Les cartes de crédit peuvent être très pratiques. Mais si vous ne faites pas attention, ils peuvent également être un moyen facile de rencontrer de sérieux problèmes financiers et de vous retrouver avec un mauvais crédit. Voici quelques raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être réduire votre dette de carte de crédit et quelques étapes simples pour y parvenir.
Points clés à retenir
- La dette de carte de crédit est chère et en avoir trop peut nuire à votre pointage de crédit.Pour réduire votre dette de carte de crédit, prévoyez de payer plus de votre solde chaque mois, idéalement la totalité.Si vous avez plusieurs cartes de crédit, essayez de rembourser celui qui a le taux d'intérêt le plus élevé en premier.
Inconvénients de la dette de carte de crédit
Il y a beaucoup de bonnes raisons de porter moins de dettes de carte de crédit, voire aucune. Parmi eux:
C'est cher
Les intérêts sur les cartes de crédit sont très chers par rapport à d'autres formes de dette. En fait, les intérêts sur carte, en moyenne, représentent environ deux ou trois fois le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire ou d'une hypothèque. Cela peut également prendre une grosse bouchée de votre budget. Les conseillers financiers disent généralement que la personne moyenne ne devrait pas payer plus de 10% de son salaire net à emporter sur une carte de crédit et d'autres dettes de consommation (à l'exclusion des hypothèques), note Howard S. Dvorkin, expert-comptable agréé et fondateur de Consolidated Credit. Services de conseil. Plus que cela et vous pourriez avoir du mal à joindre les deux bouts.
C'est risqué
Lewis J. Altfest, un planificateur financier certifié à New York dont les clients ont tendance à être des professionnels à hauts revenus, dit que la dette de carte de crédit représente souvent un risque. Cela peut également être un signe avant-coureur de problèmes à venir. "Trop souvent, une utilisation abusive du crédit entraîne des difficultés financières", écrit Altfest. "Parfois, les gens entrent trop profondément."
Ce n'est pas déductible
Contrairement à d'autres types de dettes, les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d'impôt. En revanche, les intérêts que vous payez sur une hypothèque résidentielle vous rapportent généralement une déduction.
Cela peut nuire à votre pointage de crédit
Un crédit de facteur que les bureaux utilisent pour calculer votre pointage de crédit est appelé votre taux d'utilisation du crédit . C'est le montant que vous devez actuellement, en pourcentage de tout le crédit dont vous disposez. Par exemple, si les limites de vos cartes de crédit totalisent 15 000 $ et que vous devez 5 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 33%. De manière générale, un taux d'utilisation du crédit supérieur à 30% est considéré comme négatif dans la notation du crédit.
Comment attaquer la dette de carte de crédit
Payez plus que le minimum
Disons que vous devez 5 000 $ sur une carte de crédit et que vous payez 15% d'intérêt. Votre société de carte de crédit peut vous permettre d'effectuer un paiement minimum modeste, tel que 2% ou votre solde, ou 100 $ par mois. Mais le simple fait d'effectuer ce paiement minimum entraînera des années de dette et des centaines de dollars en intérêts supplémentaires.
En supposant que vous n'effectuez aucun nouvel achat sur la carte et que vous payez ce minimum de 100 $ chaque mois, combien de temps faudra-t-il pour rembourser la dette de 5 000 $? La réponse est de 79 mois, soit plus de six ans et demi. ans. Vous finirez également par payer près de 2 900 $ en intérêts. C'est beaucoup d'argent à payer pour emprunter 5 000 $.
Payez vos cartes dans l'ordre
"Disons que vous avez quatre dettes de carte de crédit", a déclaré Charles Hughes, un planificateur financier certifié à Bayshore, NY. "Au lieu de faire quatre paiements égaux sur toutes les cartes, envisagez d'effectuer le plus gros paiement sur la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. " Après avoir payé cette carte, passez à celle avec le taux le plus élevé suivant.
Cette technique s'appelle l'avalanche de dettes, et c'est le choix le plus efficace financièrement. Cela contraste avec l'autre stratégie de remboursement, la boule de neige de la dette, dans laquelle vous remboursez complètement la plus petite dette en premier (en payant juste le moins possible sur les autres). Ensuite, vous utilisez votre argent supplémentaire pour rembourser méthodiquement le reste de vos dettes du plus petit au plus grand. Cela donne l'avantage psychologique de réduire le nombre de dettes que vous devez à travers une série de petites victoires, jusqu'à ce que la plus grande soit la seule qui reste.
Une façon d'arrêter d'accumuler des dettes de carte de crédit: commencez à utiliser l'argent plus souvent.
Évitez les nouvelles dettes
Rangez vos cartes pendant un certain temps et essayez de faire vos achats quotidiens en espèces. Cela pourrait également être l'occasion de faire une analyse des flux de trésorerie pour déterminer où votre argent est allé, note Hughes. Vous remarquerez probablement des dépenses inutiles que vous pourrez réduire et économiser d'autant plus.
Transférez vos soldes
Vous pourrez peut-être transférer vos soldes de cartes à intérêt élevé vers des cartes à faible intérêt. Ces offres sont souvent assorties d'un taux d'intérêt de lancement de 0% pendant six à 12 mois. Aussi séduisant que cela puisse paraître, il y a quelques mises en garde. D'une part, les offres de transfert ont tendance à exiger des frais initiaux de 3% à 5% du montant que vous transférez, ou bien des frais de transfert de solde fixes. Néanmoins, cela pourrait valoir la peine.
Consolidez vos dettes
Vous pouvez également contracter un prêt personnel ou une ligne de crédit pour consolider les soldes de vos cartes de crédit (et autres dettes) à un taux d'intérêt inférieur. Avec une telle stratégie, vous pourriez éventuellement convertir une dette de carte sur laquelle vous payez 15% ou plus d'intérêts en un prêt avec un taux de pourcentage annuel plus compris entre 4% et 8%. N'oubliez pas de mettre en banque ce que vous économisez sur les intérêts plutôt que de le dépenser pour augmenter votre dette.
