Lorsqu'il s'agit d'acheter une nouvelle maison, les frais de clôture sont un mal inévitable. Selon Bankrate.com, le coût moyen de clôture d'une hypothèque de 200 000 $ est de 1 847 $ en 2015, en baisse de 7, 1% par rapport à il y a un an. Bien que ce chiffre puisse être inférieur à celui de l'année dernière, ce nombre n'inclut pas les frais variables comme l'assurance des propriétaires, les taxes et autres frais prépayés qui peuvent ajouter de 2 500 $ à 3 000 $ en coûts. Sans oublier que ces frais ne tiennent pas compte des frais qui vont à l'avocat, ce qui peut être assez lourd dans certains États.
Alors que l'époque des prêts hypothécaires à fermeture nulle est révolue depuis longtemps, ainsi que la bulle immobilière, il existe des moyens de réduire certains des frais de clôture initiaux que les acheteurs de maisons doivent couvrir. Mais pour ce faire, les emprunteurs doivent d'abord comprendre quels sont les frais qu'ils sont censés payer.
Apprenez les différents coûts
Les frais de clôture sont de tailles différentes et proviennent de divers endroits. Il y a les frais que le prêteur facture et il y a aussi les taxes d'État et fédérales que les acheteurs de maisons doivent payer. Les frais des prêteurs vont varier d'une banque ou d'un courtier hypothécaire à l'autre et c'est là que vous pouvez trouver le plus d'économies. Cependant, il y a peu ou pas de place pour la négociation avec des choses comme les taxes de transfert de la ville, du comté et de l'État, les taxes foncières prépayées et les frais d'enregistrement. (, ici: Taxes foncières: comment elles sont calculées .)
Les coûts les plus courants auxquels les propriétaires devront faire face pour fermer la maison comprennent l'arpentage, l'évaluation, les vérifications de crédit, les frais de montage de prêt, les frais de demande et les frais d'inspection. Il y a aussi des points qu'un emprunteur peut acheter pour réduire le taux d'intérêt sur la durée du prêt hypothécaire. Le montant que quelqu'un va payer pour les frais de clôture dépend de la société financière et des frais hypothécaires qu'elle facture, de l'état dans lequel se trouve la maison et du montant du prêt. Hawaï, le New Jersey et le Connecticut complètent les trois États les plus chers en termes de coûts de clôture, tandis que l'Ohio, l'Idaho et le Wyoming ont les moins chers, selon Bankrate.com.
Les négociations viennent du côté des prêteurs
Tous les aspects des frais de clôture ne peuvent pas être négociés, mais il existe certains domaines dans lesquels vous pouvez magasiner et obtenir une réduction du montant que vous payez. Prenez les frais de montage de prêt comme exemple. Cette somme est versée au courtier hypothécaire ou à l'agent de crédit à titre de commission pour amener l'entreprise à la banque ou à l'établissement de crédit. Pour réduire les frais d'origination, vous pouvez demander à votre prêteur s'il y a des aspects qui peuvent être supprimés, tels que les frais de demande ou de traitement. Certains prêteurs regrouperont les frais de demande et de traitement dans les frais de montage du prêt tandis que d'autres ne le feront pas, vous devez donc vous assurer de demander. (, ici: Dans les coulisses de votre hypothèque .)
Une partie de l'approbation d'un prêt hypothécaire consiste à s'assurer que la maison vaut le prix demandé et appartient à la personne qui le dit. Cela oblige le prêteur hypothécaire à faire preuve de diligence raisonnable, et le coût de cette opération est répercuté sur l'emprunteur. Les frais liés à l'hypothèque comprennent une recherche de titre, une évaluation et une inspection de la maison. L'emprunteur a également besoin d'une assurance titres, qui est souvent achetée auprès de l'assureur préféré de la banque.
Le mot clé dans tout cela est préféré. C'est parce que le prêteur veut que vous utilisiez leurs fournisseurs tiers, mais ce n'est pas le cas. Les emprunteurs peuvent faire le tour de certains de ces services pour obtenir un prix inférieur. Prenons l'exemple de l'assurance titres. Le fournisseur, le prêteur, vous recommande de facturer X chaque mois en primes, mais cela ne signifie pas qu'un emprunteur ne peut pas contacter ses concurrents pour voir ce qu'ils facturent. Il en va de même pour l'inspection et l'enquête domiciliaires. Les prix varient selon les fournisseurs, c'est pourquoi les achats peuvent vous faire économiser de l'argent.
En fin de compte, votre prêteur hypothécaire devra se démarquer du vendeur pour que le processus hypothécaire se poursuive.
En ce qui concerne l'évaluation, ne vous attendez pas à économiser sur celle-ci. Le prêteur ordonne l'évaluation en votre nom. (, ici: Ce que vous devez savoir sur les évaluations à domicile .)
Faites le tour de votre prêteur hypothécaire
L'un des moyens les plus simples de réduire vos frais de clôture est de faire le tour quand il s'agit de qui vous empruntez de l'argent. C'est parce qu'un prêteur hypothécaire va facturer plus de frais que celui en bas de la rue. La plupart des propriétaires savent parler à quelques courtiers hypothécaires pour obtenir le meilleur taux d'intérêt sur leur prêt, mais ils n'appliquent pas la même tactique à la clôture des coûts. Armé des frais d'un prêteur, vous pouvez approcher celui que vous préférez pour voir s'il vous donnera une pause. L'industrie hypothécaire est compétitive, et de nombreux prêteurs ont une marge de manœuvre en termes de frais qu'ils vous répercutent. Méfiez-vous si un prêteur vous offre un crédit pour couvrir les frais de clôture. Souvent, le compromis est un taux d'intérêt plus élevé sur la durée du prêt.
Économisez sur votre assurance habitation
L'assurance habitation est l'une de ces choses dont chaque prêteur aura besoin, mais le fait de les obtenir ou non peut vous faire économiser de l'argent chaque mois. Bien sûr, le prêteur préférerait que vous utilisiez sa compagnie d'assurance, mais encore une fois, vous n'êtes pas obligé. Obtenir des devis de concurrents, y compris tous les frais de clôture, devrait figurer sur votre liste de tâches. Règle générale: obtenez au moins trois devis, en veillant à utiliser le même montant de couverture. (, ici: Comment magasiner pour l'assurance habitation .)
The Bottom Line
L'achat d'une maison est une entreprise coûteuse de nos jours. Les acheteurs de maison doivent non seulement proposer un acompte de 20%, mais ils doivent également couvrir les frais de clôture et les frais d'avocat. Bien que vous n'obtiendrez pas de pause auprès de votre avocat, vous pourriez réduire les frais de clôture que votre prêteur vous répercute. En cherchant vos services tiers comme l'inspection et l'enquête domiciliaires, vous avez le potentiel d'économiser beaucoup d'argent. Demander à votre prêteur des remises sur les frais de création de prêt s'ajoutera à ces économies, ce qui rendra vos frais de clôture un peu plus gérables.
