Vous achetez une assurance pour protéger votre maison et votre voiture contre les dommages, mais lorsqu'un accident survient, est-il dans votre intérêt de déposer une réclamation? Il semble que la réponse devrait être un «oui» retentissant, mais un «peut-être» moyen est une bien meilleure réponse. Pourquoi l'ambiguïté? Parce que le dépôt d'une réclamation peut avoir un impact sur votre taux, même sur ce qui peut sembler être un petit événement.
Le jeu de réclamation d'assurance
Quelle que soit l'ampleur de l'accident ou la personne en faute, le nombre de réclamations d'assurance que vous déposez a également un impact direct sur vos tarifs. Plus le nombre de réclamations déposées est élevé, plus la probabilité d'une hausse des taux est grande. Déposez trop de réclamations et la compagnie d'assurance pourrait ne pas renouveler votre police.
Si la réclamation est déposée sur la base des dommages que vous avez causés, vos tarifs augmenteront presque sûrement. En revanche, si vous n'êtes pas en faute, vos tarifs peuvent ou non augmenter. Se faire frapper par derrière lorsque votre voiture est garée ou avoir un revêtement extérieur de votre maison pendant une tempête n'est clairement pas de votre faute et peut ne pas entraîner de hausses de taux, mais ce n'est pas toujours le cas.
Des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations précédentes que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent tous faire augmenter montez, même si la dernière réclamation a été faite pour des dommages que vous n'avez pas causés.
La décision de déposer une réclamation peut avoir un impact majeur sur vos tarifs d'assurance, même si l'accident était mineur ou n'était pas de votre faute.
Les réclamations les plus et les moins dommageables
Lorsqu'il s'agit de hausses de taux, toutes les créances ne sont pas créées égales. Les morsures de chiens, les réclamations pour blessures corporelles par glissade et chute, les dégâts d'eau et les moisissures sont des éléments de drapeau rouge pour les assureurs. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à fournir une couverture.
Étonnamment, le ticket pour excès de vitesse tant redouté peut ne pas provoquer du tout une hausse des taux. De nombreuses entreprises pardonnent le premier ticket. Il en va de même pour un accident automobile mineur ou une petite réclamation contre la police d'assurance de votre propriétaire.
Hausse des taux
Le dépôt d'une réclamation entraîne souvent une hausse des taux qui pourrait se situer entre 20% et 40%. Les taux majorés restent en vigueur pendant des années, bien que la taille et la longévité de la randonnée puissent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Dans certaines entreprises, l'augmentation ne dure que deux ans, tandis que dans d'autres, elle peut durer cinq ans. Si votre assureur baisse votre couverture, vous pourriez être obligé de souscrire une assurance à haut risque, qui peut s'accompagner de primes extrêmement chères.
Pour déposer ou ne pas déposer?
Il n'y a pas de règles strictes concernant les hausses de taux. Ce qu'une entreprise pardonne, une autre ne l'oubliera pas. Parce que toute réclamation peut présenter un risque pour vos tarifs, la compréhension de votre politique est la première étape vers la protection de votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu'une réclamation déposée antérieurement ne comptera pas contre vous après un certain nombre d'années, la décision de déposer ou non une réclamation peut être prise en sachant d'avance l'impact qu'elle aura ou gagnera '' t avoir sur vos tarifs.
Il est également important de parler à votre agent des polices de la compagnie d'assurance bien avant de devoir déposer une réclamation. Certains agents sont tenus de vous signaler à l'entreprise si vous discutez même d'une réclamation potentielle et choisissez de ne pas déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d'avoir à déposer une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation de votre agent.
Quelle que soit votre situation, la réduction du nombre de réclamations que vous déposez est la clé pour protéger vos tarifs d'assurance d'une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu'en cas de sinistre catastrophique. Si votre voiture se heurte au pare-chocs ou si quelques bardeaux tombent du toit de votre maison, vous feriez peut-être mieux si vous assumez vous-même les dépenses.
Si votre voiture est accidentée ou que le toit de votre maison s'effondre, le dépôt d'une réclamation devient un exercice plus rentable. Gardez à l'esprit que même si vous avez une couverture et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d'assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l'expiration de votre police.
Une stratégie pour économiser sur le coût de votre police
Comprendre la logique qui sous-tend le dépôt d'une réclamation uniquement en cas de sinistre important permet également de savoir comment économiser quelques dollars sur vos primes d'assurance. Parce que vous n'allez pas déposer de réclamation en cas de perte mineure, le fait d'avoir une franchise faible sur votre police n'a aucun sens financier.
Points clés à retenir
- Si vous déposez une réclamation, cela peut avoir une incidence sur votre taux d'assurance, selon les circonstances entourant l'événement.Le nombre de réclamations que vous déposez aura probablement une incidence sur vos taux, quelles que soient les circonstances des réclamations.Il est conseillé de demander à un conseiller en assurance sur les politiques de son entreprise sur le dépôt de réclamations et ses tarifs avant de souscrire une assurance.Certains experts conseillent uniquement de déposer une réclamation pour les pertes à grande échelle.
The Bottom Line
Lorsque vous payez vos primes d'assurance régulièrement et à temps, il peut sembler que vous devriez pouvoir déposer autant de réclamations légitimes que vous le souhaitez. Malheureusement, l'industrie ne fonctionne pas de cette façon. Le dépôt d'un trop grand nombre de réclamations ou de certains types de réclamations peut avoir un effet défavorable sur vos tarifs d'assurance ou même annuler votre police après le paiement de la réclamation.
Pour éviter des hausses de taux injustes et des surprises financières désagréables, il est conseillé d'en apprendre le plus possible sur les politiques et les pratiques de votre assureur bien avant d'avoir à déposer une réclamation.
