Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations?
L'assurance contre les inondations est un type d'assurance des biens qui couvre un logement pour les pertes subies par des dégâts d'eau spécifiquement dus aux inondations causées par des pluies abondantes ou prolongées, la fonte des neiges, les ondes de tempête côtières, les systèmes de drainage pluvial bloqués ou la défaillance du barrage de digue. Dans de nombreux endroits, une inondation est considérée comme un événement majeur et les dommages ou destructions qu'elle provoque sont découverts si vous ne bénéficiez pas d'une assurance complémentaire.
Points clés à retenir
- L'assurance contre les inondations est un type d'assurance des biens qui couvre un logement pour les pertes subies par les dégâts des eaux spécifiquement dus aux inondations.Des polices d'assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les propriétés résidentielles et commerciales.Le programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) fédéral offre une assurance contre les inondations aux propriétaires les communautés participantes, ainsi que celles qui se trouvent dans les plaines inondables désignées NFIP; bien que les polices soient offertes par des assureurs privés, le gouvernement fixe les tarifs. Le prix de la police d'assurance contre les inondations est basé sur la zone d'inondation désignée par le NFIP dans laquelle la propriété est située, ainsi que sur l'âge, l'élévation et le nombre d'étages de la propriété.Les primes annuelles d'assurance contre les inondations varient entre environ 573 $ et 1395 $.
Comment fonctionne l'assurance contre les inondations
Un type d'assurance catastrophe, une police d'assurance contre les inondations est différente de la couverture d'assurance de base contre les risques contenue dans une police d'assurance habitation. L'assurance habitation standard couvre les dommages causés par l'eau à l'intérieur, dus, par exemple, à l'éclatement d'un tuyau ou à des événements météorologiques comme des tornades et des tempêtes de pluie. Cependant, il ne couvre généralement pas la destruction ou les dommages causés par les eaux de crue. Les propriétaires qui vivent dans une zone sujette à ce type de catastrophe naturelle doivent généralement bénéficier d'une couverture spéciale.
L'assurance contre les inondations fonctionne essentiellement comme les autres produits d'assurance: l'assuré (le propriétaire de la maison ou du bien) paie une prime annuelle en fonction du risque d'inondation du bien et de la franchise qu'il choisit. Si la propriété ou son contenu est endommagé ou détruit par une inondation causée par un événement extérieur (pluie, neige, tempêtes, infrastructure effondrée ou défaillante), le propriétaire reçoit en espèces le montant d'argent nécessaire pour réparer les dommages et / ou reconstruire la structure., jusqu'à la limite de la politique. Contrairement à une police d'assurance habitation standard, l'assurance contre les inondations exige qu'un preneur d'assurance achète des polices distinctes pour couvrir un logement et son contenu. Un avenant de couverture distinct est nécessaire pour couvrir la sauvegarde des égouts si la sauvegarde n'a pas été causée par la montée des eaux de crue.
Des polices d'assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les maisons et propriétés commerciales.
L'assurance contre les inondations est une couverture obligatoire lors de la demande d'hypothèque d'une propriété soutenue par le gouvernement fédéral dans une zone inondable désignée par le gouvernement fédéral (une zone à risque élevé d'inondation en raison de fortes pluies, d'inondations soudaines et de coulées de boue).
Le programme national d'assurance contre les inondations
Le programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), géré par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des communautés participantes, ainsi qu'à ceux qui se trouvent dans les plaines inondables désignées par le NFIP. Les polices d'assurance réelles sont émises par des compagnies d'assurance privées, et non par la NFIP ou la FEMA.
En collaboration avec le NFIP, la Federal Emergency Management Agency (FEMA) s'efforce de tenir à jour les cartes des zones inondables aux États-Unis, les zones les plus susceptibles d'être inondées. La FEMA a travaillé à la mise à jour des zones. au fur et à mesure qu’elles changent avec des conditions météorologiques nouvelles et intensifiées. Les zones sont divisées en sous-sections à des fins d'évaluation. Les propriétés situées dans les zones B, C et X présentent un risque d'inondation modéré à faible. Un faible risque signifie moins d'un pour cent de probabilité d'inondation annuelle.
Les propriétés situées dans des zones désignées par un A sont considérées à haut risque. Ils sont ventilés plus loin, avec des descriptions des hauteurs potentielles des eaux de crue et des taux estimés d'occurrence au cours d'une hypothèque de 30 ans. Les propriétés qui reçoivent une désignation V sont similaires à celles situées dans la zone A. Ce sont des zones à haut risque qui sont positionnées le long de la côte.
Certains propriétaires peuvent être surpris de se retrouver dans la zone D, ce qui indique qu'une décision n'a pas encore été prise pour le secteur. Les cartes des zones inondables font l'objet d'un examen continu (en 2008, les cartes ont été mises à jour pour la première fois en 23 ans!) Pour tenir compte des changements de conditions météorologiques et des changements artificiels de l'environnement tels que les barrages et les digues.
Les déterminations de zone d'inondation peuvent être trouvées en visitant le site Web Floodsmart.gov et en vérifiant une adresse de propriété contre le centre de service de carte d'inondation.
Le coût de l'assurance contre les inondations
Le NFIP réglemente la tarification des polices d'assurance contre les inondations, et le coût ne différera pas entre les émetteurs. Si vous vivez dans une zone inondable ou dans une communauté participant au NFIP, le NFIP peut vous aider à trouver un agent d'assurance.
Pour déterminer le coût de votre police, votre agent examinera des éléments comme l'emplacement et la structure de votre maison - sa proximité avec un plan d'eau et son élévation - ainsi que le type de couverture (valeur de coût de remplacement ou valeur de coût réelle) vous avez sélectionné. Des facteurs tels que la désignation de la zone inondable, l'âge de la propriété et le nombre d'étages peuvent tous influer sur les prix. Une police de gestion des risques privilégiés (une police d'assurance contre les inondations à moindre coût) couvre à la fois les bâtiments et le contenu des propriétés situées dans des zones à risque modéré à faible pour un prix unique. Certaines communautés qui ont mis en place des dispositifs de protection contre les inondations peuvent également bénéficier de remises dans le cadre du NFIP.
699 $
Le coût annuel moyen d'une police du programme national d'assurance contre les inondations
En conséquence, les primes annuelles peuvent varier considérablement, de 573 $ à 1 395 $, selon la FEMA.
Avec les polices NFIP, le maximum pour les structures résidentielles est de 250 000 $ en couverture de bâtiment et de 100 000 $ en couverture de contenu. Le maximum pour les entreprises est de 500 000 $ en couverture d'immeuble et de 500 000 $ en couverture de contenu.
Bien sûr, vous pouvez toujours rechercher une couverture par vous-même, surtout si vous souhaitez assurer votre propriété pour un montant plus important (les tarifs de couverture supplémentaire ne seront toutefois pas réglementés). Souvent, commencer par la société émettant votre police d'assurance habitation est une bonne idée.
