Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question: «Combien dois-je faire pour prendre ma retraite? La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite.
Points clés à retenir
- Un récent sondage a révélé que les Américains croient qu'ils auront besoin de 1, 7 million de dollars pour prendre leur retraite, mais la plupart des gens n'économisent pas suffisamment pour y arriver. Les experts disent que vous aurez besoin de 80% de votre revenu de préretraite après votre retraite. Divisez votre revenu de retraite annuel souhaité de 4% pour savoir combien vous devriez épargner. Savoir combien vous devez épargner «par âge» pour vous aider Gardez le cap et atteignez vos objectifs de retraite.
Une recherche récente de Schwab Retirement Plan Services illustre deux choses. Premièrement, 401 (k) participants croient avoir besoin de 1, 7 million de dollars, en moyenne, pour prendre leur retraite. Et deuxièmement, beaucoup ne sont pas sur la bonne voie pour y arriver.
Pourquoi est-ce le cas? Il peut y avoir plusieurs causes. Mais ne pas savoir combien épargner, quand l'enregistrer et comment faire croître ces économies peut grandement contribuer à créer des déficits dans votre nid.
Épargner contre investir
Les recherches de Schwab montrent que la plupart des gens - 64% - se considèrent comme des épargnants et non comme des investisseurs. En conséquence, 54% des participants 401 (k) ont tendance à placer des fonds de retraite supplémentaires dans un compte d'épargne au lieu d'un autre compte d'investissement tel qu'un IRA, un compte de courtage ou un compte d'épargne santé (HSA).
Le problème avec cette stratégie est que les comptes d'épargne paient généralement des rendements beaucoup plus bas (ou rien du tout) par rapport aux comptes d'investissement. Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de vous remettre de toute perte. C'est le bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.
Gérez vos investissements
Selon l'étude Schwab, en ce qui concerne les comptes 401 (k), de nombreuses personnes adoptent une approche «définir et oublier» pour épargner et investir. Un tiers des participants à l'étude qui se sont auto-inscrits dans leur plan 401 (k) n'ont jamais augmenté leur niveau de cotisation. Et 44% n'ont jamais modifié leurs choix d'investissement.
Vous devez faire attention et gérer activement un 401 (k) pour vraiment le faire grandir. Cela s'applique également à d'autres comptes d'investissement, y compris les IRA, les comptes de courtage et les HSA.
Pour ce faire, vous bénéficierez probablement d'une aide professionnelle. En fait, 95% des participants au sondage Schwab ont déclaré qu'ils seraient «assez» ou «très» confiants quant à la prise de décisions d'investissement avec l'aide d'un professionnel contre 80% s'ils devaient le faire par eux-mêmes.
1, 7 million de dollars
Le montant, en moyenne, des répondants à une récente enquête Schwab a déclaré qu'ils devaient prendre leur retraite.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite?
La plupart des experts estiment que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80% de votre dernier salaire de préretraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par an à la retraite, vous avez besoin d'au moins 80 000 $ par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.
Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d'autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les pensions et l'emploi à temps partiel, ainsi que des facteurs tels que votre santé et votre style de vie souhaité. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant la retraite.
L'épargne-retraite: la règle des 4%
Il existe différentes façons de déterminer combien d'argent vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous souhaitez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4%.
Pour générer les 80 000 $ cités ci-dessus, par exemple, vous auriez besoin d'un nid à la retraite d'environ 2 millions de dollars (80 000 $ ÷ 0, 04). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5% (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c'est-à-dire la sécurité sociale) et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.
Épargne-retraite par âge
Savoir combien vous devriez épargner en vue de la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question très importante: «Combien ai-je besoin de prendre ma retraite?» Voici deux formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d'épargne en fonction de l'âge route vers la retraite.
15/25/50
Pour atteindre vos objectifs, économisez 15% de votre salaire, à partir de 25 ans, avec 50% investis en actions.
Multiples de votre salaire
Pour savoir combien vous auriez dû accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes de pourcentage ou de multiple de votre salaire.
Fidelity suggère que vous ayez 50% de votre salaire annuel en épargne accumulée avant l'âge de 30 ans. Cela nécessite d'économiser 15% de votre salaire brut à partir de 25 ans et d'investir au moins 50% dans des actions.
Fait intéressant, la moitié des participants à l'étude Schwab ont déclaré qu'ils contribuaient 10% ou moins de leur revenu à leur 401 (k) s. À moins qu'une combinaison de jumelage d'employeur, d'épargne supplémentaire et de remboursement de la dette ne fasse la différence, les répondants à l'étude peuvent avoir du mal à atteindre ce seuil de 50% à l'âge de 30 ans. Les points de repère d'épargne supplémentaires suggérés par Fidelity sont les suivants:
- 40 ans - deux fois le salaire annuel 50 ans - quatre fois le salaire annuel 60 ans - six fois le salaire annuel 67 ans - huit fois le salaire annuel
Dans la quarantaine? Vous pourriez faire ces erreurs d'argent
Une autre formule multiple
Selon une autre formule, vous devriez économiser 25% de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Le chiffre de 25% d'économies peut sembler décourageant. Mais gardez à l'esprit qu'il comprend non seulement les retenues à la source 401 (k), mais aussi les autres types d'économies mentionnés ci-dessus.
- 35 ans - deux fois le salaire annuel 40 ans - trois fois le salaire annuel 45 ans - quatre fois le salaire annuel 50 ans - cinq fois le salaire annuel 55 ans - six fois le salaire annuel 60 ans - sept fois le salaire annuel 65 ans - huit fois le salaire annuel
Combien pouvez-vous économiser pour la retraite?
Le pourcentage du revenu restant (et disponible pour l'épargne) pour les travailleurs âgés de 25 à 74 ans est en moyenne de 19, 8% avant impôts. Cela est basé sur les chiffres fournis par le Bureau of Labor Statistics (BLS) dans son «Consumer Expenditures Survey» de 2015.
Ce chiffre est bien au-dessus de la formule d'épargne de 15% - et potentiellement dans la limite de 25%, selon le montant provenant de choses comme l'appariement des employeurs et le remboursement de la dette. Voici le pourcentage moyen avant impôt du revenu restant après les dépenses par groupe d'âge:
- 25 à 34 ans: 19% 35 à 44 ans: 23% 45 à 54 ans: 27% 55 à 64 ans: 22% 65 à 74 ans: 8%
The Bottom Line
Compte tenu du potentiel d'épargne de près de 20% du revenu brut et d'un taux d'épargne réel inférieur à 5% du revenu disponible, la plupart des Américains ont probablement de la place pour augmenter leur épargne à la plupart des étapes de leur vie.
Si vous êtes comme la plupart des répondants de Schwab, votre 401 (k) pourrait être un bon point de départ. L'augmentation de votre taux d'épargne peut même réduire le stress financier, qui provient principalement du souci de épargner suffisamment pour la retraite, rapporte Schwab.
Que vous essayiez ou non de suivre les 15% ou les 25% d'économies, il est probable que votre capacité réelle à épargner sera affectée par des événements de la vie comme ceux rapportés par les participants de Schwab. Ceux-ci comprennent les réparations domiciliaires (37%), la dette de carte de crédit (31%) et les dépenses mensuelles (30%).
Parfois, vous pourrez économiser plus et parfois moins. L'important est de se rapprocher le plus possible de votre objectif d'épargne et de vérifier vos progrès à chaque référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.
Étant donné l'importance de l'épargne pour la retraite, nous avons établi des listes de courtiers pour les Roth IRA et IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.
