Considérez un portefeuille de placements comme un panier contenant tous les placements que vous détenez dans vos divers comptes de retraite et de non-retraite (imposables). Idéalement, votre portefeuille évolue avec vous et vous fournit les revenus dont vous avez besoin pour vivre confortablement vos années d'après-travail. Si vous épargnez pour la retraite et investissez pour la retraite, assurez-vous que votre portefeuille présente ces caractéristiques clés.
Points clés à retenir
- Un portefeuille idéal devrait contenir une composante de croissance, en particulier dans vos jeunes années.Plus tard dans la vie, l'accent passe de la croissance au revenu.Peu importe votre âge, il est essentiel de diversifier et de rééquilibrer votre portefeuille selon vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. changement.
Qu'est-ce qu'un portefeuille d'investissement?
Un portefeuille de placements comprend tous les placements que vous avez dans divers comptes, notamment:
- Régimes parrainés par l'employeur comme les sIRA 401 (k) (traditionnels, Roth, SEP, SIMPLE) Comptes de courtage imposables Comptes de Robo-advisor Encaisse dans les comptes d'épargne et du marché monétaire, ou dans les certificats de dépôt (CD)
Ces comptes peuvent contenir différents types d'actifs, y compris (mais sans s'y limiter) des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF), des fonds communs de placement, des produits de base, des contrats à terme, des options et même des biens immobiliers. Ensemble, ces actifs forment votre portefeuille d'investissement.
Si vous investissez pour la retraite, un portefeuille idéal serait celui qui répond à vos besoins financiers jusqu'à votre réussite. Les caractéristiques suivantes aident à y arriver.
Actions de croissance
Les régimes de retraite sont conçus pour se développer sur de longues périodes. Les instruments de croissance comme les actions et l'immobilier forment généralement le noyau des portefeuilles de retraite les plus performants, du moins lorsqu'ils sont en phase de croissance.
Il est extrêmement important qu'au moins une partie de votre épargne-retraite croisse plus rapidement que le taux d'inflation. Cela vous permet d'augmenter votre pouvoir d'achat au fil du temps.
Les données de Kiplinger.com montrent que les actions ont affiché de loin les meilleurs rendements de toutes les classes d'actifs au fil du temps. De 1926 à 2018, les stocks ont connu une croissance moyenne d'environ 10, 1% par an. Les obligations ne représentaient en moyenne que la moitié de ce taux et les liquidités ont affiché une croissance d'environ 3, 3%.
Pour cette raison, même les portefeuilles de retraite qui sont largement axés sur la préservation du capital et la génération de revenus maintiennent souvent un petit pourcentage des avoirs en actions afin de fournir une couverture contre l'inflation.
10, 1%
Le montant de la croissance annuelle des stocks a été en moyenne entre 1926 et 2018.
Diversification du portefeuille
La diversification prendra une forme différente au fil du temps à l'approche de l'âge de la retraite. Lorsque vous êtes dans la vingtaine, vous n'aurez peut-être qu'à diversifier votre portefeuille entre différents types d'actions, comme les actions et les fonds à grande, moyenne et petite capitalisation, et peut-être l'immobilier.
Cependant, une fois que vous aurez atteint la quarantaine et la cinquantaine, vous devrez probablement commencer à déplacer certains de vos avoirs dans des secteurs plus conservateurs. Il s'agit notamment des obligations de sociétés, des offres d'actions privilégiées et d'autres instruments modérés qui peuvent toujours générer des rendements compétitifs, mais avec moins de risque que les actions pures.
Les investissements alternatifs, tels que les métaux précieux, les dérivés, les contrats de location de pétrole et de gaz et d'autres actifs non corrélatifs, peuvent également réduire la volatilité globale de votre portefeuille. Ils peuvent également aider à générer de meilleurs rendements pendant les périodes où les classes d'actifs traditionnelles sont inactives.
Un portefeuille de retraite idéal ne dépendra pas non plus trop des actions de la société détenues à l'intérieur ou à l'extérieur de votre 401 (k) ou d'un autre plan d'achat d'actions. Une forte baisse de valeur pourrait modifier radicalement vos plans de retraite si elle constitue un pourcentage important de votre épargne-retraite.
Investir après l'âge d'or
Tolérance au risque
Une fois que vous avez atteint ou près de l'âge de la retraite, votre tolérance au risque change et vous devez vous concentrer moins sur la croissance et plus sur la préservation du capital et le revenu. Des instruments tels que les certificats de dépôt (CD), les titres du Trésor et les rentes fixes et indexées peuvent être appropriés si vous avez besoin d'une garantie de capital ou de revenu.
En règle générale, cependant, votre portefeuille ne devrait pas être exclusivement investi dans des instruments garantis avant d'avoir atteint les années 80 ou 90. Un portefeuille de retraite idéal tiendra compte de votre risque de prélèvement, qui mesure le temps qu'il vous faudra pour récupérer d'une perte importante dans votre portefeuille.
Gestion active vs gestion passive
Aujourd'hui, les investisseurs ont plus de choix que jamais pour savoir qui peut gérer leur argent. L'un de ces choix est la gestion de portefeuille active ou passive. De nombreux planificateurs recommandent exclusivement des portefeuilles de fonds indiciels gérés passivement. D'autres offrent des portefeuilles gérés activement qui peuvent afficher des rendements supérieurs à ceux des marchés plus larges et avec moins de volatilité. Notez que les fonds gérés activement facturent généralement des frais plus élevés, quelque chose à peser lorsque vous considérez où placer votre argent.
Une autre option est un robot-conseiller. Ces plateformes numériques allouent et gèrent des portefeuilles selon des algorithmes prédéfinis déclenchés par l'activité du marché. Les robots-conseillers coûtent généralement beaucoup moins cher que les gestionnaires humains. Pourtant, leur incapacité à s'écarter de leurs programmes peut être désavantageuse dans certains cas. Et les modèles commerciaux qu'ils utilisent sont généralement moins sophistiqués que ceux employés par leurs homologues humains.
Les robots-conseillers ne sont peut-être pas le meilleur choix si vous avez besoin de services avancés tels que la planification successorale, la gestion fiscale complexe, l'administration des fonds en fiducie ou la planification de la retraite.
The Bottom Line
Sur le plan conceptuel, la plupart des gens définiraient un portefeuille de placements de retraite «idéal» comme celui qui leur permet de vivre dans un confort relatif après avoir quitté le monde du travail.
Votre portefeuille doit toujours contenir l'équilibre approprié entre croissance, revenu et préservation du capital. Cependant, l'importance de chacune de ces caractéristiques est toujours basée sur votre tolérance au risque, vos objectifs d'investissement et votre horizon temporel.
En général, vous devez concentrer votre portefeuille principalement ou complètement sur la croissance jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge mûr, moment auquel vos objectifs peuvent commencer à évoluer vers le revenu et à réduire le risque.
Pourtant, différents investisseurs ont des tolérances au risque différentes, et si vous avez l'intention de travailler jusqu'à un âge plus avancé, vous pourriez être en mesure de prendre des risques plus importants avec votre argent. Le portefeuille idéal dépend donc toujours en fin de compte de vous et de ce que vous êtes prêt à faire pour atteindre vos objectifs.
