La plupart des gens se rendent compte que les fonds de leurs comptes de chèques et d'épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu connaissent son histoire, sa fonction ou pourquoi il a été développé. Initiée en 1933 après le krach boursier de 1929, la FDIC continue d'évoluer en trouvant des moyens alternatifs d'assurer les détenteurs de dépôts contre l'insolvabilité bancaire potentielle.
FDIC: les 50 premières années
Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine. En raison du chaos financier déclenché par le krach boursier d'octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient échoué en mars 1933, signalant la pire dépression économique de l'histoire moderne.
En mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt prononça ces paroles au Congrès:
À retenir
- L'assurance FDIC couvre les comptes de dépôt dans les banques mais pas les coopératives de crédit.En plus d'assurer les comptes de dépôt, la FDIC fournit des informations aux consommateurs, supervise les banques et répond aux plaintes des consommateurs.En règle générale, le montant d'assurance-dépôts standard de la FDIC est de 250000 $, par compte client. l'assurance ne couvre pas les fonds communs de placement ou l'assurance-vie, ni les rentes.
Le Congrès a pris des mesures pour protéger les déposants bancaires en créant la Loi sur les banques de 1933, qui a également formé la FDIC. Le but de la FDIC était de stabiliser l'économie et le système bancaire défaillant. Créée officiellement par la Glass-Steagall Act de 1933 et inspirée du programme d'assurance-dépôts initialement adopté dans le Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de chèques et d'épargne pour ses banques membres. La période allant de 1933 à 1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, entraînant une augmentation significative des actifs bancaires. En 1947 seulement, les prêts sont passés de 16% à 25% des actifs de l'industrie; le taux est passé à 40% dans les années 50 et à 50% au début des années 60.
Initialement dénoncé par l'American Bankers Association comme trop cher et un soutien artificiel de mauvaises activités commerciales, la FDIC a été déclarée un succès lorsque seulement neuf banques supplémentaires ont fermé en 1934. En raison du comportement conservateur des institutions bancaires et du zèle des régulateurs bancaires à travers World La Seconde Guerre mondiale et la période suivante, l'assurance-dépôts était considérée par certains comme moins importante. Ces experts financiers ont conclu que le système était devenu trop prudent et entravait donc les effets naturels d'une économie de marché libre. Néanmoins, le système a continué.
Quelques éléments et jalons importants pour la FDIC jusqu'en 1983:
- 1933: le Congrès crée la FDIC.1934: la couverture d'assurance-dépôts est initialement fixée à 2 500 $, puis est relevée en milieu d'année à 5 000 $ 1950: l'assurance-dépôts passe à 10 000 $; des remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les évaluations excédentaires supérieures aux pertes d'exploitation et d'assurance.1960: La caisse d'assurance de la FDIC passe à 2 milliards de dollars.1966: L'assurance-dépôts est augmentée à 15 000, 00 $ 1969: L'assurance-dépôts est augmentée à 20 000, 00 $ 1974: L'assurance-dépôts est augmenté à 40 000, 00 $ 1980: l'assurance-dépôts est augmentée à 100 000 $; Le fonds d'assurance FDIC est de 11 milliards de dollars.
La FDIC a une histoire très remarquable qui démontre l'engagement du gouvernement à veiller à ce que les précédents problèmes bancaires n'affectent pas les citoyens comme ils l'ont fait dans le passé.
Dans les années 60, les opérations bancaires ont commencé à changer. Les banques ont commencé à prendre des risques non traditionnels et à étendre les réseaux de succursales sur de nouveaux territoires avec l'assouplissement des lois sur les succursales. Cette expansion et cette prise de risques ont favorisé le secteur bancaire tout au long des années 1970, car un développement économique généralement favorable a permis même aux emprunteurs marginaux de s'acquitter de leurs obligations financières. Cependant, cette tendance rattraperait finalement le secteur bancaire et entraînerait la nécessité d'une assurance-dépôts au cours des années 80.
FDIC: La crise bancaire de 1980 va se présenter
L'inflation, les taux d'intérêt élevés, la déréglementation et la récession ont créé un environnement économique et bancaire dans les années 80 qui a conduit au plus grand nombre de faillites bancaires de l'après-Seconde Guerre mondiale. Au cours des années 80, l'inflation et un changement de politique monétaire de la Réserve fédérale ont entraîné une hausse des taux d'intérêt. La combinaison de taux élevés et l'accent mis sur les prêts à long terme à taux fixe ont commencé à accroître le risque de faillites bancaires. Les années 80 ont également vu le début de la déréglementation bancaire.
La plus importante de ces nouvelles lois était la Loi sur la déréglementation des institutions de dépôt et le contrôle monétaire (DIDMCA). Ces lois ont autorisé l'élimination des plafonds de taux d'intérêt, assouplissant les restrictions sur les prêts et annulant les lois sur l'usure de certains États. Pendant la récession de 1981-1982, le Congrès a adopté la Garn-St. Loi sur les institutions de dépôt Germain, qui a favorisé la déréglementation bancaire et les méthodes de gestion des faillites bancaires. Tous ces événements ont entraîné une augmentation de 50% des remboursements de prêts et la faillite de 42 banques en 1982.
Vingt-sept autres banques commerciales ont échoué au cours du premier semestre de 1983, et environ 200 avaient échoué en 1988. Pour la première fois dans l'après-guerre, la FDIC était tenue de payer les créances aux déposants des banques en faillite, ce qui soulignait l'importance la FDIC et l'assurance des dépôts . D'autres événements importants au cours de cette période comprennent:
- 1983: les remboursements de l'assurance-dépôts sont supprimés. 1987: le Congrès refinance la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliards de dollars).1988: 200 banques assurées par la FDIC échouent; la FDIC perd de l'argent pour la première fois.1989: Resolution Trust Corp. est créée pour dissoudre les problèmes; OTS ouvre ses portes pour surveiller les économies.1990: Première augmentation des primes d'assurance FDIC de 8, 3 cents à 12 cents par 100 $ de dépôts.1991: Les primes d'assurance atteignent 19, 5 cents par 100 $ de dépôts. La législation FDICIA augmente la capacité d'emprunt FDIC -la résolution des coûts est imposée, les procédures trop importantes pour échouer sont inscrites dans la loi et un système de primes basé sur le risque est créé.1993: Les banques commencent à payer les primes en fonction de leur risque. Et les primes d'assurance atteignent 23 cents pour 100 $. 1996: La Loi sur les fonds d'assurance-dépôts empêche la FDIC d'évaluer les primes des banques bien capitalisées si les fonds d'assurance-dépôts dépassent le ratio de réserve désigné de 1, 25%.2006: Depuis le 1er avril, l'assurance-dépôts des comptes de retraite individuels (IRA) est augmentée à 250 000 $ 2008: La loi de 2008 sur la stabilisation économique d'urgence est signée le 3 octobre 2008. Cela fait passer temporairement la limite de base de la couverture fédérale d'assurance-dépôts de 100 000 $ à 250 000 $ par déposant. La loi prévoit que la limite de base de l'assurance-dépôts reviendra à 100 000 $ le 31 décembre 2009.2010: une nouvelle loi rend le chiffre de 250 000 $ permanent en juillet.
En 2006, la Federal Reform Insurance Reform Act a été promulguée. Cette loi prévoyait la mise en œuvre d'une nouvelle réforme de l'assurance-dépôts ainsi que la fusion de deux anciens fonds d'assurance, le Bank Insurance Fund (BIF) et le Savings Association Insurance Fund (SAIF) en un nouveau fonds, le Deposit Insurance Fund (DIF). La FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en évaluant les primes d'assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l'institution représente pour le fonds d'assurance. Au 31 mars 2018, le DIF affichait un solde de 95, 1 milliards de dollars.
Assurance FDIC
Les primes d'assurance payées par les banques membres assurent des dépôts d'un montant de 250 000 $ par déposant par banque assurée. Cela comprend le capital et les intérêts courus jusqu'à un total de 250 000 $. En octobre 2008, la limite de protection des comptes assurés FDIC est passée de 100 000 $ à 250 000 $.
La nouvelle limite devait rester en vigueur jusqu'au 31 décembre 2009, mais elle a été prolongée puis rendue permanente le 21 juillet 2010, avec l'adoption de la réforme de Wall Street et de la loi sur la protection des consommateurs. Les déposants qui souhaitent s'assurer que leurs dépôts sont entièrement couverts peuvent augmenter leur assurance en ayant des comptes dans d'autres banques membres ou en effectuant des dépôts dans différents types de comptes dans la même banque. Les mêmes règles s'appliquent aux comptes d'entreprise.
Liste des éléments assurables FDIC et non assurable
Assuré
- Banques membres et institutions d'épargne.Tous les types d'épargne et de chèques, y compris les comptes NOW. Clubs de Noël et dépôts à terme.Tous les types de chèques, y compris les chèques de banque, les chèques d'officier, les chèques de dépenses, les décaissements de prêts et tout autre mandat ou instrument négociable tiré sur institutions membres.Chèques certifiés, lettres de crédit et chèques de voyage lorsqu'ils sont émis en échange d'argent comptant ou d'une charge sur un compte de dépôt.
Non assuré
- Investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, obligations municipales ou autres titresAnnuitésProduits d'assurance-vie même s'ils sont achetés dans une banque assurée Assurance)
FDIC: Que se passe-t-il lorsqu'une banque fait faillite?
La loi fédérale exige que la FDIC effectue les paiements des dépôts assurés "dès que possible" en cas de défaillance d'une institution assurée. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque membre défaillante peuvent récupérer une partie ou la totalité de leur argent en fonction des recouvrements effectués lors de la vente des actifs des institutions défaillantes. Il n'y a pas de limite de temps à ces recouvrements et il faut parfois des années à une banque pour liquider ses actifs.
Si une banque fait faillite et est acquise par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie livrés par voie électronique, seront automatiquement déposés sur le compte du client auprès de la banque prenante. Si la FDIC ne parvient pas à trouver une banque pour assumer la faillite, elle tentera de prendre des dispositions temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités jusqu'à ce que des dispositions permanentes puissent être prises.
La FDIC prend en charge l'insolvabilité bancaire et les actifs bancaires de deux manières courantes: la première est la méthode d'achat et de prise en charge (P&A), où tous les dépôts sont pris en charge par une autre banque, qui achète également une partie ou la totalité des prêts de la banque défaillante ou autres actifs. Les actifs de la banque en faillite sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres pour acheter différentes parties du portefeuille de la banque en faillite.
La FDIC vendra parfois tout ou partie des actifs avec une option de vente, ce qui permet au soumissionnaire retenu de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d'actifs sont effectuées pour réduire le passif net envers la FDIC et le fonds d'assurance pour les pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d'offre pour une transaction P&A, elle peut utiliser la méthode du paiement, auquel cas elle remboursera les dépôts assurés directement et tentera de récupérer ces paiements en liquidant la masse de mise sous séquestre de la banque défaillante. La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et les paie directement avec tous les intérêts jusqu'à la date d'échec.
The Bottom Line
L'histoire et l'évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre les défaillances bancaires. En évaluant les primes dues aux actifs bancaires et les risques de défaillance supposés, il a constitué un fonds qui, selon lui, peut indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées.
Apprenez-en plus sur l'institution, ses services et son objet en visitant le site Web de la FDIC. Ce site permet également aux consommateurs d'enquêter sur le statut et les risques supportés par les banques membres, de déposer des plaintes concernant l'industrie ou la pratique d'une banque spécifique, et de trouver des informations sur les ventes et les recouvrements d'actifs.
