Table des matières
- Évaluation d'un robot-conseiller
- Identification des services Robo-Advisor
- Combien ça coûtera?
- Puis-je parler à une personne?
- Roboadvisors vs Human Advisors
- The Bottom Line
Évaluation d'un robot-conseiller
L'avènement des robots-conseillers, des conseillers en placement automatisés en ligne qui ont gagné en popularité ces dernières années, a bouleversé le monde de la planification financière et de la gestion de patrimoine. Si vous êtes à l'aise avec des conseils dispensés principalement sous forme numérique, ce cours peut être un bon choix pour vos besoins.
Mais comment évaluez-vous et décidez quel robot-conseiller utiliser?
Points clés à retenir
- Avec autant de robots-conseillers maintenant disponibles et en concurrence les uns avec les autres, que devez-vous rechercher pour choisir celui qui vous convient le mieux? Tout d'abord, jetez un œil aux services fournis. De nombreux robo-conseillers bénéficient désormais de la récupération standard des pertes fiscales et d'un rééquilibrage automatique sans frais supplémentaires.Deuxièmement, déterminez le montant de l'intervention humaine ou des contacts que vous préférez. Voulez-vous tout automatiser ou aimez-vous avoir quelqu'un à qui parler régulièrement? Enfin, évaluez les coûts et les frais facturés par les robo-conseillers qui vous intéressent et comparez-les avec les fonctionnalités et avantages supplémentaires que vous préférez..
Identification des services Robo-Advisor
La première étape consiste à déterminer le ou les types de conseils et de services financiers dont vous avez besoin. La plupart des robo-conseillers gèrent votre argent sous une forme ou une autre. LearnVest est une exception: ils se concentrent sur la budgétisation et la planification financière, donnant accès à une aide en direct via le téléphone. Bien qu'ils fassent des recommandations d'investissement, ils n'investissent pas réellement vos fonds.
Pour l'essentiel, cependant, la gestion de portefeuille et l'allocation d'actifs sont les services de base que les robo-conseillers fournissent. Ils le font via l'utilisation d'un algorithme quelconque. Leur véhicule d'investissement de choix est généralement les fonds négociés en bourse (ETF). Folio Investing propose un certain nombre de portefeuilles d'actions ou de FNB prédéfinis que les clients peuvent acheter tels quels. De même, Motif Investing propose des portefeuilles prédéfinis de 30 actions pour un prix unique.
Au-delà de ce niveau de service de base, plusieurs robo-conseillers offrent des services de collecte de pertes fiscales pour les portefeuilles qui ne sont pas fiscalement avantageux d'une manière ou d'une autre. Beaucoup offrent désormais des stratégies d'optimisation fiscale standard, mais gardez à l'esprit que la récolte de pertes fiscales n'est pas toujours bénéfique - tout dépend de votre situation fiscale.
Certains robo-conseillers se spécialisent davantage: par exemple, Rebalance IRA se concentre sur les comptes de retraite et Blooom optimise les investissements 401 (k). Personal Capital, qui offre la possibilité de gérer l'ensemble de vos comptes sur une base consolidée, s'adresse à un marché légèrement plus haut de gamme; pour bénéficier de ses services de gestion, les investisseurs ont besoin d'un minimum de 100 000 $.
Combien ça coûtera?
Tout comme il existe des variations dans les services offerts, il y a des variations dans les frais facturés. Ils varient généralement de 0, 15% à 0, 50% des actifs sous gestion. Certains conseillers facturent également des frais d'installation uniques.
LearnVest's les frais varient de 89 $ à 399 $ pour leur examen initial, puis 19 $ par mois par la suite. Capital personnel les frais varient de 0, 49% à 0, 89% du montant investi. Acorns facture 1 $ par mois, tandis que Betterment et Wealthfront, ainsi que plusieurs autres, facturent des frais annuels simples de 0, 25% en fonction des actifs sous gestion.
N'oubliez pas que les ratios de frais des FNB ou des fonds communs de placement sous-jacents dans lesquels les robo-conseillers investissent s'appliqueront également. Il pourrait également y avoir des coûts de transaction pour la négociation de divers investissements.
Puis-je parler à une personne?
Les robots-conseillers ont commencé avec l'idée qu'une implication humaine minimale pouvait réduire les coûts et que les gens pouvaient simplement la régler et l'oublier, laissant les algorithmes diriger le spectacle. Cependant, les gens aiment toujours parler de temps en temps à un professionnel. Betterment a été le premier robot-conseiller à faire appel à de véritables conseillers financiers pour répondre aux questions sur le terrain et rassurer les investisseurs. Maintenant, plusieurs autres robo-conseillers ont emboîté le pas et beaucoup attribueront même aux utilisateurs un conseiller personnalisé. Gardez à l'esprit que ces professionnels doivent être payés, et donc les robo-conseillers qui ont des conseillers financiers au sein du personnel peuvent facturer des frais de gestion des investissements plus élevés.
De plus, il convient de noter que les conseillers financiers de bon nombre de ces plateformes n'ont pas la capacité d'apporter des modifications ou des recommandations d'investissement direct. Au lieu de cela, ils sont là pour répondre aux questions, donner des conseils financiers généraux sur le terrain et contrôler les émotions des utilisateurs.
Robo-conseillers vs entreprises traditionnelles de services financiers
La popularité des robots-conseillers n'a pas été perdue pour les principaux acteurs de l'industrie des services financiers. Fidelity Investments a conclu un accord avec Betterment, l'un des plus anciens (robo-conseillers) (fondé en 2008); les conseillers humains de l'équipe de Fidelity peuvent offrir une version de la plateforme professionnelle de conseillers en placement agréés de Betterment à leurs clients. Fidelity a également signé un accord avec LearnVest.
Vanguard a sa propre version d'un robot-conseiller à faible coût, tout comme Charles Schwab Corp. Les portefeuilles intelligents de Schwab ont fait sensation en lançant son service sans frais en 2017. Schwab prévoit de faire de l'argent sur les actifs sous gestion (5 000 $ est la taille minimale du portefeuille).
Lorsque vous envisagez un robot-conseiller, les affiliations avec de grandes entreprises comme Fidelity, Vanguard ou Schwab peuvent être quelque chose à considérer. Ces entreprises ont l'argent à investir et le temps de permettre à ces services de se développer. De plus, à mesure que vos besoins évoluent ou si vous désirez une touche plus personnelle, vous serez en mesure de passer de façon transparente à d'autres services offerts par ces entreprises.
The Bottom Line
Si vous avez choisi de faire appel à un robot-conseiller, vous devez toujours déterminer celui qui correspond le mieux à vos besoins en tant qu'investisseur. Les facteurs à considérer sont les types de conseils et de services offerts par roboadvisor, le niveau (le cas échéant) d'interaction humaine offerte, l'investissement minimum requis et tous les frais ou dépenses que vous encourrez. L'intérêt croissant des grandes sociétés de services financiers dans ce domaine est une autre considération.
