La Fair Isaac Corporation perpétue le mystère de ses scores FICO en ne dévoilant jamais les détails de sa formule secrète. Même si elle était connue, les subtilités de sa méthodologie sont susceptibles de changer à sa discrétion. En fait, FICO ne produit même pas les partitions; FICO crée le logiciel utilisé par les trois principaux bureaux de crédit. Ces sociétés, Equifax, Exprerian et TransUnion, connectent leurs propres données à la formule FICO pour produire des résultats exclusifs. Heureusement pour les consommateurs, FICO a divulgué un aperçu général des informations utilisées et de leur pondération. (Pour des lectures supplémentaires, voir Rapport sur le crédit à la consommation: ce qui s'y trouve .)
Gestion du crédit et de la dette
Vos paiements
Votre historique de paiement est le facteur le plus important dans vos scores FICO. Votre historique comprend lequel de vos comptes a été payé à temps, les montants dus et la durée des éventuels défauts de paiement. Sont également inclus tous les documents publics défavorables tels que les faillites, les jugements ou les privilèges. L'ensemble de ces informations représente collectivement 35% d'un score FICO.
Vos dettes
À 30%, le deuxième facteur le plus important sont vos dettes. Ces données incluent le nombre de comptes sur lesquels vous devez de l'argent, le type de dette et son montant total. Le ratio de la dette due au crédit disponible est également inclus, souvent appelé taux d'utilisation du crédit. Fait intéressant, ce calcul signifie que lorsqu'un consommateur ouvre un nouveau compte et dispose de plus de crédit disponible, son ratio d'utilisation du crédit diminue, tant qu'il n'encourt pas de dette supplémentaire. (Pour en savoir plus, consultez les sept erreurs financières les plus courantes .)
Autres
Au-delà de votre historique de paiement et de vos dettes, la formule FICO prend en compte trois autres facteurs dans des proportions beaucoup plus faibles. Votre historique de crédit fait
jusqu'à 15% de votre score. Ce facteur comprend la durée depuis laquelle vos comptes sont ouverts et depuis combien de temps ils sont actifs. C'est pourquoi les immigrants récents et les jeunes adultes commencent avec des cotes de crédit plus faibles. Les types de crédit utilisés représentent encore 10% des scores dérivés du FICO. En général, avoir une plus grande variété de types de comptes différents tels que les cartes de crédit, les paiements hypothécaires et les comptes de détail est plus avantageux que d'en détenir moins. Les 10% restants de votre score FICO sont constitués de données relatives aux nouvelles demandes de crédit telles que le nombre de demandes de crédit récentes et le nombre de nouveaux comptes ouverts. Ouvrir trop de comptes en trop peu de temps est interprété comme un signe de risque et fera baisser votre score.
The Bottom Line
Lorsqu'on lui a demandé de résumer tout l'Ancien Testament, le savant juif Hillel aurait dit: "Ce qui vous hait, ne faites pas à votre camarade. C'est toute la Torah; le reste est l'explication; allez et apprenez. " De même, on pourrait résumer la formule de notation FICO en disant: «Vous devez payer vos factures à temps et ne pas trop vous endetter; les autres sont des détails». Bien que votre historique de paiement et le montant que vous devez ne représentent que 65% de votre score FICO, il serait difficile de ne pas respecter les autres critères tout en payant vos factures à temps et en portant peu de dettes.
Il y a une aura de mystère entourant le score FICO, mais il ne doit pas nécessairement en être ainsi. Bien qu'il soit utile de connaître les principes fondamentaux de la formule FICO, les consommateurs ne devraient pas être tentés de se sentir comme s'ils pouvaient jouer le système. En fin de compte, votre score FICO sera étroitement dicté par votre historique de paiement et votre niveau d'endettement. (Pour plus d'informations, voir Quelle cote de crédit devriez-vous avoir? )
