Table des matières
- Définition d'objectifs
- Planification de la retraite
- Types de compte
- Caractéristiques et accessibilité
- Honoraires
- Portefeuilles
- Investissement fiscalement avantageux
- Sécurité
- Service Clients
- Notre point de vue
FutureAdvisor et Betterment sont des robots-avis très différents, mais ils partagent une approche similaire. Comme tous les robo-conseillers, les deux s'appuient fortement sur la théorie moderne du portefeuille (MPT) pour gérer votre portefeuille, bien que les spécificités de la création et du rééquilibrage du portefeuille diffèrent. De plus, FutureAdvisor et Betterment proposent tous deux la collecte de pertes fiscales dans le cadre de l'ensemble, ce qui les place tous deux devant certains robots-conseillers qui vous font payer un supplément pour cette fonctionnalité. FutureAdvisor et Betterment diffèrent dans les détails ainsi que d'une manière importante. Betterment est un robot-conseiller à part entière qui fonctionne indépendamment de tout courtage, tandis que FutureAdvisor est un robot-conseiller boulonné que vous pouvez exploiter sur des comptes détenus ailleurs. Nous verrons comment ces deux services concordent pour vous aider à décider lequel faire confiance à votre portefeuille.
- Compte minimum: 5 000 $ en actifs investissables
- Frais: 0, 50% des actifs sous gestion (toutes tailles de compte)
- Idéal pour les investisseurs plus âgés avec des niveaux d'actifs plus élevés qui souhaitent consulter régulièrement des conseillers financiers Parfait pour les investisseurs individuels et les partenaires qui ne veulent pas ouvrir de comptes conjoints grâce au compte ménage à but unique innovant du courtier-robot Destiné aux investisseurs qui ont actuellement des comptes chez Fidelity et TD Ameritrade
- Compte minimum: 0 $
- Frais: 0, 25% (annuel) pour le forfait numérique, 0, 40% (annuel) pour le forfait premium
- Idéal pour ceux qui recherchent la simplicité et la facilité d'utilisation Idéal pour ceux qui souhaitent une transparence maximale sur les actifs dans lesquels ils sont investis Destiné à ceux qui cherchent à définir et à planifier des objectifs financiers tels que l'achat d'une maison
Définition d'objectifs
L'amélioration est une référence parmi tous les robo-conseillers en matière de définition d'objectifs, il n'est donc pas surprenant qu'elle ait l'avantage sur FutureAdvisor dans ce domaine. L'amélioration fournit des étapes faciles à suivre pour fixer des objectifs et chaque type d'objectif peut être surveillé séparément. Vous pouvez ajouter de nouveaux objectifs à tout moment et suivre vos progrès avec une relative facilité. L'allocation d'actifs est affichée dans un anneau avec des actions en nuances de vert et des titres à revenu fixe en nuances de bleu. Si vous ne parvenez pas à atteindre vos objectifs, la plateforme vous encourage à augmenter les dépôts automatisés. Cela peut être une invite utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ne ressentent pas l'urgence d'épargner pour des objectifs à plus long terme.
Avec Betterment, vous pouvez également synchroniser les investissements externes avec l'interface du compte pour obtenir une vue plus complète de vos progrès sur les objectifs dans lesquels vous gérez plusieurs comptes, tels que la retraite. À la baisse, l'excellente analyse de planification gratuite est un peu gâchée par des arguments marketing constants pour financer de nouveaux comptes. De plus, parler à un conseiller financier coûte entre 199 $ et 299 $, sauf si vous passez au plan premium. Dans l'ensemble, cependant, Betterment possède des fonctionnalités d'établissement d'objectifs plus robustes que FutureAdvisor.
Les outils de planification d'objectifs de FutureAdvisor sont susceptibles de confondre les investisseurs moins expérimentés car il n'y a pas de catégories pour la planification des études collégiales ou des frais de scolarité, même si FutureAdvisor prend en charge 529 plans d'épargne. Tous les clients ont accès à de vastes outils de planification financière au sein de la maison de courtage détenant leurs actifs, mais les méthodes utilisées par Fidelity ou TD Ameritrade peuvent générer des délais, des répartitions d'actifs et des projections de performance à long terme différents par rapport aux recommandations de FutureAdvisor.
Vous pouvez consulter les progrès via la plateforme de compte FutureAdvisor, qui comprend un graphique de performances qui projette la valeur du portefeuille au fil du temps. Les détails sur la répartition des actifs et l'activité du compte peuvent également être consultés et les changements de plan peuvent être effectués directement à partir de cet écran en quelques clics. Vous pouvez parler avec un conseiller financier ou un spécialiste sans frais supplémentaires, mais les petits caractères font référence à des limitations non spécifiées en fonction de la taille du compte. Le conseiller peut offrir davantage de soutien à la définition d'objectifs qui ne sont peut-être pas couverts par FutureAdvisor ou les ressources de courtage.
Planification de la retraite
En matière de planification de la retraite, Betterment a encore une fois un avantage. Le Betterment Resource Centre comprend des dizaines d'articles bien écrits sur la planification de la retraite. Chaque objectif peut être investi dans une stratégie différente afin que les fonds de retraite puissent être alloués à l'un des portefeuilles à haut risque tandis que des objectifs à plus court terme, comme le financement d'un acompte, peuvent être alloués à des portefeuilles à faible risque.
FutureAdvisor fonctionne de manière similaire avec des objectifs de retraite divisés en cinq segments: agressif, modérément agressif, modéré, modérément conservateur et conservateur. FutureAdvisor n'offre pas grand-chose pour les outils de planification, mais les clients ont un accès complet à un large éventail de calculateurs de retraite et de ressources chez Fidelity ou TD Ameritrade.
Types de compte
FutureAdvisor et Betterment couvrent tous les deux les types de comptes les plus couramment utilisés, y compris les comptes taxables et les IRA traditionnels. FutureAdvisor travaille également pour 529 plans d'épargne universitaire, ce qui le rend potentiellement plus attrayant pour les parents ou les personnes qui cherchent à épargner pour leurs futurs besoins en matière d'éducation. Avec les comptes, cependant, il s'agit vraiment de ceux que vous avez l'intention d'utiliser.
Types de compte d'amélioration:
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelCompte IRACompte en fiducieCompte d'épargne à intérêt élevé
Types de compte FutureAdvisor:
- Comptes imposables individuelsCompte imposables conjointsCompte IRA traditionnelCompte IRA 529 plans d'épargne collégiauxCompte ménage à objectif unique
Caractéristiques et accessibilité
FutureAdvisor et Betterment ont tous deux une gamme de fonctionnalités décente. Les deux offrent un accès à des conseillers financiers, mais Betterment offre cela à un prix plus élevé que son offre de base. Plus important encore, Betterment fournit des applications mobiles complètes pour iOS et Android tandis que FutureAdvisor n'en propose aucune. Cette omission vous oblige à consulter les comptes via les applications Fidelity ou TD Ameritrade.
Amélioration:
- Analyse financière gratuite: Le client potentiel peut obtenir une analyse gratuite de tous les investissements actuels avant de financer un compte. Portefeuille et flexibilité des objectifs: une plate-forme mature fournit du coaching et d'autres ressources de planification des objectifs tout en prenant en charge une flexibilité impressionnante du portefeuille. Plan Premium: Les clients peuvent parler à tout moment avec des conseillers financiers gratuitement sur le plan Premium, qui entraîne des frais de gestion de 0, 40% plutôt que des frais standard de 0, 25%.
FutureAdvisor:
- Accès à un conseiller financier: Les clients peuvent parler à tout moment avec des conseillers financiers enregistrés. Fonds des clients détenus par Fidelity et TD Ameritrade: Les clients doivent ouvrir des comptes auprès de ces courtiers ou transférer des fonds d'autres courtiers. Comptes de ménage à objectif unique: ce type de compte fournit une solution innovante pour les conjoints et autres types de partenaires qui ne souhaitent pas ouvrir de comptes conjoints.
Honoraires
En matière de frais, Betterment bénéficie une fois de plus d'un avantage considérable. Les clients de Betterment paient des frais de gestion de 0, 25%, passant à 0, 40% pour le plan premium qui vous permet d'accéder à un conseiller financier humain. Betterment offre également des frais réduits sur les actifs de plus de 2 millions de dollars, tombant à 0, 15% par an sur la partie qui dépasse 2 millions de dollars. Les FNB utilisés pour remplir les portefeuilles entraînent de faibles dépenses annuelles qui se situent en moyenne entre 0, 07% et 0, 15%.
Les frais de gestion de 0, 50% de FutureAdvisor et le dépôt minimum élevé décourageront de nombreux investisseurs qui peuvent trouver une meilleure valeur chez leurs concurrents, y compris Betterment. Bien que l'accès à un conseiller financier s'accompagne des frais de gestion de FutureAdvisor, il représente toujours 0, 1% de plus que les frais de Betterment pour leur plan premium avec un accès similaire. Vous pouvez également engager des frais de résiliation lors du transfert de fonds et devoir payer des commissions sur les FNB et les fonds communs de placement non inclus dans Fidelity ou la liste sans commission de TD Ameritrade. Et comme Betterment, vous devez également payer les frais de fonds annuels relativement bas que FutureAdvisor recommande pour votre portefeuille.
Dépôt minimum
En ce qui concerne les dépôts minimums, Betterment est beaucoup plus accessible avec une approche à 0 $. FutureAdvisor, en revanche, a besoin d'un montant plutôt élevé de 5 000 $ par objectif pour utiliser ses services.
- FutureAdvisor: 5 000 $ par «objectif» Amélioration: 0, 00
Portefeuilles
Betterment propose cinq types de portefeuille basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et / ou des thèmes d'investissement spécifiques:
- Portefeuille standard de FNB d'actions et d'obligations diversifiés à l'échelle mondiale Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en matière d'impact environnemental et social (remarque: les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème) Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché composé de BlackRock ETFs «Flexible Portfolio» construit à partir des classes d'actifs du portefeuille standard mais pondéré en fonction des préférences des utilisateurs
Les comptes d' amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu'ils s'écartent des allocations d'objectifs prévues. De plus, votre portefeuille devient plus prudent à l'approche de la date cible, cherchant à bloquer les gains et à éviter des pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée car la plupart des investisseurs n'ont pas le temps ni le dévouement pour mettre en œuvre ces techniques rentables par eux-mêmes.
Les portefeuilles FutureAdvisor utilisent également les directives MPT standard, cherchant à maximiser vos rendements à long terme grâce à la diversification des actifs et au moins quatre à six rééquilibrages par an. L'exposition est prise principalement par le biais des FNB et des fonds communs de placement, mais les petits caractères indiquent qu'ils achètent et vendent également des FPI et des titres à revenu fixe. Les rendements sont estimés au moyen d'une simulation Monte Carlo personnalisée qui applique des hypothèses du marché des capitaux pour projeter la performance à long terme.
FutureAdvisor n'achète ni ne vend d'actions mais la plateforme vous permet de conserver quelques actions dans le compte tant qu'elles ne comportent pas une allocation importante. Les informations détaillées visent à éviter les conflits d'intérêts lors de l'achat de FNB iShares et de fonds communs de placement Blackrock, qui appartiennent tous deux à la société mère du courtier
Actifs du courtier
Les portefeuilles Betterment contiennent des ETF d'iShares, Vanguard et d'autres sociétés de fonds bien connues, mais pas d'actions individuelles. FutureAdvisor construit des portefeuilles avec Fidelity et des fonds communs de placement et des FNB TD Ameritrade sans commission ainsi que des fonds à frais réduits d'iShares, Vanguard et d'autres fournisseurs de premier plan.
Investissement fiscalement avantageux
L'investissement fiscalement avantageux se fait généralement par le biais de la collecte des pertes fiscales, où l'impact des pertes en capital et des règles de vente à découvert est pris en compte avant la vente de titres. FutureAdvisor et Betterment offrent tous les deux la collecte de pertes fiscales sur les comptes imposables à tous les niveaux de financement sans frais supplémentaires.
Sécurité
FutureAdvisor et Betterment utilisent tous deux un cryptage SSL 256 bits très robuste. Apex Clearing Corp gère les fonds des clients de Betterment, donnant accès à Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à une assurance privée complémentaire. FutureAdvisor s'associe à Yodlee, une «tierce partie de confiance», pour collecter et conserver les informations client de manière sécurisée. Avec FutureAdvisor, vos fonds sont détenus chez Fidelity et TD Ameritrade, qui fournissent des assurances SIPC et des excédents privés. Les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et l'authentification à deux facteurs sont disponibles via les applications mobiles de Betterment. FutureAdvisor n'offre pas d'applications mobiles, mais les applications Fidelity et TD Ameritrade utilisent une sécurité de pointe.
Service Clients
Betterment a encore une fois l'avantage en matière de service client. Le chat en direct est intégré aux applications mobiles et au site Web de Betterment auxquels les clients peuvent accéder à tout moment. Le service client est disponible par e-mail et par téléphone de 9 h à 18 h du lundi au vendredi et par e-mail de 11 h à 18 h le week-end. Les appels téléphoniques au service client pendant les heures de marché duraient en moyenne 2 minutes 21 minutes pour parler avec un représentant compétent.
Le lien vers le service client de FutureAdvisor s'ouvre sur un formulaire de saisie de message, sans numéro de téléphone, chat en direct ou heures de service. Leur FAQ est utile mais de portée limitée, laissant des questions importantes sans réponse. La page de gestion de compte propose à la fois un chat en direct et un numéro de téléphone pour que les clients actuels puissent parler avec un conseiller ou un représentant, mais les clients potentiels n'ont aucun moyen de passer le mur de paiement sans s'inscrire.
Notre point de vue
Betterment était l'un de nos robots-conseillers les mieux notés dans l'examen de 2019, il s'agit donc d'une concurrence acharnée pour tout robot-conseiller à part entière - sans parler d'un boulon comme FutureAdvisor. En tant que service en soi, Betterment offre une configuration de compte plus fluide, une planification des objectifs supérieure et une excellente gestion de portefeuille à un prix inférieur à FutureAdvisor. Si vous avez déjà un compte chez TD Ameritrade ou Fidelity et que vous recherchez une expérience de conseiller en robot qui ne vous obligera pas à changer grand-chose, alors FutureAdvisor correspond à la facture. Il convient de noter que FutureAdvisor fait un excellent travail de création d'un portefeuille, mais il ne peut tout simplement pas correspondre aux fonctionnalités et à l'expérience que Betterment offre au-delà de cela. Si vous vous lancez dans ce nouveau domaine ou si cela ne vous dérange pas de devoir changer pour accéder à un produit supérieur, alors Betterment a plus de sens.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.
