Table des matières
- Qu'est-ce que la délinquance par carte de crédit?
- Effets de la délinquance
- Sortir de la délinquance
- Payer moins que le minimum
- Paiement uniquement du paiement minimum
- Conséquences de la délinquance
- The Bottom Line
Malgré le fait que la délinquance par carte de crédit est devenue de plus en plus courante au cours des dernières années, la compréhension de nombreuses personnes reste assez basique. Une telle pénurie de connaissances explique peut-être pourquoi la délinquance est devenue un problème si important et pourquoi les personnes désignées comme délinquantes ne savent pas comment résoudre cette situation financière difficile. C'est regrettable, cependant, car une fois que l'on acquiert une compréhension plus approfondie de la délinquance, la traiter est en fait assez simple.
(Pour une lecture connexe, consultez Breaking Down Credit Card Fine Print .)
TUTORIAL: Tutoriel sur les cartes de crédit
Qu'est-ce que la délinquance par carte de crédit?
Un titulaire de carte de crédit devient délinquant lorsqu'il prend du retard dans les paiements par carte de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine fraction de votre solde chaque mois afin de rester à jour sur votre compte. En vous accordant une ligne de crédit, un émetteur vous propose essentiellement un prêt que vous devez rembourser petit à petit chaque mois. Le fait de ne pas effectuer les paiements minimaux mensuels requis viole essentiellement les termes de votre accord avec le prêteur. Malheureusement, cela entraîne des répercussions croissantes pour le titulaire de la carte.
La délinquance est divisée en niveaux qui indiquent le nombre de paiements manqués par le titulaire de la carte. Ces niveaux sont souvent mentionnés en termes de jours. Par exemple, le lendemain du premier paiement, vous êtes en retard d'un jour. Après avoir raté votre deuxième paiement, vous êtes en retard de 30 jours, etc.
Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir manqué un seul paiement mensuel. Cependant, la délinquance n'est généralement pas signalée aux principaux bureaux de crédit tant que deux paiements consécutifs n'ont pas été manqués. Les consommateurs disposent ainsi d'une zone tampon et sont autorisés à faire un faux pas sans subir de répercussions importantes.
(Découvrez les informations dont dispose le bureau de crédit sur votre historique de paiement dans Comment vérifier votre rapport de crédit .)
Comment fonctionne la délinquance par carte de crédit
Effets de la délinquance
Ne vous y trompez pas cependant, un type de principe imbécile deux fois honte à vous est en vigueur, car être signalé aux bureaux de crédit comme délinquant aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Bien que les dommages puissent être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, votre pointage de crédit peut chuter jusqu'à 125 points après trois. Une fois quatre paiements manqués, l'impact sur votre pointage de crédit deviendra encore plus grave et votre compte sera probablement transféré aux collections. Les efforts des collectionneurs augmenteront sûrement après cinq paiements manqués et la possibilité d'une action en justice sera probablement en jeu.
En plus de subir des dommages aux points de crédit et de faire l'objet d'efforts de recouvrement, les privilèges de facturation d'un consommateur délinquant seront suspendus en attendant le paiement ou révoqués de manière permanente, ce qui signifie que le paiement intégral marquera la fermeture du compte. Bien que ces sanctions puissent sembler sévères, réfléchissez à la situation. Une personne qui atteint ce niveau de délinquance n'a pas payé ses factures de carte de crédit pendant cinq mois. Une carte de crédit n'est pas un morceau de plastique magique qui permet un achat gratuit, et un tel comportement ne sera toléré par aucune société de carte de crédit.
(Pour plus d'informations sur votre pointage de crédit, voir 5 clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit .)
Sortir de la délinquance
Pourtant, tout comme il existe un moyen d'entrer dans la délinquance, il existe un moyen de l'arrêter et, finalement, d'y échapper. Effectuer un paiement minimum arrête la progression de la délinquance et vous maintient à votre niveau de délinquance actuel. Cela est essentiel à comprendre, car être signalé aux bureaux de crédit comme étant en défaut de paiement pendant 120 jours est bien pire que d'être déclaré en défaut de paiement pendant 90 jours. Ainsi, si vous pouvez payer au moins le montant d'un paiement minimum (généralement environ 3% de votre solde), vous devez le faire.
Cependant, c'est là qu'un consommateur après l'autre a des ennuis, faisant les mêmes erreurs encore et encore. Heureusement, ils ne sont pas difficiles à éviter lorsque vous savez les surveiller.
Erreur 1. Payer moins que le paiement minimum
Fait intéressant, des paiements inférieurs au minimum n'ont aucun effet sur la délinquance, presque comme si aucun paiement n'avait été effectué. Ainsi, lorsque les gens paient un peu en pensant que cela améliorera sûrement leur situation, cela n'apporte aucun avantage. Ce piège peut être facilement évité tant que vous effectuez uniquement des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.
Erreur 2. Paiement uniquement du paiement minimum
Beaucoup de gens confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leurs factures. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour devenir à jour et est probablement composé de plusieurs paiements minimums, alors ne vous abstenez pas d'effectuer des paiements avant d'avoir payé le montant total requis pour actualiser votre compte.
Par exemple, tout en effectuant un paiement minimum empêche la délinquance de s'aggraver, ce qui entraîne deux diminutions de la délinquance. Par exemple, si vous êtes en retard de 90 jours, le paiement d'un montant égal à deux paiements minimum vous portera à 60 jours. Un minimum comptera pour ce que vous devez pour le mois en cours et l'autre couvrira l'un des paiements que vous avez manqués. Pour sortir complètement de la délinquance et devenir à jour sur votre compte, vous devez payer le total de vos paiements minimums manqués plus le minimum du mois en cours.
Faire face aux séquelles de la délinquance
Une fois que vous serez à jour sur votre facture, vous devrez vous mettre au travail pour inverser les effets de la délinquance. La délinquance est comme un œil au beurre noir sur vos rapports de crédit, car elle signale l'irresponsabilité des consommateurs. Cependant, plus vous le couvrez d'informations positives sur l'utilisation, moins il devient flagrant.
La meilleure façon d'insuffler des informations positives dans vos rapports de crédit est d'ouvrir une carte de crédit car les informations sur l'utilisation de la carte de crédit sont signalées mensuellement aux bureaux de crédit. Que vous fassiez des achats et que vous les payiez en totalité ou que vous mainteniez simplement une carte ouverte à un solde nul, une carte de crédit vous offrira de nombreuses occasions de démontrer votre responsabilité fiscale.
Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement aptes à l'amélioration du crédit car vous devez déposer un dépôt de garantie remboursable pour en ouvrir un. Ce dépôt de garantie garantit l'approbation, offre à votre émetteur une protection contre les défauts de paiement et supprime le besoin d'une structure tarifaire coûteuse. De plus, comme c'est aussi votre ligne de crédit, le dépôt de garantie garantit que vous ne pouvez pas dépenser au-delà de vos moyens.
(Obtenez plus de conseils sur la façon d'établir un historique de crédit .)
The Bottom Line
En fin de compte, vous ne vous remettrez pas des effets de la délinquance du jour au lendemain. Cela prendra du temps et une utilisation toujours responsable des cartes de crédit. N'oubliez pas d'utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible en n'effectuant pas de paiements inférieurs au minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû. Une fois sorti de la délinquance, vous devez diluer les informations négatives qu'il a apportées à vos principaux rapports de crédit et regagner la confiance des prêteurs en leur montrant que vous pouvez gérer le crédit sans avoir de problèmes. Soyez donc patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient et vous finirez par retrouver votre stature précédente. En fin de compte, la délinquance ne semblera pas si intimidante après tout.
