Qu'est-ce que le ratio frontal?
Le ratio initial, également connu sous le nom de ratio du prêt hypothécaire au revenu, est un ratio qui indique quelle portion du revenu d'un individu est affectée aux versements hypothécaires. Le ratio initial est calculé en divisant le versement hypothécaire mensuel prévu d'un individu par son revenu brut mensuel. Le paiement hypothécaire comprend généralement le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance hypothécaire (PITI). Les prêteurs utilisent le ratio initial en conjonction avec le ratio principal pour déterminer le montant à prêter.
Comprendre le ratio frontal
Lorsqu'ils décident de prolonger ou non une hypothèque, les prêteurs considèrent le ratio dette / revenu (DTI) plus important que d'avoir un revenu stable, de payer les factures à temps et d'avoir un score FICO élevé. Un type de rapport DTI est le rapport frontal. En plus du paiement hypothécaire général, il tient également compte des autres coûts associés, tels que les cotisations de l'association des propriétaires (HOA), le cas échéant. Par exemple, les dépenses hypothécaires prévues d'une personne sont de 2 000 $ (1 700 $ de prêt hypothécaire et 300 $ de frais HOA), et son revenu mensuel est de 9 000 $; par conséquent, le ratio d'entrée est d'environ 22%.
Points clés à retenir
- Le ratio initial mesure combien ou le revenu d'une personne est consacré aux paiements hypothécaires.Les prêteurs préfèrent que le ratio initial ne soit pas supérieur à 28% pour la plupart des prêts et pas plus de 31% pour les prêts FHA. mesure la proportion du revenu d'une personne qui est consacrée à d'autres dettes. De gros paiements de prêts aux étudiants empêchent souvent les consommateurs d'acheter une maison.
Ratio front-end vs ratio back-end
Le ratio initial mesure la part du revenu d'une personne affectée aux dépenses hypothécaires, y compris PITI. En contrat, le ratio back-end mesure la part du revenu d'une personne qui est affectée à toutes les autres dettes mensuelles. Il s'agit de la somme de tous les autres titres de créance divisée par la somme des revenus de la personne. Les autres dettes comprennent généralement les paiements de prêts étudiants, les paiements par carte de crédit et les paiements de prêts non hypothécaires.
Les prêteurs préfèrent que les consommateurs aient un ratio ne dépassant pas 36% en raison du risque de défaut associé. Des ratios de financement élevés indiquent qu'une plus grande partie du revenu de l'emprunteur est affectée à d'autres titres de créance, ce qui rend moins de revenus disponibles pour l'hypothèque. Si le revenu de l'emprunteur est affecté négativement, il est plus probable qu'il ou elle ne puisse pas s'acquitter de ses dettes, y compris le paiement de l'hypothèque.
Ratios frontaux recommandés
Les prêteurs préfèrent un ratio initial ne dépassant pas 28% pour la plupart des prêts et 31% ou moins pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et un ratio initial ne dépassant pas 36%. Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaut. Cependant, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés lorsque certains facteurs (par exemple, des acomptes substantiels, des économies importantes et des cotes de crédit favorables) sont présents. Par exemple, si un emprunteur avec un ratio d'entrée élevé paie la moitié du prix d'achat à titre d'acompte ou augmente considérablement son épargne, les prêteurs peuvent lui proposer une hypothèque.
S'il n'est pas approuvé, l'emprunteur peut réduire ses dettes pour abaisser le ratio. L'emprunteur peut également envisager d'avoir un cosignataire sur une hypothèque. Par exemple, les prêts FHA permettent aux proches ayant des revenus suffisants et de bons scores de crédit de cosigner.
Considérations particulières
Une dette étudiante importante empêche de nombreux consommateurs d'acheter une maison. Même avec d'excellentes notes de crédit, beaucoup se rendent compte que leurs ratios initiaux sont trop élevés pour les prêteurs. Cependant, les emprunteurs peuvent restructurer la dette afin qu'elle ait moins d'impact sur le DTI d'un propriétaire potentiel. Par exemple, ils peuvent être en mesure de réduire le paiement mensuel d'un prêt étudiant. De plus, les prêts étudiants fédéraux peuvent permettre des paiements qui n'utilisent que 10% du revenu d'un emprunteur.
