d'administration de la banque pourrait devenir personnellement responsable du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. Cela signifie que la plupart des banques sont extrêmement prudentes dans le calcul du passif global et le respect des limites de prêt. Pour la plupart des banques, l'agrégation de toutes les extensions de crédit à des emprunteurs individuels ou à des emprunteurs apparentés - même à des emprunteurs peu liés - est considérée comme un moyen prudent d'éviter les prêts excessifs et la responsabilité personnelle qui leur est attachée.
Toutefois, si le directeur d'une banque garantit un prêt afin d'utiliser sa solidité financière pour le revaloriser, ce prêt peut être exclu de ceux dont il est personnellement responsable de manière conditionnelle lors du calcul de la responsabilité globale pour le respect de la limite légale de prêt.
