FICO 5 vs FICO 8: un aperçu
Les emprunteurs ont plus d'un pointage de crédit. Chacun de nous a probablement des dizaines ou des centaines de notes de crédit selon la société de notation choisie par le prêteur. La plupart des prêteurs examinent le score FICO d'un emprunteur, mais il existe même plusieurs scores FICO pour chaque emprunteur. Le score FICO 8 est le plus courant, mais le score FICO 5 peut être populaire auprès des prêteurs automobiles, des sociétés de cartes de crédit et des fournisseurs de prêts hypothécaires.
Différentes versions existent parce que FICO, ou Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de son histoire de plus de 25 ans. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand mettre en œuvre une mise à niveau vers la dernière version.
Score FICO 5
Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans les prêts auto, les cartes de crédit et les hypothèques. En particulier, le score FICO 5 est largement représenté dans l'industrie hypothécaire. Les informations contenues dans le FICO 5 d'un emprunteur proviennent exclusivement de l'agence d'évaluation du crédit Equifax. Les informations d'Experian composent le score FICO 2. Pour TransUnion (NYSE: TRU), il s'agit du score FICO 4. En comparaison, FICO 8 utilise les informations des trois agences d'évaluation du crédit.
L'une des raisons pour lesquelles un fournisseur de prêts hypothécaires, en particulier une banque, s'appuierait sur FICO 5 ou FICO 4 au lieu de FICO 8 (ou même le nouveau FICO 9) est que les versions antérieures pardonnent moins les comptes de recouvrement non payés, en particulier les comptes médicaux. Les prêts hypothécaires sont des prêts très importants et les prêteurs hypothécaires ont tendance à être plus prudents avec eux.
Score FICO 8
La huitième version du score de crédit FICO est connue sous le nom de score FICO 8. Selon FICO, ce système "est cohérent avec les versions précédentes", mais "il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du score FICO 8 un score plus prédictif" que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.
Comme tous les systèmes de notation FICO antérieurs, FICO 8 tente de transmettre la manière responsable et efficace avec laquelle un emprunteur interagit avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, gardent de faibles soldes de cartes de crédit et n'ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés. À l'inverse, des scores inférieurs sont attribués à ceux qui sont fréquemment en défaut, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de collecte dans lesquels le solde d'origine est inférieur à 100 $.
Les ajouts au score FICO 8 incluent une sensibilité accrue de deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que les soldes de carte de crédit bas sur les cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d'un emprunteur. FICO 8 traite également plus judicieusement les retards de paiement isolés que les versions antérieures. "Si le retard de paiement est un événement isolé et que d'autres comptes sont en règle", explique FICO, "le score 8 est plus indulgent".
FICO 8 divise également les consommateurs en plusieurs catégories pour fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le principal objectif de ce changement était d'empêcher les emprunteurs ayant peu ou pas d'antécédents de crédit d'être classés sur la même courbe que ceux dont les antécédents de crédit étaient solides.
Les emprunteurs ont plus d'un pointage de crédit. Chacun a probablement des dizaines ou des centaines de notes de crédit selon la société de notation choisie par le prêteur.
FICO normal vs FICO spécifique à l'industrie
Il existe une autre distinction entre les scores FICO normaux ou «de base» et les scores FICO spécifiques à l'industrie. Les versions de base, telles que FICO 8, sont "conçues pour prévoir la probabilité de ne pas payer comme convenu à l'avenir sur toute obligation de crédit". Les scores FICO spécifiques à l'industrie distinguent un type spécifique d'obligation de crédit, comme un prêt automobile ou une hypothèque.
Il existe plusieurs versions de FICO 5, dont une pour les hypothèques, les automobiles et les cartes de crédit. Les bailleurs de fonds s'appuient sur le FICO spécifique à l'industrie plutôt que sur la version de base. Si un consommateur demande un prêt auto, son score auto FICO 5 peut être plus important que son FICO 8 de base ou FICO 5.
Points clés à retenir
- Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans les prêts auto, les cartes de crédit et les hypothèques.Le score FICO 8 a été introduit en 2009 et est la huitième version du score FICO. Les prêteurs monétaires s'appuient sur le FICO spécifique à l'industrie plutôt que la version de base.
