Le nombre de paiements que vous pouvez manquer sur votre prêt hypothécaire avant le début du processus de forclusion dépend de plusieurs facteurs différents. Pour cette raison, il n'y a pas de réponse unique à cette question.
Les pratiques et politiques de votre prêteur sont les principaux facteurs qui affectent la durée pendant laquelle un emprunteur peut passer sans payer avant d'être contraint à la forclusion. Si le prêteur dispose d'un large portefeuille de prêts à faible risque, il peut être plus indulgent concernant les paiements manqués. Souvent, il pardonnera un paiement occasionnel et ne pourra pas renvoyer votre situation aux autorités du logement jusqu'à ce que vous manquiez quatre paiements ou plus.
Cependant, si le prêteur dispose d'un portefeuille de prêts à haut risque, la possibilité d'une procédure de forclusion commençant même après seulement deux paiements manqués est élevée. Même si vous êtes un emprunteur à faible risque, la procédure peut être déclenchée par des normes en raison du risque de défaut global du pool hypothécaire détenu par le prêteur.
Points clés à retenir
- Il existe de nombreux facteurs qui affectent le nombre de paiements hypothécaires manqués qui entraîneront la forclusion. La ressource la plus importante pour savoir combien de paiements hypothécaires manqués entraîneront la forclusion est les pratiques et politiques déclarées de votre prêteur individuel. Le niveau de risque du portefeuille du prêteur peut éclairer leurs politiques concernant les paiements manqués. L'état de votre marché immobilier local peut également jouer un rôle dans les politiques de votre prêteur.Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer votre paiement hypothécaire, la chose la plus importante que vous puissiez faire est de rester en communication ouverte avec votre prêteur.
Facteurs du marché du logement
L'état général de votre marché du logement local est un autre facteur qui joue un rôle dans le calendrier des procédures de forclusion. Si le quartier ou la région a de nombreuses saisies en attente, il est probable que vous pourrez rester plus longtemps dans votre maison, car les autorités locales du logement peuvent être en retard et manquer de ressources pour traiter autant de cas. Il y a eu des situations où les gens ont manqué 10 paiements mensuels ou plus avant de finalement perdre leur maison.
Bien que la plupart des prêteurs et des services n'entameront pas le processus de saisie sur un seul paiement manqué, le fait de manquer un paiement hypothécaire vous met en violation de votre contrat hypothécaire. C'est pourquoi il est si important de communiquer avec votre prêteur si vous allez être en retard sur un paiement ou manquer un paiement.
Chronologie typique de forclusion hypothécaire
Bien que les circonstances et l'emplacement puissent dicter des écarts dans le calendrier d'une forclusion hypothécaire, il existe un modèle pour la façon dont cela se produit habituellement. Peu importe les circonstances qui ont mené à un paiement hypothécaire manqué, vous devez vous rappeler que les sociétés de prêts hypothécaires veulent obtenir leur argent sans processus de forclusion compliqué si possible; c'est plus rentable. Cela signifie qu'ils aimeraient prendre un arrangement avec vous pour le paiement, si possible.
Une période de grâce de 15 jours est courante. Si vous payez dans ce délai, tout va bien. Si vous omettez de payer, puis manquez un autre paiement, les choses se compliquent. Des frais de retard peuvent être ajoutés, et une fois que vous manquez le deuxième paiement, vous êtes en défaut.
À 90 jours de retard sur votre prêt hypothécaire
Une fois le délai de 30 jours écoulé, si aucun paiement n'a été effectué et qu'aucun accord n'a été conclu, la forclusion commence. Si vous comptez, il s'agit de quatre versements hypothécaires mensuels manqués avant le début de la forclusion.
Les lois régissant la forclusion peuvent varier d'un État à l'autre. Dans certains États, les prêteurs hypothécaires doivent rencontrer les emprunteurs avant de pouvoir demander la forclusion.
Après trois à six mois de délinquance, le prêteur enregistre un avis public auprès du bureau d'enregistrement du comté, indiquant que l'emprunteur a fait défaut sur l'hypothèque. Ceci est généralement appelé un avis de défaut (NOD) ou un litispendance - latin pour «poursuite en instance».
The Bottom Line
Si vous êtes confronté à une saisie, votre meilleur pari est de rester en communication avec votre prêteur et de lui parler de votre situation. Ils peuvent avoir des programmes pour vous aider à garder votre maison. Si tout le reste échoue, la vente serait une meilleure alternative à la saisie de la maison.
