Selon la North American Pet Health Insurance Association, il y a 179 millions d'animaux de compagnie en Amérique du Nord qui génèrent des dépenses annuelles estimées à 58, 5 milliards de dollars. Les soins vétérinaires sont la troisième plus grande dépense de la catégorie, coûtant aux propriétaires d'animaux de compagnie environ 15, 25 milliards de dollars par an.
Les Américains ont pris note de l'augmentation du coût des soins vétérinaires. Plus d'un million d'animaux de compagnie sont désormais couverts par une police d'assurance pour animaux de compagnie au coût collectif de 595 millions de dollars. C'est une industrie relativement nouvelle: ce n'est que lorsque le célèbre canin, Lassie, a reçu une première police d'assurance pour animaux de compagnie en 1982 que l'assurance pour animaux de compagnie est devenue une option formalisée. Depuis 2009, l'industrie a connu une croissance annuelle moyenne de 13, 2%; de 2012 à 2013, les polices actives ont augmenté de 14, 6%.
Malgré sa popularité croissante, trouver des informations sur l'assurance pour animaux de compagnie n'est pas facile car seule une poignée d'entreprises détiennent près de 90% des parts de marché. Voici ce que vous devez savoir.
Ce n'est pas comme l'assurance santé humaine
Vous aimez votre animal de compagnie comme un membre de la famille, mais le secteur de l'assurance considère Fido ou Fluffy plutôt comme une propriété. C'est pourquoi l'assurance pour animaux de compagnie fonctionne plus comme une assurance des biens que comme une assurance maladie. Mais avant de rappeler à quelqu'un que votre animal n'est pas un bien, cette désignation fonctionne en votre faveur. La lecture et la compréhension de la police sont un jeu d'enfant par rapport aux polices d'assurance maladie rédigées pour les humains. Considérez ces avantages:
1. Vous pouvez choisir votre vétérinaire. Tant que le vétérinaire est autorisé, les assureurs pour animaux de compagnie ne vous diront pas qui vous pouvez et ne pouvez pas voir. Il n'y a pas de médecins en réseau ou hors réseau comme ceux que votre propre assurance maladie dicte probablement.
2. Des politiques simples. La plupart des entreprises ont le choix entre plusieurs niveaux. L'un peut couvrir uniquement les accidents, un autre peut couvrir les accidents et les maladies, et un troisième offre une couverture plus étendue pour davantage de conditions.
3. Les primes sont relativement bon marché. Le coût mensuel moyen pour un chien avec la politique de niveau le plus bas était inférieur à 14 $ par mois. Le meilleur plan coûte en moyenne 98 $ par mois. Bien sûr, le coût dépend d'une multitude de variables, notamment la race et l'âge de l'animal, l'endroit où vous vivez et les options que vous choisissez dans le cadre de votre police. Les chats sont encore moins chers.
Il existe une différence majeure par rapport à de nombreuses politiques de santé humaine. La première personne à empocher l'argent est vous - pas la compagnie d'assurance. En d'autres termes, comme l'indique le panneau de certains cabinets médicaux, «le paiement est dû au moment de la prestation». Après avoir payé, vous déposez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance pour animaux de compagnie et attendez un chèque.
Certains vétérinaires peuvent vous permettre de renoncer au paiement jusqu'à ce que la compagnie d'assurance paie sa part. Mais avant de dire oui à cette procédure à forte valeur monétaire, assurez-vous de bien comprendre le mode de paiement.
Et si mon animal de compagnie n'est pas un chien ou un chat?
Votre choix d'assureurs ne peut être qu'un ou deux. En fait, les chiens représentaient à eux seuls 90% de toutes les politiques des Amériques en 2013 - les dernières données disponibles. Les chats représentaient la majeure partie des 10% restants.
À surveiller
Premièrement, si votre animal a des conditions préexistantes, votre police ne les couvrira probablement pas. Si votre animal souffre de douleurs abdominales, par exemple, certaines entreprises peuvent essayer de limiter la couverture de toute condition qui fait de la douleur abdominale l'un de ses symptômes. Avant de dire oui à une police d'assurance pour animaux de compagnie, parlez-en à l'entreprise et demandez-lui de préciser comment elle décide ce qui constitue une condition préexistante. Quelque chose dans le dossier médical de votre animal qui est inoffensif peut devenir un gros problème si vous déposez une réclamation plus tard.
Sur une note connexe, vous devrez peut-être faire vérifier votre animal par un vétérinaire avant d'obtenir une couverture s'il n'a pas vu de vétérinaire depuis plus d'un an.
Ensuite, les périodes d'attente. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance pour animaux de compagnie lorsque vous apprenez que votre animal nécessite une procédure coûteuse. Les assureurs connaissent cette astuce. C'est pourquoi ils ont institué des périodes d'attente. Les délais d'attente varient selon les États, mais seront généralement de 24 à 48 heures pour les accidents, et de 14 jours pour une maladie à un an sous certaines conditions médicales, selon le type.
Renseignez-vous sur les paiements maximums. Il peut s'agir de maximums par incident, par an ou sur la durée de vie de la police. Généralement, les politiques de niveau le plus élevé ont les paiements les plus élevés.
Enfin, la plupart des polices augmenteront votre prime pour tenir compte de l'augmentation des coûts ainsi que de la condition et de l'âge de votre animal. Cependant, certaines entreprises ne le font pas. Renseignez-vous sur les augmentations de taux avant de signer la politique.
Vaut-il vraiment le coût?
Selon un magazine de consommateurs très respecté, probablement pas. Consumer Reports a examiné les politiques des trois assureurs qui détiennent une part de marché collective de 90% dans le secteur de l'assurance pour animaux de compagnie et les a comparées à toute une vie de factures vétérinaires pour un beagle de 10 ans vivant à New York en relativement bonne santé.
Le magazine a constaté qu'aucune des neuf polices n'aurait versé plus d'argent que le montant total des primes que le propriétaire aurait dépensé.
Mais lorsque Consumer Reports a ajouté des conditions de santé hypothétiques et coûteuses au mélange, il a indiqué que «certaines politiques» avaient effectivement rapporté un paiement positif.
Dans le cas des chats, CR a regardé un chaton avec une maladie cardiaque qui a coûté environ 7 100 $ et un chat de 10 ans cela a nécessité 9 000 $ de traitement contre le cancer. Dans les deux cas, une assurance pour animaux de compagnie aurait permis aux propriétaires d'économiser de l'argent.
Le rapport a également constaté que l'assurance pour animaux de compagnie pour les soins de bien-être n'en vaut pas le coût. Selon le rapport, il vaut probablement mieux payer les soins vétérinaires de routine de leur poche.
Mais rappelez-vous que l'assurance pour animaux de compagnie, ou toute autre assurance d'ailleurs, n'est pas conçue pour générer un profit (autre que pour l'assureur). Vous souscrivez une assurance pour vous protéger contre les événements catastrophiques et ne vous attendez pas à gagner de l'argent.
The Bottom Line
Le verdict, comme avec la plupart des types de polices: Quand quelque chose de vraiment grave se produit, l'assurance vaut les années de primes que vous avez payées. Pour les problèmes courants ou relativement mineurs, vous feriez probablement mieux de placer la prime mensuelle dans un fonds d'urgence pour chat ou chien pour payer ces factures inattendues. Si vous choisissez de souscrire une assurance pour animaux de compagnie pour des soins catastrophiques, obtenez la franchise la plus élevée que vous pouvez vous permettre confortablement. Pour plus d'informations, consultez les meilleurs conseils pour réduire les coûts des soins pour animaux de compagnie et comment fonctionne l'assurance pour animaux de compagnie?.
