Certaines des factures que vous payez sont signalées aux bureaux de crédit et d'autres non. Vos paiements sur les cartes de crédit, les hypothèques et autres prêts, par exemple, sont signalés chaque mois, donc les payer à temps peut aider à améliorer ou à maintenir votre pointage de crédit.
Les paiements de factures de services publics, y compris ceux pour la télévision par câble et le service de téléphonie cellulaire ou fixe, ne sont généralement pas signalés, sauf s'ils deviennent gravement en souffrance et sont envoyés aux collections - un mouvement qui peut avoir un effet négatif grave sur votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- La télévision par câble, le téléphone et les autres factures de services publics ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit ni reflétés dans votre pointage de crédit.Cependant, si vous êtes sérieusement en défaut de paiement de votre facture de câble, cela peut apparaître sur votre rapport de crédit.Vous pouvez demander à ayez vos paiements de services publics inclus dans votre rapport de crédit si vous voulez montrer que vous payez vos factures à temps.
Exceptions à la règle
Il existe cependant quelques exceptions. FICO, la société derrière les modèles de notation de crédit les plus utilisés, propose un score, appelé FICO XD 2, qui prend en compte certaines données non traditionnelles, telles que les paiements des services publics. L'objectif est de créer des cotes de crédit pour les consommateurs qui, autrement, n'auraient pas suffisamment de données dans leurs dossiers, afin que les prêteurs potentiels puissent évaluer leur solvabilité.
Les consommateurs peuvent également choisir de voir leurs paiements de factures de services publics reflétés dans leurs rapports de crédit chez Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, en s'inscrivant au programme Experian Boost et en permettant à l'entreprise d'accéder à l'historique de leurs paiements de factures de services publics et de télécommunications. Une personne peut vouloir le faire, par exemple, si elle n'a pas suffisamment d'autres comptes dans ses rapports de crédit et essaie de bâtir une solide cote de crédit en montrant qu'elle paie ses factures à temps.
Que vaut un paiement?
L'historique des paiements est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. Un score FICO de base, par exemple, est composé de:
- Historique des paiements (35%) Utilisation du crédit (30%) Âge du compte (15%) Demandes de renseignements / nouveaux comptes (10%) Composition du crédit (10%)
Le VantageScore, un modèle de notation de crédit développé par les trois principales agences d'évaluation du crédit comme alternative au FICO, est basé sur des critères similaires:
- Historique des paiements Âge et type de crédit Utilisation du crédit Taille des soldes Demandes / nouveaux comptes Montant du crédit disponible
VantageScore est opaque en ce qui concerne le poids exact qu'il attribue à chaque catégorie. Mais cela ne laisse aucun doute sur l'importance de payer les factures à temps. L'historique de paiement d'un consommateur est le seul facteur que le VantageScore considère comme «extrêmement influent».
Paiements en retard et votre crédit
Tous les créanciers veulent savoir qu'un emprunteur paiera sa dette comme convenu. Ils utilisent les rapports de solvabilité et les notes rétrospectives pour évaluer le niveau de risque qu'un consommateur est susceptible de présenter. Si une personne a établi un modèle de paiement de ses factures à temps, elle est considérée comme un utilisateur responsable du crédit et peu susceptible de causer des pertes financières au créancier. Le fait d'avoir des antécédents de retard de paiement, en revanche, signale un manque de fiabilité, une instabilité financière et un risque financier accru.
Les conséquences des retards de paiement s'aggravent à mesure que le compte devient de plus en plus en souffrance. Le rapport de crédit du consommateur montre l'historique des paiements avec des degrés de retard: à temps, 30 jours de retard, 60 jours de retard, 90 jours de retard, 120 jours de retard. Chaque degré de retard cause des dommages de plus en plus importants au pointage de crédit que le précédent.
La collecte, la reprise de possession, les radiations, la faillite et d'autres notations qui signifient un manquement à une obligation financière peuvent également être répertoriées, et elles entraînent un coup encore plus important pour le score du consommateur que les retards de paiement.
Comme mentionné précédemment, une facture de câble ou autre service public ne sera généralement pas signalée du tout, sauf si elle est sérieusement en souffrance et en recouvrement. Cela se produit généralement autour de 90 jours après un paiement manqué. Avant cela, le consommateur est susceptible d'être frappé de frais de retard et, finalement, d'une suspension de service.
Plus vous omettez de payer une facture, plus elle peut endommager votre pointage de crédit.
Combien de temps durent les retards de paiement?
Les rapports de crédit révèlent l'historique des paiements sur tous les comptes (ouverts ou fermés) qu'ils couvrent, mais l'impact d'un retard de paiement particulier sur votre pointage de crédit diminuera avec le temps. Les paiements en retard récents et multiples feront plus de dégâts à votre score qu'un seul paiement en retard qui s'est effacé de la mémoire.
VantageScore explique en outre que le plus gros dommage vient à la cote de crédit du consommateur dans le premier mois après le signalement du retard de paiement. Ensuite, son impact diminue sur environ deux ans, après quoi il cesse d'avoir beaucoup d'effet (bien que le retard de paiement dossier du consommateur pendant sept ans).
