L'assurance-vie est un atout très courant qui fait partie de la planification financière à long terme de nombreuses personnes. L'achat d'une police d'assurance-vie est un moyen de protéger vos proches en leur fournissant le soutien financier dont ils pourraient avoir besoin après votre décès. Vous pouvez avoir de jeunes enfants qui ont besoin d'argent pour leurs études, ou votre conjoint peut avoir besoin d'un revenu pour rembourser l'hypothèque et les autres dettes que vous avez accumulées en couple.
Pour intégrer efficacement cet outil dans votre portefeuille, vous devez comprendre comment et quand les versements d'assurance-vie sont versés à vos bénéficiaires - les personnes que vous nommez pour recevoir les avantages de votre police après votre décès. Cela comprend la compréhension de la rapidité avec laquelle les prestations sont versées et la conception de la politique avec l'option de versement qui convient le mieux à la planification successorale.
Points clés à retenir
- La compagnie d'assurance-vie doit être contactée dès que possible après le décès de l'assuré pour commencer le processus de réclamation et de paiement. Les prestations d'assurance-vie sont généralement versées à la mort de l'assuré.Beaucoup d'États accordent aux assureurs 30 jours pour examiner la réclamation, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations supplémentaires.Les bénéficiaires peuvent faire face à des retards de six à 12 mois si l'assuré décède au cours des deux premières années suivant l'émission de la police. Les options de paiement comprennent des montants forfaitaires, des versements et des rentes et des comptes d'actifs conservés.
Déposer une réclamation
La compagnie d'assurance-vie doit être contactée dès que possible après le décès de l'assuré pour commencer le processus de réclamation. Parce que tout se fait en ligne ces jours-ci, vous pouvez peut-être déposer une réclamation via le site Web de la compagnie d'assurance. Pour les entreprises qui perpétuent la tradition de la copie papier, vous devrez peut-être initier la réclamation par téléphone ou par écrit en demandant un dossier de réclamation. Quelle que soit la façon dont vous finissez par déposer, la société a normalement besoin de documents et de pièces justificatives pour traiter la réclamation et le paiement.
En tant que bénéficiaire de la police d'assurance, vous devrez peut-être fournir une copie de la police d'assurance avec le formulaire de réclamation. Vous devez également soumettre une copie certifiée conforme du certificat de décès, soit par le biais du comté ou de la municipalité, soit par le biais de l'hôpital ou de la maison de retraite dans laquelle l'assuré est décédé.
"Le certificat de décès doit être soumis à l'adresse de la compagnie d'assurance indiquée dans la police avec une déclaration de réclamation, parfois appelée une demande de prestations, signée par le bénéficiaire", explique Luke Brown, avocat à la retraite.
Les polices détenues par des fiducies révocables ou irrévocables doivent s'assurer que la compagnie d'assurance a une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Ted Bernstein, propriétaire de Life Cycle Financial Planners, LLC.
Quand les prestations sont payées
Les prestations d'assurance-vie sont généralement versées au décès de l'assuré. Les bénéficiaires déposent une demande de décès auprès de la compagnie d'assurance en soumettant une copie certifiée conforme du certificat de décès. De nombreux États accordent aux assureurs 30 jours pour examiner la réclamation, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations supplémentaires. Si une entreprise rejette votre demande, elle en explique généralement la raison.
La plupart des compagnies d'assurance paient dans les 30 à 60 jours suivant la date de la réclamation, selon Chris Huntley, fondateur de Huntley Wealth & Insurance Services.
"Il n'y a pas de délai fixe", ajoute-t-il. "Mais les compagnies d'assurance sont motivées à payer dès que possible après avoir reçu une preuve de décès de bonne foi, pour éviter des frais d'intérêts élevés pour retarder le paiement des réclamations."
Politiques d'assurance-vie: comment fonctionnent les paiements
Délais de paiement
Il existe plusieurs situations possibles qui peuvent entraîner un retard de paiement. Les bénéficiaires peuvent subir des retards de six à 12 mois si l'assuré décède au cours des deux premières années suivant l'émission de la police. La raison: la clause de contestabilité d'un à deux ans.
Les compagnies d'assurance peuvent retarder le paiement de six à 12 mois si l'assuré décède au cours des deux premières années de la police.
«La plupart des politiques contiennent cette clause, qui permet au transporteur d'enquêter sur la demande d'origine pour s'assurer qu'aucune fraude n'a été commise. Tant que la compagnie d'assurance ne peut pas prouver que l'assuré a menti sur la demande, l'indemnité sera normalement versée », explique Huntley. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à l'entreprise de refuser des prestations si l'assuré se suicide au cours des deux premières années de la police.
Les paiements peuvent également être retardés lorsque l'homicide est inscrit sur le certificat de décès de l'assuré. Dans ce cas, un représentant chargé des réclamations peut communiquer avec le détective affecté à l'affaire pour exclure le bénéficiaire en tant que suspect. Le paiement est retenu jusqu'à ce que tout soupçon concernant l'implication du bénéficiaire dans le décès de l'assuré soit clair. S'il y a des accusations, la compagnie d'assurance peut suspendre le paiement jusqu'à ce que les accusations soient abandonnées ou que le bénéficiaire soit acquitté du crime.
Des retards de paiement peuvent également survenir si:
- L'assuré est décédé au cours d'activités illégales telles que la conduite sous l'emprise de l'alcool.L'assuré a menti sur la proposition de police.L'assuré a omis des problèmes de santé ou des loisirs / activités risqués comme le parachutisme.
Options de paiement
Vous pouvez également participer à la décision sur le mode de versement de votre prestation de décès après votre décès. La meilleure chose à faire est de vous asseoir et de discuter avec votre agent d'assurance ou votre compagnie de la meilleure option pour vous et votre situation. En attendant, voici quelques-uns des choix de paiement disponibles pour vous et vos bénéficiaires.
Montant forfaitaire
Depuis la création de l'industrie il y a plus de 200 ans, les bénéficiaires ont traditionnellement reçu des paiements forfaitaires du produit. L'option de paiement par défaut de la plupart des polices reste un montant forfaitaire, explique Richard Reich, président d'Intramark Insurance Services, Inc.
Acomptes provisionnels et rentes
Les polices d'assurance-vie modernes ont vu une amélioration monumentale dans la façon dont les paiements peuvent être versés aux bénéficiaires de la police, dit Bernstein. Il s'agit notamment d'une option de versement ou d'une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont versés régulièrement pendant la durée de vie du bénéficiaire. Ces choix donnent au titulaire de police la possibilité de sélectionner un flux de revenu garanti prédéterminé entre cinq et 40 ans.
«Pour l'assurance-vie avec protection du revenu, la plupart des acheteurs d'assurance-vie préfèrent l'option d'acomptes provisionnels pour garantir que le produit durera pendant le nombre d'années nécessaire», explique Bernstein.
Les bénéficiaires doivent se rappeler que tous les revenus d'intérêts qu'ils perçoivent sont imposables. Vous pourriez vous retrouver mieux avec le montant forfaitaire plutôt qu'avec les versements, car vous finirez par payer plus d'impôts sur les intérêts si la prestation de décès est assez élevée.
Compte d'actif conservé
Certains assureurs offrent aux bénéficiaires de polices importantes un chéquier au lieu d'une somme forfaitaire ou de versements réguliers. La compagnie d'assurance, agissant en tant que banque ou institution financière, conserve le paiement dans un compte, vous permettant de faire des chèques sur le solde. Le compte ne permettrait pas de dépôts mais paierait des intérêts au bénéficiaire
Prestations avant décès
Traditionnellement, les polices d'assurance-vie ne seront versées qu'au moment du décès du titulaire. Le terme pour cela est une prestation de décès accélérée. (Pour en savoir plus, examinez de plus près les avenants à prestations accélérées.) Demandez à votre agent d'assurance si cette option vous convient.
«Cependant, certaines compagnies d'assurance-vie ont conçu des polices qui permettent à leurs titulaires de polices de souscrire à la valeur nominale de la police en cas de maladie terminale, chronique ou critique. Ces polices permettent au preneur d'être bénéficiaire de sa propre police d'assurance-vie », explique Bernstein.
The Bottom Line
Les polices d'assurance-vie procurent aux titulaires de police et à leurs proches la tranquillité d'esprit que les difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès d'une personne. Pour accélérer le processus de réclamation et éviter les erreurs et les retards, Reich souligne que l'exactitude est essentielle lors de la soumission de toute documentation ou de la communication avec la compagnie d'assurance-vie.
«L'agent d'assurance-vie d'une personne peut aider à s'assurer que le formulaire de réclamation est correctement rempli et à répondre aux questions tout au long du processus», dit-il.
