Qu'est-ce qu'un plan financier?
Un plan financier est un énoncé complet des objectifs à long terme d'un individu en matière de sécurité et de bien-être et une stratégie détaillée d'épargne et d'investissement pour atteindre ces objectifs. Un plan financier peut être créé indépendamment ou avec l'aide d'un planificateur financier agréé.
Dans les deux cas, il commence par une évaluation approfondie de la situation financière actuelle et des attentes futures de l'individu.
Les fondements des plans financiers
Comprendre le plan financier
Que vous le fassiez seul ou avec un planificateur financier, la première étape de la création d'un plan financier consiste à rassembler beaucoup de morceaux de papier ou, plus probablement de nos jours, à couper et coller des chiffres de divers comptes Web dans un document ou une feuille de calcul.
Les étapes suivantes de la création d'un plan financier peuvent bien sûr être accomplies par une personne ou un couple.
Calcul de la valeur nette
Vous êtes sur le point de connaître votre valeur nette actuelle. Énumérez tous les éléments suivants:
- Vos actifs: Cela peut inclure une maison et une voiture, de l'argent en banque, de l'argent investi dans un plan 401 (k) et tout ce que vous possédez de valeur.Vos passifs: Ceux-ci peuvent inclure la dette de carte de crédit, la dette étudiante, un hypothèque en cours et prêt auto. Dans certains cas, vous pouvez avoir accès à un délai de grâce ou à un moratoire.
Votre actif total, moins votre passif total, est égal à votre valeur nette actuelle.
Déterminer les flux de trésorerie
Vous ne pouvez pas créer un plan financier sans savoir où va votre argent chaque mois maintenant. Le documenter vous aidera à voir combien vous avez besoin chaque mois pour les nécessités, combien pourrait être laissé pour épargner et investir, et même où vous pouvez réduire un peu (ou beaucoup).
Une façon d'y parvenir est de parcourir votre compte courant et vos relevés de carte de crédit. Collectivement, ils devraient constituer un historique assez complet de vos dépenses. Si vos dépenses varient beaucoup selon les saisons, il est préférable de passer par une année entière, de compter toutes les dépenses dans chaque catégorie, puis de diviser par 12 pour obtenir une estimation mensuelle moyenne de vos dépenses. De cette façon, vous ne sous-estimerez pas ni ne surestimerez ce que vous dépensez pour les services publics, ni oublier de tenir compte des cadeaux de vacances ou des vacances.
Les principaux éléments d'un plan financier comprennent une stratégie de retraite, un plan de gestion des risques, un plan d'investissement à long terme, une stratégie de réduction d'impôt et un plan successoral.
Documentez combien vous avez payé sur une année en dépenses de logement de base comme le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les intérêts sur les cartes de crédit et même l'ameublement. Ajoutez des catégories pour la nourriture, les vêtements, le transport, l'assurance médicale et les dépenses médicales non couvertes. Documentez vos dépenses réelles en divertissements, sorties au restaurant et voyages de vacances. N'oubliez pas les retraits en espèces qui peuvent être utilisés sur divers articles, du shampoing aux sodas.
En examinant vos propres dossiers financiers, vos catégories de dépenses personnelles se démarqueront. Vous pouvez avoir un passe-temps coûteux ou un animal de compagnie choyé. Documentez les coûts.
Une fois que vous aurez additionné tous ces chiffres pendant un an, puis divisé par 12, vous saurez exactement quel a été votre flux de trésorerie.
Tenir compte de vos priorités
Le cœur d'un plan financier est les objectifs clairement définis d'une personne. Ils peuvent inclure le financement d'une éducation collégiale pour les enfants, l'achat d'une maison plus grande, le démarrage d'une entreprise, la retraite à temps ou la sortie d'un héritage.
Personne ne peut vous dire comment hiérarchiser ces objectifs. Cependant, un planificateur financier professionnel peut vous aider à choisir un plan d'épargne détaillé et des investissements spécifiques qui vous aideront à les cocher, un par un.
Points clés à retenir
- Un plan financier documente les objectifs à long terme d'un individu et crée une stratégie pour les atteindre.Le plan doit être hautement individualisé pour refléter la situation personnelle et familiale de l'individu, sa tolérance au risque et ses attentes futures.Le plan commence par un calcul de la personne actuelle valeur nette et flux de trésorerie.
Considérations spéciales d'un plan financier
Les plans financiers n'ont pas de modèle défini. Un planificateur financier agréé sera en mesure d'en créer un qui vous correspondra et répondra à vos attentes. Cela peut vous inciter à apporter des changements à court terme qui vous aideront à assurer une transition en douceur à travers les phases financières de la vie.
Les éléments suivants doivent être traités et révisés si nécessaire:
- Stratégie de retraite: Quelles que soient vos priorités, le plan devrait inclure une stratégie pour accumuler le revenu de retraite dont vous avez besoin. Plan de gestion des risques complet: qui comprend un examen de l'assurance vie et invalidité, de la couverture de la responsabilité civile personnelle, de la couverture des biens et des dommages et de la couverture des catastrophes. Plan d'investissement à long terme: un plan personnalisé basé sur des objectifs d'investissement spécifiques et un profil de tolérance au risque personnel. Stratégie de réduction des impôts: Une stratégie pour minimiser les impôts sur le revenu personnel dans la mesure permise par le code des impôts. Plan successoral: des dispositions au profit et à la protection de vos héritiers.
