Qu'est-ce que le programme de refinancement abordable pour la maison (HARP)
Le Home Affordable Refinance Program, ou HARP, est un programme offert par la Federal Housing Finance Agency aux propriétaires qui possèdent des maisons dont la valeur est inférieure au solde impayé du prêt. Le programme s'adresse spécifiquement aux emprunteurs qui bénéficieraient des taux d'intérêt actuellement plus bas.
DÉFAILLANCE Programme de refinancement abordable pour la maison (HARPE)
Le refinancement Home Affordable Refinance Program (HARP) n'est disponible que pour les prêts hypothécaires actuellement garantis par Freddie Mac ou Fannie Mae, ou qui ont été vendus à l'une de ces entités avant le 31 mai 2009.
En raison de l'impact de la crise financière de 2008 et de son effet sur la valeur des biens immobiliers aux États-Unis, de nombreux propriétaires se sont retrouvés à l'envers ou sous l'eau sur leurs prêts immobiliers. À l'envers ou sous l'eau sont utilisés pour décrire les cas où un emprunteur doit plus sur un prêt que la valeur actuelle de la garantie contre laquelle il est garanti. Dans le cas d'une hypothèque, la garantie est la propriété. Le gouvernement fédéral a lancé HARP en 2009 pour tenter de ralentir le taux de saisies et d'aider les emprunteurs qui avaient été mis à profit par les pratiques de prêts à haut risque.
Le programme n'est disponible que pour les emprunteurs admissibles. Ils doivent être à jour sur leurs versements hypothécaires et la propriété doit être en bon état. Les emprunteurs qui ont déjà fait défaut ou qui ont quitté leurs propriétés ne sont pas admissibles au programme. Tout prêteur participant peut aider un emprunteur à refinancer HARP. Les emprunteurs n'ont pas besoin de passer par leur prêteur actuel.
Le programme devrait se terminer le 31 décembre 2018.
Différence entre HARP et une modification
Un autre programme qui a été déployé pour endiguer le flux de saisies après le crash du marché est appelé une modification hypothécaire. Contrairement aux refinancements HARP, ces programmes étaient destinés aux emprunteurs qui avaient déjà fait défaut sur leur prêt, ou pour qui le défaut était imminent.
Une modification ne peut être obtenue que par le biais du prêteur existant, et chaque prêteur a ses propres exigences de qualification. Bien que le processus de modification d'une hypothèque change les conditions d'une note hypothécaire, ce n'est pas la même chose qu'un refinancement. Parfois, les modifications peuvent signaler sur le rapport de crédit de l'emprunteur que les conditions de l'hypothèque ont été modifiées. Dans certains cas, les modifications peuvent avoir une incidence sur la solvabilité future. Certains emprunteurs peuvent également être confrontés à une obligation fiscale supplémentaire, car les conditions de leur modification peuvent inclure l'annulation d'une partie de la dette due, que l'Internal Revenue Service peut considérer comme un revenu gagné. Quiconque envisage une modification d'hypothèque devrait consulter un fiscaliste agréé pour déterminer son éventuel passif supplémentaire.
