Pour la plupart des gens, un compte bancaire est simplement un endroit pour garder de l'argent, pas pour gagner de l'argent. Cela est particulièrement vrai de nos jours, les taux d'intérêt restant proches des plus bas historiques (au 21 juillet 2019, le rendement du Trésor à 10 ans était de 2, 05%, selon Yahoo Finance). Pourtant, il existe plusieurs types de comptes bancaires, les consommateurs doivent donc savoir lesquels correspondent le mieux à leurs besoins.
Beaucoup de gens comprennent les deux principaux types de comptes bancaires: les comptes d'épargne, qui permettent un accès facile et gagnent des intérêts modestes, et les comptes chèques, qui sont utilisés pour les besoins de trésorerie quotidiens et ne paient pas ou peu d'intérêt.
Ce sont bien pour les débutants, mais il existe d'autres types de comptes qui permettent aux clients de gagner un intérêt plus élevé en échange d'un accès réduit à leur argent. Ce sont les comptes de dépôt à terme et les comptes de dépôt d'appel, qui sont similaires mais présentent quelques différences importantes.
Dépôts à terme
Les dépôts à terme, également connus sous le nom de certificats de dépôt, paient un taux d'intérêt beaucoup plus élevé mais nécessitent un dépôt minimum et bloquent votre argent pendant une période de temps définie, qui peut varier de six mois à 30 ans (avec des intérêts augmentant plus vous acceptez de vous passer de votre argent).
Aux États-Unis au moins, les dépôts à terme les plus populaires existent depuis un, deux ou cinq ans. Au-delà de cette durée, votre argent a un plus grand potentiel de croissance via un compte d'investissement. Les taux des dépôts à terme / CD varient largement en fonction du taux préférentiel, qui est lui-même fonction du taux des fonds fédéraux fixé par le Federal Reserve Board.
Les dépôts à terme sont connus sous différents noms dans d'autres pays. Au Canada, par exemple, on parle de dépôt à terme; en Irlande, il s'agit d'un compte à terme fixe et au Royaume-Uni, il s'agit d'un bon d'épargne (différent du titre de créance américain du même nom).
Dépôts d'appels
Les dépôts à vue sont essentiellement des comptes qui vous obligent à garder un solde minimum en échange d'un taux d'intérêt plus élevé. Contrairement aux dépôts à terme, vous avez facilement accès à la plupart de votre argent, mais vous pouvez toujours gagner un rendement plus élevé.
Les banques commercialisent ce type de comptes depuis des années, les appelant souvent des comptes Checking Plus ou Advantage. C'est une tentative d'offrir au consommateur le meilleur des deux mondes - un accès facile et des intérêts plus élevés que ceux qu'il obtiendrait avec un compte courant ou un compte d'épargne.
Un avantage des dépôts à vue est qu'ils peuvent être libellés dans différentes devises. Pour un Sud-Africain qui souhaite minimiser ses avoirs en rand tout en capitalisant sur la stabilité relative de la livre sterling ou du dollar américain, un dépôt d'appel est un moyen de le faire sans être soumis à des coûts de transaction géants à chaque dépôt ou retrait.
Les banques offrent des comptes de dépôt à temps et à appel simplement pour attirer plus de déposants. Étant donné que les banques font de l'argent en accordant des prêts, plus elles ont d'argent en dépôt, plus elles peuvent consentir de prêts. Pour les banques, offrir un taux d'intérêt légèrement plus élevé en échange d'un cash-flow plus stable est logique.
Ce qui est mieux?
Décider quel compte est le meilleur dépend simplement de votre objectif. Si vous voulez un accès rapide à votre argent, un dépôt d'appel est probablement un meilleur choix. Mais si vous avez un excédent d'argent dont vous ne pensez pas avoir besoin pendant un certain temps, un dépôt à terme peut offrir un rendement plus élevé et être le meilleur choix.
La beauté d'un dépôt à terme est qu'il est parmi les choses les plus sûres de tous les finances personnelles. Les coûts cachés sont pratiquement inexistants, ne se produisant que dans les cas les plus rares. (Par exemple, un établissement de crédit se réserve le droit de raccourcir le terme à sa discrétion, pas qu'il le fasse jamais.) Voir le dépôt à terme, pour ainsi dire, et vous profiterez de votre argent, avec intérêt. Retirez-vous tôt, cependant, et vous serez passible de sanctions.
En pratique, les dépôts à terme sont utilisés par des investisseurs (particuliers, entreprises, etc.) qui recherchent un stockage sûr. Pour cela, ils sacrifient la liquidité - ou plus précisément, la liquidité au-delà d'un certain niveau . Tout le monde a besoin d'argent liquide facilement accessible. Une fois que vous avez dépassé le point où avoir cet argent n'est pas un problème, alors seulement vous devriez examiner le temps et appeler les dépôts.
Conclusion
Que les dépôts à vue ou à terme vous conviennent mieux, sachez qu'un compte bancaire n'est jamais un véhicule pour réaliser des gains importants. C'est tout simplement un endroit sûr pour gagner quelques points de plus que ce que vous recevriez en ne faisant rien avec votre argent.
