Experian vs Equifax: un aperçu
Experian et Equifax sont les deux plus grands bureaux de crédit aux États-Unis. Les deux sociétés collectent et recherchent des informations sur le crédit des particuliers et évaluent la capacité globale de rembourser une dette. Les bureaux de crédit comme Experian et Equifax fournissent les informations qu'ils recueillent aux créanciers moyennant des frais. Les prêteurs, à leur tour, utilisent les informations contenues dans les rapports pour mesurer la solvabilité d'un demandeur de crédit potentiel.
Les bureaux de crédit rassemblent les données de l'historique de crédit d'une personne pour créer un rapport de crédit, qui peut inclure tous les produits de crédit ouverts ou fermés ainsi que l'historique des transactions au cours des sept dernières années. Les bureaux de crédit prennent l'historique financier et en utilisant des algorithmes, créent une mesure numérique de la solvabilité d'une personne. La valeur numérique est appelée une cote de crédit, et elle peut aller de 300 à 850 selon le modèle utilisé pour la créer.
Un pointage de crédit a un impact sur la décision d'approuver ou non un produit de crédit, y compris un prêt ou une carte de crédit. Les cotes de crédit sont utilisées par les prêteurs pour déterminer la taille du prêt qu'ils sont prêts à consentir ainsi que le taux d'intérêt à facturer à un emprunteur. Les cotes de crédit peuvent également entrer en jeu lors de la demande d'un appartement ou d'un bail de location ainsi que d'un emploi.
Bien que nous explorions les différences entre les informations fournies par Experian et Equifax, ils collectent et partagent certaines des mêmes informations, notamment:
- Données personnelles, qui incluent le nom, la date de naissance, l'adresse et l'employeur.Récapitulatifs des comptes des prêts déclarés par les créanciers.Documents publics, qui répertorient tous les jugements contre un individu, ainsi que les faillites et les IVA (accords involontaires). les demandes de crédit des créanciers, y compris une liste de toutes les demandes de crédit qui ont été faites par l'emprunteur.
Il est important de noter que tous les prêteurs ne relèvent pas de ces deux sociétés. Il est possible d'avoir une dette apparaissant sur l'un sans apparaître sur l'autre. Étant donné que chaque agence propose différents services et fonctionnalités, nous allons voir comment ils se comparent.
Points clés à retenir
- Experian fournit des données mensuelles pour chaque compte, y compris le paiement minimum dû, les montants des paiements et les soldes. Equifax répertorie les comptes dans des groupes «ouverts» ou «fermés», ce qui facilite la visualisation des données de crédit actuelles et anciennes. Les deux Experian et Equifax s'appuient sur sur un score FICO, qui fournit un score de 300 à 850 basé sur un algorithme.Si un créancier se rapporte à Experian mais pas à Equifax, les scores de crédit des deux agences pour cette personne seront probablement différents.
Experian
Experian indique combien de temps un compte donné restera sur l'historique de crédit. Il répertorie également l'historique du solde mensuel de chaque compte. Experian a un léger avantage sur Equifax, car il a tendance à suivre de plus près les recherches récentes de crédit.
Experian décompose un rapport de solvabilité en sections, qui comprennent les éléments suivants:
- Informations personnelles, y compris les adresses antérieures Comptes de l'emploi, qui incluent les cartes de crédit, les prêts, les hypothèques, les demandes de renseignements, y compris les créanciers vérifiant un rapport en raison d'une demande récente
Experian fournit des données mensuelles pour chaque compte, y compris le paiement minimum dû, les montants de paiement et les soldes. Plus d'entreprises utilisent Experian pour les rapports de solvabilité qu'Equifax. Cela ne suffit pas à améliorer Experian, mais cela indique que la dette est plus susceptible d'apparaître sur Experian. Cela signifie également que pour obtenir une image complète des antécédents de crédit d'un demandeur de prêt, les prêteurs devraient avoir accès aux deux agences d'évaluation du crédit.
Comment Experian calcule les cotes de crédit
Experian s'appuie sur la Fair Isaacs Company (FICO), qui fournit un score de 300 à 850 basé sur un algorithme. Selon le site Web d'Experian, certains facteurs qui ont une incidence sur une cote de crédit sont les suivants:
- Le montant total de l'encours de la dette Le nombre de retards de paiement La durée d'ouverture des comptes Les types de comptes tels qu'une carte de paiement par opposition à un prêt automobile
Les rapports de crédit d'Experian sont cependant plus qu'un nombre. Au lieu de cela, Experian fournit aux prêteurs un examen approfondi des antécédents de crédit d'une personne, qui comprend chaque produit de crédit ou dette qu'une personne a ouvert ou demandé pour analyser comment cette personne a géré cette dette.
En outre, les prêteurs créent souvent leurs propres modèles de notation de crédit en fonction des antécédents de crédit d'une personne. En conséquence, les informations contenues dans le rapport de crédit d'une personne peuvent être interprétées différemment par les créanciers.
De plus, même lorsque Experian et Equifax ont les mêmes informations, le pointage de crédit d'une personne peut être très différent. Il est possible d'avoir un mauvais score avec une agence et un excellent score avec l'autre. Le manque de cohérence peut parfois être dû à la façon dont les prêteurs déclarent le crédit aux bureaux de crédit. Si un créancier se présente à Experian mais pas à Equifax, les cotes de crédit des deux agences pour cette personne seront probablement différentes. Rien n'indique que l'une ou l'autre de ces agences donne des scores plus «mauvais» ou «excellents» que l'autre.
Equifax
Equifax répertorie les comptes dans des groupes «ouverts» ou «fermés», ce qui facilite la visualisation des données de crédit actuelles et anciennes. De plus, Equifax fournit un historique de crédit de 81 mois ou environ sept ans. Equifax décompose un rapport de crédit en sections, qui comprennent les éléments suivants:
- Comptes renouvelables, qui incluent les cartes de crédit et les cartes de paiement des grands magasins Hypothèques Prêts à tempérament tels que les prêts automobiles et personnels Autres comptes, qui peuvent inclure des sociétés qui sont utilisées pour recouvrer des dettes au nom des créanciers Déclarations du consommateur, qui peuvent être ajoutées pour expliquer un élément d'un rapport Informations personnelles tels que l'historique des adresses Demandes de renseignements des créanciers potentiels Dossiers publics tels que la faillite Les collectes, qui sont des comptes qui ont été débités et envoyés aux agences de recouvrement en raison d'un manque de paiement
Comment Equifax calcule les cotes de crédit
Equifax s'appuie également sur FICO pour son modèle de notation de crédit. Selon le site Web de la société, Equifax déclare que plusieurs facteurs ont un impact sur un score, notamment:
- Historique des paiements Types de comptes Utilisation du crédit, c'est-à-dire la quantité de crédit disponible par rapport à la quantité de crédit utilisée Longueur de l'historique du crédit
Considérations particulières
Les violations de données peuvent se produire dans les deux agences de crédit. En 2017, une violation de données à Equifax s'est produite en raison d'une cyberattaque, qui pourrait avoir mis en danger les données financières de 145 millions d'Américains. La violation aurait eu lieu entre mai et juillet 2017, mais n'a été annoncée au public qu'en septembre de la même année.
En conséquence, Experian a connu une énorme quantité de presse négative qui a finalement conduit le PDG de l'entreprise à sa retraite. En 2015, Experian a également eu sa propre violation de données, mettant en danger 15 millions des numéros de sécurité sociale de ses clients.
La popularité d'Experian auprès des prêteurs le rend plus universel, mais Equifax fournit des informations essentielles que son concurrent ne fournit pas. La différence de pointage de crédit dans les deux agences peut être préoccupante. Si une agence fournit un score particulièrement bas sur un compte, personne ne devrait supposer que cela est dû à des différences mineures dans la façon dont ils déclarent. Certains créanciers peuvent ne pas avoir fait rapport aux deux agences, ou l'un peut simplement avoir des informations inexactes.
Une personne peut ajouter une note aux rapports de crédit expliquant des circonstances inhabituelles et clarifiant les problèmes. Les prêteurs peuvent en tenir compte lors de l'analyse de la solvabilité. Equifax et Experian permettent d'ajouter ces notes.
