Table des matières
- Facteurs influençant les primes
- Âge et primes d'assurance
- Admissibilité à la couverture
- The Bottom Line
Vous songez à acheter une nouvelle assurance-vie? Avant de vous engager, il est important de comprendre comment la prime annuelle d'une police est déterminée. Jouer le plus grand rôle dans le montant que vous paierez: quel âge vous avez.
- Votre âge est le principal facteur influençant votre taux de prime d'assurance-vie, que vous recherchiez une police temporaire ou permanente. En règle générale, le montant de la prime augmente en moyenne de 8% à 10% pour chaque année d'âge; il peut être aussi bas que 5% par an si vous avez 40 ans et jusqu'à 12% par an si vous avez plus de 50 ans. Avec l'assurance vie temporaire, votre prime est établie lorsque vous souscrivez une police et reste la même chaque année. Avec l'assurance-vie entière, la prime augmente chaque année. L'âge affecte également si une personne sera admissible à une couverture d'assurance-vie, les examens médicaux de qualification devenant de plus en plus rigoureux.
Facteurs influençant les primes d'assurance-vie
Que la politique que vous envisagez soit à terme (une politique pour une durée déterminée), entière (une politique qui accumule une valeur de rachat) ou universelle (une politique flexible qui crée également une valeur de rachat, mais vous permet d'ajuster les répartitions entre les politiques de d'assurance et d'épargne), les primes annuelles sont influencées par un certain nombre de facteurs liés à votre vie. Parmi eux figurent le sexe, la qualité de votre santé et si vous êtes, ou avez été, un fumeur. Antécédents de santé familiale (un parent est-il décédé d'un cancer ou d'une maladie cardiaque?), Passe-temps / activités dangereuses (aimez-vous l'escalade ou le deltaplane?), Le nombre de voyages internationaux, votre taille et votre poids et votre profession (si vous avez travail dangereux ou avec un taux de mortalité supérieur à la moyenne) peut également affecter le montant que vous paierez.
De plus, si vous envisagez une police d'assurance vie entière ou universelle, le taux de rendement de la valeur de rachat fera augmenter ou diminuer la prime. «Un taux de rendement plus élevé sur la valeur de rachat peut grandement contribuer à maintenir les primes d'assurance au minimum», explique Reno Frazzitta, conseiller en retraite agréé et fondateur de Smart Money Financial Advisors à Sterling Heights, Michigan. «Un taux inférieur à le rendement attendu de la valeur de rachat nécessitera un montant de financement plus élevé pour maintenir la politique en vigueur plus longtemps. »
Mais comme l'explique Chris Huntley, agent d'assurance-vie chez Huntley Wealth and Insurance, à San Diego, en Californie, "l'âge est le plus important contributeur aux taux d'assurance temporaire et vie entière."
Comment les primes d'assurance augmentent avec l'âge
La prime annuelle, ou «taux», pour une police d'assurance-vie temporaire est déterminée au moment de l'achat et fixée pour la durée de la police. «Le taux est pour la durée du mandat», explique Frazzitta.
En règle générale, le montant de la prime augmente en moyenne d'environ 8% à 10% pour chaque année d'âge, selon Ted Bernstein, PDG de Life Insurance Concepts, Inc. «Un homme de 45 ans paiera en moyenne 1 125 $ pour un nouveau, Contrat à terme de 20 ans avec 1 000 000 $ de couverture », dit-il. «La même police achetée à 46 ans coûtera 1 225 $ et 1 345 $ par an si elle est achetée à 47 ans.»
La raison pour laquelle chaque année augmente le coût de l'assurance-vie temporaire est un simple calcul. «Chaque anniversaire vous rapproche d'un an de votre espérance de vie et, par conséquent, vous êtes plus cher à assurer», explique Huntley. Il estime que les taux augmentent chaque de 5% à 8% dans la quarantaine et de 9% à 12% chaque année si vous avez plus de 50 ans.
Pour pouvoir maintenir les prix de l'assurance-vie temporaire à un niveau stable plutôt que d'augmenter les primes à chaque anniversaire, les assureurs répartissent les primes que vous paieriez sur 10, 20 ou 30 ans et les calculent en un seul paiement, explique Huntley. Au lieu de payer des primes basses lorsque vous êtes jeune et des primes très élevées lorsque vous êtes plus âgé, vous payez le même montant chaque année.
Une fois la durée de votre contrat à terme expirée, vous pourriez être confronté à des taux très élevés en fonction de votre âge. «Si l'assuré survit au terme initial, la compagnie d'assurance doit ajuster la prime en fonction de son nouvel âge», explique Huntley.
Cependant, les taux d'assurance vie entière augmentent avec l'âge. «Les primes sont déterminées chaque année par l'assureur sur la base de tableaux actuariels. Et ils augmentent à chaque âge successif, car chaque année, la hausse de la valeur monétaire entraîne une ponction plus importante en raison de la hausse des frais de mortalité », explique Frazzitta.
Admissibilité à la couverture
Huntley dit que l'âge affecte également si une personne sera admissible à une couverture d'assurance-vie. «Les âges plus avancés peuvent certainement limiter les options du demandeur.» Par exemple, la plupart des transporteurs n'offrent des polices à terme de 20 ans qu'aux 18 à 70 ans, dit-il. Après cela, vous ne pouvez pas obtenir un mandat aussi long.
D'autres exigences augmentent également avec l'âge. «Chaque transporteur a des exigences de souscription qui impliquent généralement certains tests liés à la santé», explique Huntley. «Plus vous êtes âgé, plus le transporteur exigera de tests.» Par exemple, un homme de 44 ans qui demande une couverture de 500 000 $ auprès de l'American General Life Insurance Company devra probablement subir un examen médical, y compris des tests sanguins et urinaires.. À 45 ans, cependant, Huntley dit que la même personne qui cherche à acheter la même couverture devra avoir un électrocardiogramme au repos avec l'examen médical et le travail de laboratoire.
«Des exigences de test supplémentaires peuvent certainement avoir un effet sur les taux car elles peuvent attraper plus de problèmes de santé», dit-il. Dans le cas des candidats plus âgés, les sociétés d'assurance-vie ont également commencé à évaluer l'état mental. «J'ai récemment vu les politiques décliner parce qu'un examinateur s'est rendu chez mon demandeur âgé de 75 ans et a énuméré 10 articles dans la chambre», se souvient-il. On lui a demandé de les réciter. refusé pour la couverture en raison de ce que l'on pensait être une déficience cognitive."
The Bottom Line
Parce que chaque année de votre vie peut rapporter des dollars sur votre prime d'assurance-vie, essayez d'acheter toute police que vous envisagez avant votre prochain anniversaire. Pour vous assurer de bénéficier des meilleurs tarifs pour la couverture que vous recherchez, obtenez des devis auprès de deux ou trois compagnies d'assurance-vie.
Si vous cherchez toujours, envisagez de parler à un agent indépendant, qui travaille avec plus d'une compagnie d'assurance. Et, une fois que vous avez trouvé une politique favorable, veillez à ne pas acheter plus de couverture (en dollars) que ce dont vous avez réellement besoin.
