Lorsque les gens ont besoin d'argent, ils n'arrêtent pas toujours de réfléchir aux meilleurs moyens de l'acquérir. Généralement, l'argent est destiné à payer quelque chose qu'ils veulent ou dont ils ont besoin. Souvent, cependant, ils peuvent obtenir ce quelque chose en l'achetant avec leur carte de crédit, même s'ils ne peuvent pas le payer tout de suite et devront payer le solde de la carte en plusieurs versements. Alors, quelle méthode d'acquisition vous convient le mieux? Devriez-vous payer avec de l'argent emprunté ou à crédit?
Qu'est-ce qu'une avance de fonds sur une carte de crédit?
Une avance de fonds est un moyen d'obtenir des fonds immédiats via votre carte de crédit. Ce n'est pas différent d'un prêt sur salaire, seuls les fonds sont avancés non pas contre votre chèque de règlement, mais contre la marge de crédit de votre carte. Dans un sens, une avance de fonds agit comme tout autre achat effectué par carte de crédit, mais au lieu d'acheter des biens ou des services, vous achetez de l'argent.
Ce que beaucoup de gens ne comprennent pas sur les avances de fonds, c'est que votre carte de crédit les traite différemment de la façon dont elle gère le crédit qu'elle vous permet d'acheter des produits ou des services avec votre carte. Entre autres, le taux d'intérêt peut être plus élevé et il peut y avoir des frais de transaction. D'un autre côté, une avance peut avoir un sens par rapport à d'autres moyens d'obtenir un prêt rapide. Cela vaut toujours la peine de le vérifier, mais ne bougez pas avant de connaître tous les coûts.
Comment obtenir une avance de fonds par carte de crédit
Les titulaires de carte obtiennent une avance de fonds en visitant un guichet automatique, une banque ou une autre institution financière ou en demandant un chèque à la société émettrice de la carte de crédit. En fait, certains émetteurs de cartes envoient périodiquement des chèques par la poste pour inciter les consommateurs à obtenir une avance de fonds.
Si la société émettrice de la carte vous invite à effectuer une avance de fonds, quel pourrait être le problème? Vous connaissez probablement déjà la réponse globale à cette question. Mais le diable est dans les détails, et vous devez bien comprendre dans quoi vous vous engagez avant d'exercer votre option d'avance de fonds.
Les avances de fonds par carte de crédit ont des conditions de remboursement différentes des achats réguliers
Les sociétés de cartes de crédit aiment les avances de fonds en partie parce qu'elles traitent les intérêts sur elles différemment des intérêts sur les achats par carte. Le taux d'intérêt est souvent plus élevé sur une avance de fonds de plusieurs points de pourcentage, allant de 15% à 30%. De plus, toutes les promotions de taux d'intérêt spéciales sur la carte - comme aucun intérêt jusqu'à une certaine date - peuvent ne pas être applicables aux avances de fonds, ce qui signifie que vous pourriez vous faire surprendre de manière inattendue.
En plus de facturer un taux d'intérêt supérieur à la normale, les sociétés de cartes de crédit facturent également automatiquement des frais de transaction de 2% à 4% sur le montant avancé. De plus, les intérêts sur les avances de fonds commencent généralement à courir le jour même où vous retirez l'argent. Il n'y a pas de délai de grâce, comme c'est le cas pour les achats réguliers. De plus, les avances de fonds ne donnent généralement pas droit à des récompenses, à des remises en argent ou à d'autres avantages de carte de crédit. Votre ligne d'avance de fonds est presque toujours considérée comme distincte du reste de votre solde créditeur.
Vous pouvez connaître les détails de votre carte particulière sur son site Web ou sur les documents qui vous ont été remis lors de votre connexion. S'il s'agit d'une offre spéciale, c'est la partie que vous devez vérifier.
Comment vos paiements sont appliqués
Une autre considération est que les émetteurs de cartes de crédit ont le droit de faire en premier lieu tout paiement pour les achats à faible intérêt et pour les achats à intérêt supérieur. Cela signifie que le solde total de vos achats réguliers par carte doit être remboursé avant même que vos paiements ne commencent à aller vers l'avance de fonds.
Par exemple, supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte avec un taux de pourcentage annuel spécial de 10% que vous prévoyez de prendre 15 mois pour rembourser, et pendant que vous le faites, vous retirez une avance de 500 $ qui génère 22, 5% en l'intérêt. Vos paiements mensuels ne seront appliqués qu'au solde de 5 000 $ jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Pendant ce temps, 22, 5% vous seront facturés sur l'avance de 500 $ pour toute la période de 15 mois. La seule façon de l'éviter est de rembourser les 5 000 $ restants plus rapidement que prévu. Ce n'est qu'alors que vos paiements mensuels minimaux serviront à rembourser l'avance de fonds et ses frais d'intérêt plus élevés.
Mieux vaut simplement utiliser la carte de crédit elle-même
Au lieu de prendre une avance de fonds, essayez d'utiliser la carte de crédit elle-même pour tout ce que vous pouvez. S'il y a quelque chose à payer et que vous ne pouvez absolument pas utiliser une carte de crédit pour le faire, prenez une avance de fonds aussi petite que possible pour réduire les frais d'intérêt et assurez-vous de rembourser votre solde le plus rapidement possible.
The Bottom Line
Comme les transferts de solde, les avances de fonds peuvent être une bonne ressource dans certaines circonstances. Cependant, il est important pour les consommateurs de comprendre les termes de l'accord, y compris les taux d'intérêt et les frais uniques, avant de procéder à ces transactions. Votre prêt à l'avance à taux d'intérêt élevé pourrait durer très longtemps si vous ne le gérez pas correctement.
