Qu'est-ce qu'une prestation de retrait minimum garanti (PRGM)?
Une prestation de retrait minimum garanti (PRGM) est un type d'avenant ou de contrat attaché à certaines polices d'assurance de rente. Il garantit au preneur d'assurance un flux constant de revenus de retraite quelle que soit la volatilité du marché.
Comprendre la garantie de retrait minimum garanti (PRMG)
Des garanties de retrait minimum garanti sont disponibles pour certains produits de rente fixe et de rente variable. Pendant les replis du marché, le preneur d'assurance ou le rentier peut retirer un pourcentage maximum de la totalité de ses investissements dans la rente. Les pourcentages annuels maximums disponibles pour le retrait varient selon les contrats, mais se situent généralement entre cinq et dix pour cent du montant d'investissement initial. Jusqu'à l'épuisement de l'investissement initial total, le rentier peut continuer à recevoir un revenu pendant la période de retrait.
Un GMWB protège les rentiers contre les pertes d'investissement sans perdre l'avantage d'un gain à la hausse. Par exemple, supposons que l'investissement initial de Jamie était de 100 000 $. Mais en raison du ralentissement économique, cet investissement ne vaut plus que 85 000 $. Étant donné que Jamie avait acheté une prestation de retrait minimum garanti avec un taux de 10%, elle pourra activer le contrat d'avenant pour retirer un certain pourcentage chaque année (8500 $ dans ce cas) jusqu'à ce qu'elle récupère l'intégralité de l'investissement initial de 100000 $.
Dans certains cas, les avenants GMWB ont la possibilité de retirer des montants plus élevés lorsque le marché est en plein essor et que le fonds de rente est en croissance. En utilisant ces avenants, le rentier peut potentiellement retirer un revenu supérieur au placement maximal. Revisitant l'exemple ci-dessus, disons que l'investissement initial vaut maintenant 150 000 $. Si l'avenant de Jamie inclut une clause selon laquelle elle peut réaliser 2% des bénéfices réalisés, elle pourrait retirer plus que les 8 500 $ annuels. Ce scénario est applicable si son cavalier a inclus la capacité de s'adapter aux tendances favorables du marché.
Comment est calculé un GMWB?
Les pourcentages de retrait varient en fonction des conditions du contrat de conducteur de la GRM, mais ils varient généralement de 5% à 10%. Le montant disponible pour le retrait peut également être lié à l'âge d'un titulaire de police lorsqu'il commence à effectuer des retraits.
Par exemple, l'accord avec l'avenant peut vous permettre de prendre 4% de vos investissements si vous commencez à faire des retraits entre 60 et 64 ans. Le revenu augmente à 4, 5% si vous commencez à les prendre entre 65 et 69 ans. l'âge de 70 ans peut être de 5%. Avant l'âge de 59 ans et demi, les retraits de la rente peuvent être soumis à des pénalités de retrait anticipé de 10% par l'Internal Revenue Service.
Les conditions des avenants GMWB, y compris les frais, varient selon le fournisseur, qui est généralement une compagnie d'assurance. Les autres avenants de rente disponibles comprennent des prestations de retrait à vie garanties et des prestations d'accumulation minimales garanties.
