Le refinancement hypothécaire n'est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux hypothécaires sont bas et que le bavardage du bureau se concentre sur qui a obtenu le taux d'intérêt le plus bas. Avant de commencer le long processus de collecte des talons de chèque de paie et des relevés bancaires, demandez-vous pourquoi vous refinancez. Alors que certains objectifs financiers, tels que l'assouplissement de votre trésorerie mensuelle ou le remboursement de votre prêt immobilier plus tôt, peuvent être atteints grâce à un refinancement, voici sept scénarios dans lesquels un refinancement hypothécaire peut être une erreur.
Points clés à retenir
- Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une bonne ou une mauvaise idée, selon votre motivation et vos objectifs.Beaucoup de consommateurs qui refinancent pour consolider leur dette accumulent de nouveaux soldes de carte de crédit qui peuvent être difficiles à rembourser.Les propriétaires qui refinancent peuvent finir par payer plus au fil du temps en raison de les frais et les frais de clôture, une durée de prêt plus longue ou un taux d'intérêt plus élevé lié à une hypothèque «sans frais».
1. Consolider la dette
Cela peut être l'une des mesures financières les plus dangereuses qu'un propriétaire puisse prendre. À première vue, le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé avec une hypothèque à faible taux d'intérêt semble être une décision judicieuse, mais il existe certains problèmes potentiels.
Premièrement, vous transférez une dette non garantie (comme une dette de carte de crédit) en une dette garantie par votre maison. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous pouvez perdre cette maison. Bien que le non-paiement de la dette de carte de crédit puisse avoir des conséquences négatives, ils ne sont généralement pas aussi graves qu'une forclusion.
Deuxièmement, de nombreux consommateurs constatent qu’une fois qu’ils ont remboursé leur dette de carte de crédit, ils sont tentés de dépenser à nouveau et commencent à constituer de nouveaux soldes qu’ils auront plus de mal à rembourser.
2. Pour passer à un prêt à plus long terme
Bien que le refinancement d'une hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas puisse vous faire économiser de l'argent chaque mois, assurez-vous de regarder le coût global du prêt. S'il vous reste 10 ans pour rembourser votre prêt actuel et que vous étalez les paiements en un prêt de 30 ans, vous paierez plus d'intérêts en général pour emprunter l'argent et vous retrouverez avec 20 années supplémentaires de paiements hypothécaires.
3. Pour économiser de l'argent pour une nouvelle maison
En tant que propriétaire, vous devez effectuer un calcul important pour déterminer combien coûtera un refinancement et combien vous économiserez chaque mois. S'il vous faudra trois ans pour récupérer les dépenses d'un refinancement et que vous prévoyez de déménager dans les deux ans, cela signifie que malgré les paiements mensuels inférieurs, vous n'économisez pas du tout.
4. Pour passer d'un ARM à un prêt à taux fixe
Pour certains propriétaires, cela peut être une excellente décision, surtout si vous avez l'intention de rester dans la maison pendant des années. Mais les propriétaires qui ont simplement peur de la mauvaise réputation d'une hypothèque à taux variable, ou ARM, devraient examiner attentivement leurs conditions d'ARM avant de se lancer dans le refinancement. Si vous avez un ARM, assurez-vous de savoir à quel indice il est lié, à quelle fréquence votre prêt s'ajuste et, plus important encore, vos plafonds sur les ajustements de prêt: le premier plafond, le plafond annuel et le plafond à vie. Il se peut qu'un prêt à taux fixe vous convienne mieux, mais assurez-vous de faire le calcul avant de vous engager à dépenser de l'argent pour un refinancement.
5. Pour retirer de l'argent pour investir
Le problème avec l'argent liquide est qu'il est trop facile à dépenser. Si vous êtes discipliné et que vous allez vraiment utiliser l'argent supplémentaire pour investir, cela peut être une bonne option. Cependant, rembourser une hypothèque de 5% à 6% par an peut être une meilleure affaire que de plonger votre argent dans un CD qui rapporte 2, 5% chaque année. Assurez-vous que vous êtes un investisseur avisé avant de jouer avec les capitaux propres de votre maison.
6. Pour réduire vos paiements
En général, la réduction de vos paiements mensuels en abaissant votre taux d'intérêt a un sens financier. Mais n'ignorez pas les coûts de refinancement. En plus des frais et des frais de clôture, qui peuvent coûter de 2% à 5% de votre prêt immobilier, vous effectuerez plus de versements hypothécaires si vous prolongez les conditions de votre prêt. Si, par exemple, vous effectuez des paiements depuis sept ans sur une hypothèque de 30 ans et que vous refinancez un nouveau prêt de 30 ans, n'oubliez pas que vous effectuerez sept années supplémentaires de paiements de prêt. Le refinancement peut toujours être utile, mais vous devez intégrer ces coûts dans vos calculs avant de prendre une décision finale.
La comparaison du calendrier d'amortissement de votre hypothèque actuelle avec le calendrier d'amortissement de la nouvelle hypothèque révèlera l'effet d'un refinancement sur votre valeur nette.
7. Profiter d'un refinancement sans frais
Il n'y a pas de prêt hypothécaire «sans frais». Il existe plusieurs façons de payer les frais de clôture lors du refinancement, mais dans tous les cas, les frais sont payés d'une manière ou d'une autre. Les propriétaires peuvent payer en espèces à partir de leur compte bancaire pour un refinancement, ou ils peuvent intégrer les coûts dans leur prêt et augmenter la taille de leur capital. Une autre option consiste pour le prêteur à payer les frais en facturant un taux d'intérêt légèrement plus élevé. Vous pouvez calculer la meilleure façon de payer les coûts en comparant les paiements mensuels et les conditions de prêt pour chaque scénario avant de choisir le prêt qui convient le mieux à vos finances.
The Bottom Line
Le refinancement d'une hypothèque peut être une sage décision financière pour de nombreux propriétaires, mais tous les refinancements n'ont pas de sens. Assurez-vous d'évaluer toutes vos options avant de prendre une décision.
