La saison des vacances d'été apporte de la joie à beaucoup de gens, mais pour certains, le désir d'une résidence secondaire à l'année apporte une touche de mélancolie. Si vous êtes une de ces personnes qui aimeraient posséder un endroit pour des escapades d'un week-end et de longues vacances paresseuses à chaque saison, la première considération devrait être de savoir comment payer pour ce luxe.
Bien sûr, toutes les maisons de vacances ne sont pas chères, mais même avec une résidence secondaire relativement abordable, vous devez vous assurer que votre budget peut gérer les paiements mensuels supplémentaires pour le capital hypothécaire et les intérêts, les taxes foncières, l'assurance des propriétaires et les cotisations des associations de propriétaires.. N'oubliez pas de laisser de la place dans votre budget pour l'entretien courant, les factures de services publics et la possibilité d'une réparation majeure.
Comment se permettre une résidence secondaire
Options de financement pour une maison de vacances
Pour de nombreux acheteurs de maisons, un prêt assuré par la FHA est un premier choix car ces prêts nécessitent un acompte de seulement 3, 5% et les prêteurs offrent les prêts même pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs, jusqu'à 620 ou même plus bas dans certains cas. Cependant, les acheteurs de résidences secondaires ne sont pas autorisés à utiliser les prêts FHA pour leur achat; ces prêts sont limités uniquement aux logements qui sont la résidence principale des emprunteurs.
Pour les propriétaires qui ont une valeur nette substantielle de leur propriété, un prêt sur valeur domiciliaire peut être une option. Cependant, de nombreux propriétaires ont perdu des capitaux propres en raison de la baisse de la valeur des maisons au cours des dernières années, il est donc rare d'avoir suffisamment de capitaux propres pour acheter une autre maison. De plus, les prêteurs sont moins disposés à approuver un prêt sur valeur domiciliaire qui draine trop de fonds propres de la résidence principale, craignant que la valeur de la maison ne continue de baisser. Les prêteurs supposent que si les propriétaires éprouvent des difficultés financières, ils seront plus agressifs pour suivre les paiements sur la résidence principale plutôt que sur la maison de vacances.
Les prêts conventionnels pour les maisons de vacances sont une option, mais soyez prêt à verser un acompte plus élevé, à payer un taux d'intérêt plus élevé et à respecter des directives plus strictes que vous ne le feriez pour une hypothèque sur votre résidence principale. L'acompte minimum pour une maison de vacances est généralement de 20% pour une hypothèque garantie par Fannie Mae ou Freddie Mac, mais de nombreux prêteurs ont augmenté leur exigence d'acompte minimum à 30% ou même 35% pour une résidence secondaire.
Pour être admissible à un prêt conventionnel sur une résidence secondaire, vous devrez généralement respecter des normes de cote de crédit plus élevées de 725 ou même 750, selon le prêteur. Votre ratio d'endettement mensuel doit être solide, en particulier si vous essayez de limiter votre mise de fonds à 20%. Tous les emprunteurs doivent documenter pleinement leurs revenus et leurs actifs pour un deuxième prêt immobilier, car les prêteurs devront voir des réserves de liquidités importantes pour s'assurer que vous avez les ressources nécessaires pour gérer les paiements sur deux maisons.
Les prêts aux maisons de vacances ont souvent un taux d'intérêt légèrement plus élevé qu'une maison dans une résidence principale. Les prêteurs fondent la tarification sur le risque et ils estiment généralement que les emprunteurs sont plus susceptibles de faire défaut sur un prêt de maison de vacances que l'hypothèque sur leur résidence principale. De plus, de nombreuses maisons de vacances à la plage ou dans les stations de ski font partie d'une copropriété. Dans de nombreux cas, les prêteurs exigent qu'un immeuble en copropriété soit occupé à 70% par le propriétaire et qu’au plus 15% des propriétaires soient en retard sur leurs cotisations d’association. Il peut être difficile d'obtenir du financement pour une maison de vacances dans un immeuble en copropriété qui ne répond pas à ces exigences, ou, à tout le moins, le prêteur facturera un taux d'intérêt plus élevé pour atténuer le risque.
Pour ceux qui envisagent de louer leur maison de vacances pour un revenu supplémentaire, tous les prêteurs ne permettront pas que le revenu de location soit pris en compte pour la qualification de prêt. Certains n'autoriseront qu'un pourcentage des paiements de loyer en tant que revenu, et d'autres exigeront un historique documenté que la maison a été régulièrement louée.
The Bottom Line
